2023-06-29
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2023-06-15
2023-07-05
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作为一名即将踏入社会的大学生，我很荣幸能在xxx银行进行两个月实习，我从客观上对自己在学校里所学的知识有了感性的认识，使自己更加充分地理解了理论与实际的关系。同时也深感自己知识面的匮乏，坚定了我积极学习的信念。经过两个月的实习，虽然还是觉得很茫然，但是细细盘点下来，却也是收获颇多。下面我把我在xxx银行实习的情况从实习的内容和过程以及实习心得感受展开论述。
一、实习的内容和过程
实习时间：实习地点：
实习期间，我主要对会计业务、储蓄业务和信贷业务有较为深入的了解。
1、会计业务部门
对公业务的.会计部门的核算主要分为三个步骤，记帐、复核与出纳。这里所讲的票据业务主要是指支票，包括转帐支票与现金支票两种。对于办理现金支票业务，首先是要审核，看出票人的印鉴是否与银行预留印鉴相符，方式就是通过电脑验印，或者是手工核对；再看大小写金额是否一致，出票金额、出票日期、收款人要素等有无涂改，支票是否已经超过提示付款期限，支票是否透支，如果有背书，则背书人签章是否相符，值得注意的是大写金额到元为整，到分则不能在记整。对于现金支票，会计记帐员审核无误后记帐，然后传递给会计复核员，会计复核员确认为无误后，就传递给出纳，由出纳人员加盖现金付讫章，收款人就可出纳处领取现金。转帐支票的审核内容同现金支票相同，在处理上是由会计记帐员审核记帐，会计复核员复核。
2、储蓄业务部门
储蓄部门目前实行的是柜员负责制，就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务，即开户，存取现金，办理储蓄卡等，凭证不在想对公业务部门那样在会计之间传递，而是每个柜员单独进行帐务处理，记帐。但是每个柜员所制的单据都要交予相关行内负责人先审核，然后再传递到上级行“事后稽核”。
3、信贷业务部门
由于目前的实际情况，中小企业融资难，尽管央行一再出台有关鼓励银行向中小企业贷款的方案，但是，在各个银行内部都有严格的控制。哈行也是如此。所以，银行目前也投入了个人贷款领域。需要注意的是，银行的个人贷款业务并不是直接将款贷给个人，而是与商家签订一定的协议，其实是将款贷给商家，然后商家把商品卖给个人，个人再还款给银行。银行在与商家签订协议时，审查商家的证件是否齐全。而个人要向银行提供有关的收入证明，身份证明等。一般都是以购买的标的物作为抵押，最常见的就是动产抵押和不动产抵押。信贷部门实行的是审贷分离制，就是进行贷款客户开发与具体发放贷款，审核贷款可能性的工作人员是各司其职的。
二、实习心得与体会
我的主要工作在个人业务部的最基层，即营业大厅。在整个实习期间，我了解到了储蓄柜台以及对公柜台业务包括个人及单位账户开户、账户规范、理财业务咨询等。同时还深入了解了个人金融部，贷款部，人力资源部的工作内容及相关业务流程，经过这两个多月的勤奋好问和实战训练，我已经可以熟练的进行对公以及储蓄账户开户全部流程业务的基本操作，掌握部分账户规范业务，回答顾客理财等各种方面的咨询。其次实习生活极大的扩展了我的经济学知识面。可以说在营业部接触最多的是经济学方面的知识，感触最多的是经济如何影响人们的生活方式和状态的。
最后，我想谈谈实习的心得感受。第一，我觉得在学校和单位的很大一个不同就是进入社会以后必须要有很强的责任心。在工作岗位上，我们必须要有强烈的责任感，要对自己的岗位负责，要对自己办理的业务负责。第二，我觉得工作后每个人都必须要坚守自己的职业道德和努力提高自己的职业素养，正所谓做一行就要懂一行的行规。第三，现在银行已经类似于服务行业，所以职员的工作态度、服务意识尤为重要。比如：对待客户要用敬语；与客户传递资料时必须起立并且双手接送；对客户咨询要耐心的解答等。这使我认识到在真正的工作当中要求的是我们严谨和细致的工作态度，这样才能在自己的岗位上有所发展。到了实际工作中以后，学历并不显得最重要，主要看的是个人的业务能力和交际能力。任何工作，做得时间久了是谁都会做的，在实际工作中动手能力与人际沟通更重要。
篇一：农村商业银行 实习报告
系：学 号：姓 名：xxxxxxxx zxxxxxxx xxxxx 院
神木县农村商业银行实习报告
前言
作为一名即将毕业的大四应届毕业生，根据学校毕业实习要求，本人于20_年10月3日到12月25日在神木农村商业银行北关分理处进行了为期7周的毕业实习。实习期间，在单位指导老师的帮助下，我熟悉了金融机构的主要经济业务活动，系统地学习并较好掌握了银行会计实务工作，理论水平和实际工作能力均得到了锻炼和提高。现将毕业实习的具体情况及体会作一系统的总结。
一、 实习时间
20_年10月3日—20_年12月25日
二、 实习地点
陕西省神木县农村商业银行
三、实习单位简介
陕西神木农村商业银行股份有限公司（简称神木农村商业银行）是经中国银行业监督管理委员会批准，由原陕西神木农村合作银行改制的，由自然人、企业法人和其他经济组织共同发起的区域性股份制金融机构。
银行调查报告（一）
汇丰银行公布的一份调查报告显示，10月份全球新兴市场产出增长，创下7个月来最大增幅，同时企业预期也从前月的近纪录低位上升。而前一日摩根大通发布的调查报告似乎进一步佐证了全球经济的复苏。
而除了制造业，全球服务业同样处于逐步回暖的过程中。10月份汇丰新兴市场服务业和制造业综合指数从9月的升至。汇丰表示，调查追踪的18个新兴市场中，有15个产出扩张，其中中国、巴西和俄罗斯行业活动增长强劲。“许多国家都显示出情况改善。”汇丰驻纽约的新兴市场研究全球主管PabloGoldberg称，“中国、美国和欧元区等新兴市场贸易伙伴前景转佳。”
此次汇丰调查显示，10月份新兴市场的新业务以7个月来最快速度增长，带动就业4个月来首次上升。衡量企业预估的汇丰新兴市场未来产出指数亦反弹至7个月高位。
银行调查报告（二）
在对分行明年业务工作的思考过程中，有一种现象是不容忽视的，那就是如何发挥现有授信资源价值的最大化，促进分行资产和负债业务的快速发展。
一、授信资源是一种宝贵稀缺的资源
商业银行的主要业务复杂一点地说是资产、负债和中间业务，简单地说也就是存贷汇业务。可见贷款业务及其从贷款衍生出来的授信业务是商业银行一项非常重要的业务，对整个资产负债业务具有支撑、杠杆的作用。即使在银行信贷与企业的直接关系正在不断地弱化、银行对社会金融资源控制力度和约束能力在逐步减弱、银行与投资主体、企业之间的关系在不断弱化的今天，它也是一种非常宝贵稀缺的重要资源，是有一定的机会成本和机会收益的。因为组织负债业务是付出了一定的成本的，而获取收益的责任却大部分地落在了资产业务尤其是授信资源最大化的运用上了，如客户资源的选择问题、客户资源的分布问题、客户资源的调整问题、授信品种的定价问题、综合效益的发挥问题、战略伙伴利益关系的连结问题，等等。从这个角度来看，我行资产负债业务还存在着很大的发展潜力。
二、我行授信资源价值最大化的发挥还存在着较大的潜力
1、在对存款及其派生存款的拉动作用上存在着潜力。
据我们调查统计，全行授信客户数比同期减少，授信客户贷款余额比同期增加，授信客户存款余额比同期减少，授信客户存贷款率为,比同期下降4个百分点。一些授信大户的存款占比还不足贷款余额的7%，中小型企业由于缺乏有效的信贷支持，存款不同程度地下降，授信手段在中小型企业中的拉动派生作用也在逐步弱化。
2、在授信资源使用和分布上存在着潜力。
据统计，我行今年共审批授信额度中草药实际使用额度只有一小半，在授信规模的审批和使用上也存在着错位的现象，时紧时松，有额度无规模、有规模无对象，季末年末现象突出。在某种程度上，一方面说明我们还是做了很多无效的劳动；另一方面说明营销工作上还存在很大的潜力。另外在授信客户、授信数量、营销人才的分布、营销工作的深度上也还存在着不均衡的现象，同样存在着发展的潜力。
3、在公私业务的联动上存在着潜力。
在这个问题上存在着公司业务发展到一定阶段后，可以开发系列私金理财业务，私金客户服务到一定程度后，也可以开发相关的批发业务的现象。一个经营单位的私金业务是可以在现有公司业务的基础上做足做深的。
4、在授信品种的搭配使用上存在着潜力。
如果工作做得深一点，细一点的话，客户授信需求中的品种和期限结构如本外币、长短期、贷款与承兑、保证金的比例、抵质押品的互换等是可以进行调整的，也是可以最大限度地发挥授信资源的综合效益的。如在产品品种的组合和创新搭配上整合力度明显不够，在对高端客户营销上往往不能突出显现我行的产品优势。在对客户的个性化需求和大众化需求上划分不明显，产品的趋同性较强，个性产品、差异化服务、量身订做有待于进一步加强。客户经理对业务知识理解还不透彻，不能在业务中有效地运用和推广。分行推出的新的对公业务产品较多，但营销人员的掌握情况不全，与客户交流只愿介绍那些自己较为熟悉的产品，对新的产品运用较少。不能根据客户生产经营的特点制定出一套合适的产品套餐，将我行产品生硬地摆在客户面前由客户筛选，效果并不理想。还有的客户经理是出于任务的考虑才将产品推介给客户，并不能起到实际的效果。
形成这些问题的原因是多方面的，既有客观原因，也有主观因素。具体化说，一是在对授信资源运用的整体化、一体化观念上认识不够，未能使其价值利用最大化（包括业务定价），有些甚至是浪费了宝贵的资源，如借新还旧，承兑垫付，贷款风险等级下降，等等。二是在对目标客户的选择上，被动性选择的多，主动性寻找的少，这从授信额度的使用不充分的现象中得到了印证。三是在老客户的深挖和新客户的开发方面力度不够，没有将自己的产品和对方的业务做大做足做透。四是同业挤压的力度逐步加大，如新兴的一些股份制商业分行存贷比都是高于100%的，纵向切入挤压我行客户的力度远远超出我们的想象和估计。
三、增强授信资源价值运用最大化的建议。
1、完善考核体系，提高营销执行力的水平。
一项政策的落实首先要靠价值的导向，其次才是执行的效用。因此，对授信资源的运用要进行目标考核，对全行营销工作进行正确地引导。建议改变传统的下达贷款完成额指标的做法，设计增加存贷比例和现金流量等综合效益的指标，如授信客户结算量、公私业务联动、产品推广效果等指标，促使各经营单位对此项工作的重视和落实。对于全行下达的各类计划指标，如已经开发、推广运用的新产品要不折不扣地加以完成，形成一种在计划目标前刚性考核兑现的诚信守信的道德文化和畅通无阻的企业执行力，对于因主观原因造成各类责任事故的人，要进行严肃果断地处理。
2、树立与客户合作整体化、一体化的科学发展观，建立银行与客户的依存关系。
我们要改变与客户之间利益关系点对点的连结为面对面或体对体的连结即银行与客户结成依存体的关系，而授信手段只是维系这种利益关系的一种敲门砖和杠杆，真正的细致工作还在于把客户作为一种资源体去进行开发，不能仅仅停留在口头和一些简单的日常关系的维护上，更不能停留在企业资源个人所有或人走资源丢的层面。在公私业务联动、资产负债业务相互促进及全行上下的联动力度上，要形成一些良好的制度和习惯。如对房地产行业、收费性相对垄断行业、重点大学办学环境改善的集中授信和投入，要研究对策，加大对个人消费信贷和投资理财以及太平洋卡消费、使用和储蓄宣传的营销力度，促进公私业务和资产负债业务的联动发展。再如，通过加大对物流企业、中小企业及民营企业的分析和跟踪的力度，顺应资金流，在把握风险的条件下，创新担保抵押方式和金融工具，加强对中小客户的授信支持，不断夯实客户基础，促进资产负债业务的稳步发展。
除了总分行对相关集团和大客户的高位切入营销以外，关键还在于营销人员的努力和作为。一个营销员就是一家银行形象和素质的化身，其突现整体资源的能力和产种思维创新的能力在同业日益激烈的竞争中将越来越重要。没有深厚的营销知识和扎实的业务功底以及强烈的责任感、事业心，对于维系、支撑和推动如此庞大的公司业务的发展，是难以想象的。能不能维护和连结客户基础，对市场营销人员的综合素质是一个极大的考验。没有一支强大、优秀的市场营销队伍，“以客户为中心”就是一句空话。因此，要从战略的角度，增强对交行事业和员工命运负责的责任感和使命感，加强员工队伍建设和学习改造的步伐。通过营造弥漫于整个组织的学习氛围，充分发挥员工的创造性思维能力，建立一种有机的、高度柔性的、扁平的、符合人性的能持续发展的组织。通过提高学习能力，及时铲除发展道路上的障碍，不断突破业务发展的上限，保持持续发展的趋势。通过建立严格的考核机制，使员工的工作与学习紧密结合起来，使员工对新知识有一种如饥似渴的紧迫感，使学习成为一种生活方式、一种持续的心境。通过学习，尽快提高营销人员的综合素质和增强拓展业务的本领。同时还要加大对员工队伍新陈代谢的调整力度，不断淘汰落伍者，吸收高素质的人才加入到营销事业的共创之中，及时补充新鲜血液。
3、集中分行授信资源，建立内部优势行。
统观深圳市工商银行、商业银行、农业银行近期开展消费信贷的状况，具有以下特点：（l）以住房为主的消费信贷业务起步较早并不断完善，其他业务正逐步展开；（2）总的讲消费信贷业务虽有进展，但量小，拓展狭窄；（3）各行依据扩大内需的要求，均在加紧设计新品种，制订新制度、新办法，随之银行之间也进人了一个新的竞争阶段。
（一）当前开展消费信贷的难点
1．各层次居民收入的不确定性。深圳市的人均收人水平虽然在全国各城市处于前列，但收入的分配差距极大。高收入阶层的消费具有工作性消费的性质，如买得起私车的人有公车坐，有钱作观光旅游的人往往有机会作商务旅游等；中等收人阶层是最具消费信贷潜力的消费者，但受公务员制度改革、国企改革等因素影响，未来收入具有不确定性，购买福利房、微利房挖走了一部分收人，一般耐用品购置则无需贷款也能消费，高档消费品如汽车虽然极具吸引力，但养车费使贷款购车者望而却步；而低收入者为了生存和预防动机，极少考虑进行贷款消费。
2．未来预期因素的影响。近几年尽管银行利率一降再降，居民储蓄存款增幅却一增再增，而相反，消费增幅却低谷徘徊。住房改革、教育收费制度即将实行，都增加了人们的支出预期，再加上物价不断回落，人们买涨不买跌，持币待购，更不会热衷消费贷款。
3．消费者资信度难把握。我国目前尚未建立个人信用制度，即没有对自然人进行身份证明；个人账户、收人来源、个人可支配收人、用于抵押的资产以及信用状况记录等，没有相应的评信制度。我国还没有实行存款实名制。家庭财产登记制、个人财产破产制，更没有个人资信状况适用等级的专业信用认定机构，银行花费大量的时间也很难掌握消费者的信用状况。在此情况下，消费信贷必然受到一定的限制。
4．贷款保证难落实。现阶段尚缺乏个人消费信贷担保制度。各商业银行为了保证资金安全，减少贷款风险，通常要求对申请人实行担保制度。银行一般不向也不敢向无担保的消费者提供消费信贷，消费者在申请消费信贷时很难找到满意和有效的担保形式。
5．资金流动错位。住房、汽车高额消费信贷业务数额大、期限长、客户分散、利率固定，而商业银行的资金来源主要是短期资金。发达国家一般采用资产证券化来解决流动性问题，对住房金融普遍采取的是抵押资产的证券化。在我国目前信贷资产尚不能实行证券化的条件下，商业银行从自身利益出发开展消费信贷的积极性显然是会受影响的。
6．相关法规不健全。我国关于信贷方面的法律、法规有《担保法》、《票据法》和《贷款通则》等，这些法律法规是针对生产性贷款而立的，针对消费性贷款的法律法规尚属空白。所以，在消费信贷回收过程中，一旦出现贷款本息回收困难、
涉及到担保保证的履行、抵押物的处理、质押品的拍卖等问题，缺乏强制性的法律保障，实际操作中极为困难。
7．人们陈旧的传统观念。开展个人消费信贷最大的障碍来自于人们的消费观念。勤俭持家，量人为出，不可“寅吃卯粮”一向被视为中华民族的优良传统。只有当大多数人逐步摆脱植根于国人心中的传统消费观念时，消费信贷才能迎来一个灿烂的春天。
开办住房按揭业务中的一些问题：
（l）商品房价格居高不下，楼市交易清淡。近几年深圳市商品房市场一直处于疲软状态，但新楼盘仍不断推出，房屋空置呈逐年递增态势，价格却始终在高位运行。从统计数据上看，深圳居民的储蓄存款持续增长，显然形成强有力的住房消费有效需求，价格与供求关系发生严重的背驰，说明广大市民住房商品化的外部经济环境并未形成气候。在这种条件下，加大力度开办大量的楼宇按揭业务，银行承担的风险较大。（2）国家对房地产开发市场的宏观调控薄弱。从近几年深圳房地产开发市场来看，豪华住宅、别墅、高层复式楼盘占了相当大一部分比例，普通住宅楼盘相对较少，房地产信贷资金的配置并不合理，造成了社会资源的巨大浪费。（3）住房按揭业务抵押物处理困难。根据我国目前的法律和社会环境，按揭申请一旦违约，处理抵押物将成为银行非常棘手的事情。如果违约人与银行合作，可以通过在房地产中介机构挂牌销售和转接形式解决，但目前违约人往往不愿采取以上方式，只有通过法院裁定后进行拍卖，以此种方式处理，时间长、拍卖费昂贵、透明度低，银行费时费力，还可能达不到保全资产的目的。（4）房屋产权交易缺乏渠道。在办理按揭业务中，个别银行遇到开发商在没有缴清地价款的情况下，国土局颁发了预售许可证，销售的住房不能办理房地产证，致使银行不能有效行使抵押权。一般银行在办理二手楼按揭中，也寻找不到一个正常的渠道来进行交易房屋的产权查询，给工作带来很多困难。（5）业主个人收人的调查操作难度较大。第一还款来源是保障信贷资金安全的根本。但在楼宇按揭业务的实际操作中，因目前还没有推出个人资信评估体系，信贷人员很难准确地了解按揭申请人的实际收入，单位出具的收人证明常常大大背离行业的平均水平，使银行无法认定其真实性。（6）不法开发商试图利用虚假按揭套取银行资金，造成银行信贷资产潜在风险。（7）房屋按揭利率偏低，影响了银行开办业务的积极性。人行进一步降息后，楼宇按揭利率低于（至多等同于）同期限档次贷款利率，由于楼宇按揭业务繁琐，牵制了信贷人员的时间和精力，又不允许银行收取合理费用，基层行出于自身考虑，开办业务的积极性不高。
（二）进一步发展消费信贷的机遇与启示
通过对深圳市各阶层的现有消费信贷状况及他们现在与未来对消费信贷的需求、银行选择、信贷项目、利率以及风险控制等进行分析，在关于消费信贷主体的选定及对消费信贷的认识、关于消费信贷项目的选择、关于贷款额度、利率及信贷工具与手段的选择、关于风险控制手段的选择四个方面进行调查，调查所得的分析结论是：
1．银行开展消费信贷的空间相当大。消费信贷同储蓄一样，本应是现代商业银行的重要业务，提前消费和推迟消费都是消费者从事消费活动的一种正常选择。但长期以来，我国商业银行则仅仅为消费者提供一种选择，即推迟消费，而没有提前消费，这也是我国发展消费信贷所，面临的真正困难之一，即得不到消费者的认同和热烈响应。在调查中94%的消费者没有从银行申请消费信贷的经验。
2．正确认识银行发展消费信贷的风险。从理论上讲，自然人或家庭作为社会的基本细胞，既是社会财富创造的基本因素，也是社会财富消费和拥有的基本主体。这种社会的基本细胞和基本主体，向银行申请消费信贷显然比企业要安全得多，由此银行消费信贷投资风险也小得多，原因是法人企业所负的仅仅是有限责任，而自然人和家庭则是无限责任，自然人或家庭是最具有能力承担法律民事责任的主体。从现实上讲，我国消费者与国外消费者大相径庭，在消费的扩张方面显然要谨慎得多。我国消费者在从事现在消费时一般会仔细盘算，很少有消费者会实行赤字消费；在从事未来消费时，则大都会充分考虑到自己的偿还能力，并留有较大的余地。
3．银行应该强化对发展消费信贷的宣传力度。在这次问卷调查中，令人吃惊的是，即使在文化层次和个人素养趋高的深圳，对消费信贷有所了解也只占被采访者的20%。我国许多消费者由于从来没有申请消费信贷，对消费信贷的知识少得可怜。消费者在从事消费活动时往往只从自己的收人范围来从事消费计划，造成我国商业银行开展消费信贷业务经验不足，商业银行发展消费信贷的空间大大受到
限制。
4．深圳消费者有从事消费信贷的冲动和需求。调查中发现，有90%的人表示在现在或将来需要消费信贷，消费者有消费信贷需求，是商业银行发展消费信贷的基础条件，要做的便是如何将这些对消费信贷需求的愿望转化为现实。
5．简化消费信贷运作程序。消费者普遍感到申请消费信贷的手续十分繁琐。这就要求我国商业银行应该大力借鉴国外经验，真正简化开展消费信贷的申请手续和申请程序，让大多数有偿还能力的消费者感到在条件许可情况下很方便取得消费信贷。
6．积极拓展消费信贷领域，银行目前开展消费信贷的领域太窄，方法不灵活。消费者的消费领域十分宽广，既有精神消费，例如教育、旅游观光等，也有物质消费，例如住房、汽车、家庭影院、耐用消费品等，消费信贷拓宽领域的空间很大。同时，应改变银行只将消费信贷总额贷给开发商或经济商，再分贷给消费者的作法。
7．银行应该选择有效的消费贷款工具手段。调查中发现，有18%的被访者选择“一揽子消费授信贷款”，只有21%的消费者选择信贷与消费项目挂钩方式。另有87%的被访者首选“信用卡”作为信贷工具，消费者之所以希望选择这些项目，主要原因是我国目前申请消费信贷手续极为复杂，申报时间也很长，所以采取这些可以节省时间和精力的信贷方式，实际上也是降低消费使用信贷的成本。值得一提的是，消费者选择信贷的这种意愿对银行从事消费贷款也是有利的，既可以节约项目评审的时间和花费，也可以节约技术人力成本和时间，银行所需控制的仅仅是尽量减少风险。
8．消费信贷的风险控制应多样灵活。调查显示，99%的被访者认为银行控制消费信贷风险是必要的，60%的人表示愿意在银行建立自己的资产信用档案。我们认为，消费信贷在以财产抵押为主的同时，也可有选择性地实施信用等级贷款，以使个人消费信贷风险的控制多样化、灵活化。
9．努力开发消费信贷的品种。在现有消费信贷项目楼宇按揭、汽车按揭、小额存单抵押贷款、教育贷款、家居装修贷款等的基础上，结合特区居民消费特点，借鉴国际上发达国家消费信贷的发展情况，积极完善和开发二手住房市场抵押贷款、信用卡消费贷款、循环周转贷款、特种消费贷款等，并不断对消费信贷的品种进行创新
下面我对这次调查的结果进行一下简单的探讨。
ⅩⅩ农商银行前身是始建于 1952 年、 至今已有六十年发展历史的ⅩⅩ市农村信用合作联社。
ⅩⅩ农村商业银行股份有限公司（简称“ⅩⅩ农商银行” ）
曾荣获中国最具影响力农村金融机构， 自 20_ 年以来已连续 6 年为“ⅩⅩ纳税贡献百强企业” 。
据调查了解， ⅩⅩ农商银行ⅩⅩ支行成立于 20_ 年， 地处居民住宅要道的交口处，所以周围居民较多。
除国家法定假日外， 平时照常营业， 每天的营业时间为上午的 8 点 30到下午的 5 点。
该银行业务的经营范围：
吸收人民币公众存款；
发放人民币短期、 中期和长期贷款；
办理国内结算；
办理票据承兑与贴现；
代理发行、 代理兑付、 承销政府债券；
买卖政府债券、 金融债券；
从事同业拆借；
从事银行卡业务（借记卡）
代理收付款项及代理保险业务；
提供保管箱服务；
经银行业监督管理机构批准的其他业务。
主要的业务是存取款和对公业务， 使用的结算方式为日清月结， 每日结算。
最常使用的银行卡分为：
贷计卡（无须存款， 可先消费后还款的信用卡）
、 借计卡（储蓄卡， 不能透支）
准贷计卡（消费前预存一定款额， 享有一定透支额度）
应景式稿件：这类稿件往往根据银行部门的一些活动写成。例如，上街宣传反假币、哪家营业部门开张等等。
表扬式稿件：这类稿件往往是写优质服务方面的内容。其中最常的稿件不是写这位营业员技术比武受到表彰，就是写那位营业员不怕辛苦兑换残币。
汇报式稿件。这类稿件的特点是事无巨细，只要与银行有关，都要写到稿子里去，唯恐少写一条，就会冲淡主题。这类稿件多取材于半年总结、年终总结或对某件事情的汇报。
专业式稿件。写这类稿件的人，确实对金融业务很在行，因此，稿子中出现了许多行话和专业术语。特别是在专业术语方面，什么存贷余额、银行承兑、贴水贴现等等，不一而足。
上述四类稿件，媒体很难采用，因为，它犯了新闻的大忌。
一是新闻不新。应景式和表扬式稿件，从时效上看，是近期发布的，但仅凭这一点并不能认为它就是新闻。这两类稿件所涉及到的事，有的是例行公事，比如反假币宣传，每年人民银行都要下来搞这个活动，早已不是新闻。有的是银行的基本工作，像兑换残币、说文明用语、对客户优质服务。这还用得着写稿子表扬？
二是主题模糊。像汇报式稿件，一二三四五，样样都想写清楚，从班子建设到抓职工素质提高，从开拓业务到两个文明建设，从各项管理到严格考核，事情确实不少，但是哪条也没写明白，导致重点不突出，主题难现。
三是有碍解读。像专业式稿件，且不说其水平高低，就凭那一句句行话和一组组专业名词，就不符合媒体对金融新闻的要求。作为媒体，不只是面对银行部门的业内人士，在更大的范围内面对的是其它层面的读者，若发表这类专业式稿件，就有碍于他们解读，同时也不能达到宣传银行的目的。
就银行写银行，是定位不准的症结所在
在银行部门写金融新闻的人，总是以为，我就是写银行的事，这还存在定位问题?其实，这是种错觉。
之所以这样讲，是因为对金融新闻来讲，它首先是供媒体传播的新闻。这就是说它不能仅仅局限于银行系统认可，关键是要向社会上发布，要让银行系统以外的读者能明白，从而理解和支持金融部门的工作。如果社会上的读者不认可，你写的即便是银行发生的事，但也违背了事实的“新闻性”这一基本要求，这种金融新闻写得再长再多，也没有实际意义。
再从阅读效果上看，金融新闻必须有其通俗性。可是银行部门的人写金融新闻，在这方面考虑欠妥当。他们把金融新闻等同于本部门、本系统的汇报材料和工作简报，只求自己和领导看得懂，却忘记了金融新闻的真正读者大多数是外行这一特殊性，因此，对些名词术语不做解释，对一些新闻事件的背景不作交待，这就背离了金融新闻的初衷。因为，你的本意是要让更多的人去读它，而更多的人却看不懂，这不是白耗费自己的精力吗？
从上面的分析就可以看出，银行部门的人写金融新闻时，在定位上存在着一个最大症结，这就是没有站在读者的角度去对金融新闻定位，因此，他们所写的金融新闻就很概念化，大多失去了新闻性。
社会价值是新闻定位的重要标准
要走出金融新闻的定位误区，笔者认为，银行部门的人必须跳出本系统的圈子，站在更广的社会层面，像一般读者那样，去分析金融现象，目的就是从中挖掘出金融新闻的社会价值。达到了这个目的，金融新闻定位的问题就可得到基本解决。
在具体操作中，应该注意以下几个问题：
写本系统的金融新闻，要认准其新意所在，除把握好时效性以外，最关键的是内容要出新。这倒不是说，一些原来的题材不能用，而是要看它的社会价值。例如，写金融部门的管理问题，如果站在银行角度，就管理论管理，可能会觉得总是这一套，了无新意，但是若把它按社会价值定位，就会发现常写常新。这是因为，站在了客户的角度看银行管理，站在了竞争的角度看银行管理。这方面会对银行管理不断提出新的要求，写金融新闻的人通过比较后，就可找到写作的突破口。
要根据社会价值定位，必须下功夫研究金融与社会各层面的关系。这样做的好处是，有助于写出有深度有影响的金融新闻。就目前来讲，这方面可写的内容就很多。比如，现在利息根低，老百姓和企业有什么反应?将来市场过热若要加息，他们又是什么态度?像这类题材还很多，可以从深度和广度上挖掘、剖析，如此将极大地提高金融新闻的社会影响力。
要在不违背原意的前提下，尽可能地对金融新闻涉及的银行界行话特别是名词术语进行“转换”，把它们变成大多数人能看得懂的通俗语言。例如，“商业承兑”这个术语，可以转换成“用商业汇票到银行进行有期限的抵押贷款”。这样转换，不懂这个银行术语的读者也会明白其含义，这就大大增强了金融新闻的可理解性，从而有助于深化金融新闻的宣传效果。（
须对银行的产品和服务有一个更加全面的认识。为此，我特地走访了几家银行，对其产品和
服务进行了对比，据此也对我们某某银行的产品和服务做了一些小小的建议。
一、 调查对象：
某某银行重庆北滨路支行，某某银行成都青羊支行，某某银行成都金沙支行，中信银行
成都走马街支行，中国农业银行成都温江支行，中国工商银行成都温江支行
二、 调查目的：
对比各银行之间服务和产品的不同之处，提出合理化建议。
三、 调查方式：
走访各家银行，通过观察和询问得到调查资料，通过分析得出结论。
四、 产品和服务对比 总体来说，银行业务方面差异不大，只是在一些业务处理方式上略有差别。服务方面差
别主要体现在国有银行和股份制银行之间，总体来说股份制银行服务优于国有银行服务。
（一）业务方面：
存取款业务：这是银行的基本业务，差别不大，不过像农行、工行之类的国有银行 atm
等自助存取款设备利用相对更加充分，而且存进 atm的钱可以再取出来，循环利用，增加效
储蓄卡业务：值得一提的是某某银行某某卡业务。某某卡在自助设备上跨行跨省每天第
一笔取款免手续费，这一点使得某某卡的用户体验优于我所调查的其他银行。
信用卡业务：中信银行信用卡业务由其信用卡中心指派专人到各支行，负责信用卡推广
和办理。这有利于优化工作效率，并且能够减小其他部门人员负担。
理财业务：某某银行理财经理和大堂经理不是完全分割开来的，有时候大堂经理和理财
经理的职责是相互重叠的。这对大堂经理和理财经理的能力锻炼是好事，但是有时候会造成
大堂经理职责疏忽。如大堂经理有时候忙于卖理财产品，忽略了大堂经理职责。其他银行大
堂经理和理财经理划分比较明显，分工明晰。除此之外，中信银行等的理财业务销售方式相
对灵活，如在客户办理房贷等业务时，理财经理会插空宣传理财业务。但中信银行有时会在
客户办理其他业务时进行捆绑销售理财业务，给客户带来不好的感受，某某银行这点做得比
较好。
贷款业务：中信银行在个贷部门比较充分利用临时实习生，增加效率，并且减少成本
和个贷客户经理压力。
（二）服务方面：
迎接客户：某某和中信等股份制银行在迎接客户方面都做得比较好，不管是客户刚进门，
还是客户在办理业务坐下之前，都做到了礼貌迎接。相比之下，农行和工行等国有银行在这
方面做得相对欠缺，在客户进门时基本无人迎接，大堂经理也经常不在职责范围之内。但在
特定情况下，股份制银行太过热情反而引起客户反感，尤其是老客户，礼貌的迎接反而显得
太过模式化。国有银行没人迎接反而让客户感觉更加自由。
取号、填单：某某和中信等股份制银行一般有专人帮助客户取号、引导客户填单，农行
和工行等国有银行一般是客户自己取号、自己填单，有疑问询问大堂经理。个人觉得对于有
一定 文化程度的人群可以尝试其自助取号、填单，这有助于提高效率，并且让客户感受轻松。
办卡：农行备有自助发卡机，免去填单等麻烦，并且减轻柜面人员压力，提高效率，值得借
产品营销：总体来说股份制银行营销意识较强，但也有个别过分营销引来客户反感的情
服务态度：总体来说股份制银行服务态度优于国有银行，但是另一方面体现股份制银行
服务方面抓得比较严，有时候会引起内部工作人员反感，服务流于表面化。
五、 对某某银行的一些建议 化设备。
2、 信用卡业务专业化，由信用卡中心等机构派专人负责，提高效率，减轻其他部门压
3、 大堂经理和理财经理职能分工清晰化。不过也要视情况而定。
4、 理财业务营销方式多样化，可对房贷客户、等待存取款客户等进行营销，也可尝试
捆绑式销售。
5、 可充分利用临时实习生，比如个贷部门，处理一些琐碎事务，减少人力成本。
6、 良好的服务意识继续保持，不过服务不能太过模式化，不然显得服务表象化，并有
引发内部工作人员的反感。（不过不规定标准服务流程，服务有不能够很好地做到位，思
考中??）
7、 加强客户自助取号、填单意识。
8、 加强工作人员营销意识，不过要杜绝过度营销。
注：由于个人经历和知识的有限，一些观点不慎恰当，望批评指正。
xxx
20_年 6月篇二：建设银行同业调研报告 建设银行同业调研报告 目前是建设银行拓展业务的关键时期，建设银行将构建现代商业
银行框架，努力把建设银行建设成为具有一定规模和影响力的区域性银行。建设银行将籍此
契机，积极推动金融创新，提升业务水平，适时开办金融创新业务，适应利率市场化进程加
快等外部经营环境的变化，探索中国有银的新型服务模式。建立持续的资本补充机制的基础
上，发挥建设银行现有的优势，稳步向目标推进，实现全面、协调、可持续发展。
一、业务目标
建设银行将严格依照国家相关法律法规的规定，动态考虑资本金与资产规模扩张之间的
平衡制约关系，在满足资本充足率要求的前提下，灵活运用新设机构、并购、参股等方式，
坚持地缘性发展原则，走稳健扩张之路，致力于将建设银行做强、做优再做大。建设银行将
坚持以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标，积极发展公司、个人及资金业务，大力
推进业务、产品创新，努力开拓中间业务。建设银行个人业务的发展策略是保持并巩固现有
的品牌形象，大力发展个人业务，逐步形成“向党”系列个人业务品牌的区域竞争优势。
1.存款市场：拓展储蓄业务，提高储蓄存款占比建设银行将继续健全储蓄系列，增加本
外币存款业务品种。健全银行卡产品系列，完善银行卡功能。建设银行将积极开展银行卡市
场营销，逐步形成 “红山一卡通”等品牌的区域竞争优势。建设银行将根据监管政策的 要求，针对个人理财业务向综合理财、个人资产管理、个人财务顾问方向发展的趋势，
不断提高产品研发能力，拓展个人理财业务。
2.贷款市场：当前状况下，商业银行开拓贷款市场的任务艰巨，大力发展个人信贷业务
建设银行将大力拓展有潜力的住房、汽车、教育、旅游、耐用消费品等消费信贷市场，重点
发展以个人住房贷款为龙头的个人信贷业务，逐步完善楼宇按揭贷款、个人住房装修贷款、
个人房产抵押贷款、汽车消费贷款、个人质押贷款、营运证质押贷款、综合消费贷款、助学
贷款等积极开拓个人中间业务建设银行将在巩固现有代理国债、代收代付、代理保险、代理
票务等业务的基础上，进一步扩大代收代付业务范围，积极研究和实践以代客理财业务为核
心的中间代理业务。然而，中国目前的现状使得商业银行开拓、贷款市场仍然面临许多急需
解决的问题。有效解决这些问题，一方面需要国家宏观政策层面的支持和改进，另一方面更
需要商业银行自身转变观念，从内部信贷机制和外部信贷业务方面进行改革尝试与不断调整
3.中间业务市场：建设银行将努力开拓中间业务，使中间业务成为建设银行新的利润增
长点，逐步提高中间业务收入在总收入中的占比；建设银行将通过加快业务、服务及技术创
新，拓展中间业务品种，延伸银行服务；在巩固现有结算类、代理类等中间业务的基础上，
重点发展针对中小客户、城市居民的中间业务品种，逐步形成建设银行中间业务经营特色；
加快集成化、高附加值的中间业务产品开发进度，积极探索并开展建设银行与政府部门、国
内外商业银行及政策性银 行、基金管理公司、证券公司、保险公司、信托投资公司等多种业务合作方式，积极推
进投资咨询、财务顾问等中间业务和表外业务的发展。加快金融电子化建设，发挥技术引领
作用建设银行将加大金融科技投入，加快金融电子化建设，发挥金融科技引导全行业务发展、
提升经营管理水平、提高金融创新能力的作用。建设并完善核心银行系统，对目前的各类业
务系统进行功能整合，强化数据集中和业务处理集中。
二、推进措施。
推行客户经理制，提高市场营销能力。建设银行将全面推行客户经理制，完善客户经理
等级序列管理；建立客户经理培训体系，对客户经理进行系统化、专业化培训，不断提高客
户经理的专业技能和服务水平；推进核心客户发展战略，培育优质客户群体建设银行制定了
公司业务核心客户培养计划，对核心客户的定位、确认标准、开发原则、开发流程、开发途
径及开发管理等进行了详细规划。建设银行将坚持市场定位，加快核心客户培养，培育一批
能支撑建设银行效益的优质中小客户群体，发展一批有潜力、成长性良好的大中型客户；全
面推行客户分类管理，在市场细分的基础上，实行差别化营销，组织客户经理制定个性化服
务方案并向客户提供全方位服务；为客户提供方便、快捷、优质的金融服务。创立与优质客
户联系的“绿色通道”，注重延伸服务、增值服务，以赢得更多的市场和业务；充分发挥城市
商业银行对当地经济情况比较熟悉的优势，突出特色服务，使建设银行的服务更加贴近市场、
贴近客户。保持并巩固银行间债券市场上的 有影响力地位，积极开展业务创新建设银行将扩大国债、政策性金融债、银行次级债等
债券承销规模，进一步提升市场份额。
三、纵观银行同业我们值得借鉴是激发全行干部员工聚神凝气，劲往一处使；打造品牌，
积极营销，得找准市场定位，形成自身的核心竞争力。市场行情深入人心，坚持走改革与创
新的发展之路；准确市场定位，选择业务发展突破口，走商业银行的发展之路，构建商业银
行可持续发展的基础平台；积极营造良好的社会环境。
总之、银行应根据业务发展需要，成立专门的内部组织机构，对中间业务进行统一的规
划治理与协调，加快对中间业务新品种的研究、开发、设计、宣传和推广。对中间业务要切
实加大考核奖惩力度，将压力层层传递到每个单位、部门和每一位员工，力争使中间业务实
现超常规、跨越式发展。同时建立起科学合理的中间业务综合考核指标体系，对中间业务进
行重点考核，并把中间业务带来的直接和间接收益作为考核重点，引入奖惩机制，努力营造
一种全员重视和参与中间业务的良好氛围。只有落实政策。拓宽融资，加大扶持。更新观念，
促进发展，加快推进产学研人才队伍建设。
（红山路支行 邹小丹）篇三：同业银行研究报告 工商银行同业体验报告
一 准备流程及希望得到的服务效果
（1）计划办理及咨询业务的流程：
银行贷前调查报告（一）
一、企业基本情况
（一）企业概况：主要包括企业名称、法人代表、企业性质（国有、集体、股份、私营等）、法定地址、注册资金总额、股份的主要构成、生产经营范围、经济核算形式、成立时间、所属行业、职工人数、演变过程、老企业名称、收购（拍买、转让）总价格（其中出资现金金额）、债务转让金额等，属关联企业的还要说明关联企业的有关情况。
（二）经营情况：企业规模、主营项目、年产值、上年利税、总资产和总负债、主导产品的产销情况、市场占有率、在同行业中的地位和发展前景等。
（三）行业情况：行业成本结构、行业的经济周期性、行业赢利性、国家政策等。
（四）管理情况：营业执照、企业代码证、税务登记证等有关证件的合法有效性；企业组织形式、管理体制、法人代表及财务负责人情况、财务制度以及关联企业经营情况；企业内部各车间、部门之间的运作是否通畅；管理人员、员工对企业领导的评价，对企业发展计划的了解程度；安保、环保、员工保险工作是否正常等。
二、企业借款原因
企业申请贷款的原因、用途、用款计划，是否符合国家有关政策和农村信用社信贷政策，市场前景如何？预计效益如何？自有资金多少，尚缺资金多少，多长时能收回成本，什么时间能还清贷款等。
三、企业还款能力
这是贷款调查报告的主要内容。一是分析申请贷款的企业是否具备产品有市场、生产经营有效益、无挤占挪用信贷资金、无恶意拖欠信用社及其它银行、其它单位和个人借款或货款的历史、恪守信用等情况。二是借款申请人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求。三是企业生产技术水平、产品销售情况、产品价格变化（与原材料变动幅度比）、主要销售单位、货款结算方式、货款回笼情况。具体内容为：
（一）产、供、销情况分析
对借款单位生产能力、产品质量与供销情况进行调查。调查借款单位材料采购落实情况，分析判断原材料是否有来源，调查原料市场价格变化情况、主要供货单位、购货与销售的方式。
（二）财务和信用分析
据调查了解，目前，某些企业的报表一般至少有三套报表，交给银行、财税部门和内部股东的报表都不一样。因此，我们必须认真分析企业的固定资本、存货、资本金、银行存贷款和其他短期负债等几个大项来考察企业的现金流量表、其他会计报表的真实准确性。主要考核以下三个综合指标：
1、偿债能力
①资产负债率=负债总额/资产总额×100%
一般认为，该比率不得超过70%，比率越低越好，说明企业偿债有保证。
②流动比率=流动资产总额/流动负债总额×100%
一般认为2:1的流动比率较好。若该比率过低，说明企业偿还能力较差，若该比率过高，说明企业的部分资金闲置。
③速动比率=（流动资产总额-存货）/流动负债总额×100%
一般认为，该比率为1:1较好。
④现金比率=（现金+银行存款+短期投资）÷流动负债
该指标比率越大越好，表明短期偿债能力越强
2、营业状况
存货周转率=销货成本/平均存货
其中：平均存货=（期初存货+期末存货）÷2
一般而言，存货周转率越高，利润额也就越大，运用资本中闲置在存货上的数额也就越小，存货周转率为9（次）较合适，但行业间的差别也较为明显，应具体分析。
3、获利水平
资本金利润率=利润总额/资本金总额
一般来说，企业资本金利润率越高越好，如果高于同期银行利率，则适度负债对投资者来说是有利的，反之，如果资本金利润率低于同期银行利率，则过高的负债率会损害投资者的利润。
另外，借款企业必须在农村信用社开立存款帐户，以便我们了解企业开户以来的日均存款、货款回笼情况和其他业务及未来一段时间情况的预测。当应收应付帐款的比重大于总资产或总负债的15%（或一定比例）时，应注意分析帐龄分布情况。
（三）还贷来源及还款时间分析
分析贷款项目生产周期、预计利润水平、现金流量，调查分析借款单位还本付息资金来源，确定借款期限等。
四、借款担保方式
属于抵押担保的贷款，写清抵押物的名称、所在具体地点、权属情况、租赁情况、数量和质量状况、评估价值、价值是否稳定、变现能力等；属于保证担保方式的贷款，写清保证担保人基本情况（同借款人基本情况）、资产负债状况，分析评估担保资格、保证人的代偿能力、担保人的资金来源等。
通过借款单位的基本情况、生产经营情况和效益情况的分析，结合抵押担保情况对贷款风险进行评价。
五、提出调查结论
调查人要在进行贷款综合效益分析基础上，总体评价企业的“现金流量、财务、偿还、管理状况”，结合借款用途、还款来源和计划、借款项目的自筹资金到位情况明确以下事项：
六、调查人签名
企业贷前调查必须由两名以上信贷员参加，调查报告要有两名以上贷款调查人签名，并写清调查时间，将调查报告交信用社主任审查，信用社主任审查完后签署姓名及时间。
企业调查报告相对农户调查报告来说要复杂许多，因此信贷人员要认真做好贷前调查，为贷决策者提供最真实完整的信息，把好贷款的出口关。
银行贷前调查报告（二）
一、借款人概况
1、基本情况
2、企业生产情况
3、管理者素质
二、借款人生产经营及经济效益情况：
企业生产一般为订量生产，每年初工程机械车辆生产厂家对其签订全年的驱动桥需求量的订单。公司一般销售旺季为2-3季度，但近几年，由于产品供不应求，故反应在销售季节性上不强。
公司销售模式为直销工程机械车辆生产厂家，中间不经过销售商，业务周期一般为2个月左右。主要供货为：三九宜工生化股份有限公司、常州林业机械厂、郑州工程机械厂、黄河工程机械厂、厦门工程机械综合厂、常州市工程机械厂、南方液压工程机械厂、朝阳工程机械股份有限公司、烟台工程机械厂、天津市政工程机械厂、上海城建机械厂、三明重型机器厂、洛阳建筑机械厂等；与上海、浙江、山东、福建、湖南等大型工程机械企业建立了稳定的业务往来和协作关系。企业发展呈强劲增长态势；随着国家进一步加大基础设施建设投入、西部大开发战略的实施，用于工程机械驱动桥的市场空间巨大。
三、借款人财务状况
（2）该公司经营管理正常，只是资产负债率略为偏高，但销售收入增长较快，20**年实现净利润242万元。
（3）该公司从其流动比率、速动比率分析，该公司短期偿债能力较强。
总体看来，该公司经营管理正常，随着内部管理的不断加强，企业盈利能力进一步提高，抗风险能力不断增强。
2、发展情况
20**年，公司已签订驱动桥生产订单为8600套，预计实现销售收入15000万元，实现利税1000万元，其中实现税金600万元，税后利润400万元。
四、公司与我行关系：
该企业长期在中国工商银行XX县支行发生授信业务，基本账户在工商银行，其它金融机构均未介入，其中工银行借款为2400万元，资信良好，从未出现过逾期现象，工商银行对其信用评级为AA级。
我行与该公司长期发生过贴现业务，双方双合作较愉快，20**年，由于政府加大招商引资力度，对于该公司兼并情况，我行密切关注，在其成功被宁波BB集团兼并后，我行及时制定营销方案。在上级行的大力支持下，我行通过集团公司及当地公司管理人员的多方营销，我行良好的服务，令公司愿意与我行发生信贷关系，并成为我行的基本客户。
五、贷款必要性及可行性分析
六、贷款担保人分析
该笔贷款的担保由宁波BB集团有限公司提供连带责任担保，宁波BB集团宁波市重点培育的十八家大企业集团之一，为宁波市的五星级企业。公司进入中国民营企业500强，世界汽配行业500强，XX县驱动桥有限公司为宁波BB集团下属公司。
宁波BB集团是中国银行象山支行的基本客户，中国银行对其公司的信用评级为AAA级，
七、结论
同意对该公司发放短期流动资金贷款3000万元，期限1年，利率5、31%，由宁波BB集团股份有限公司提供连带责任保证
银行调研报告范文4篇
本文是关于银行调研报告范文4篇，仅供参考，希望对您有所帮助，。
反xxx工作在当今复杂的金融和社会环境下是一项重要而艰巨的工作，做好反xxx工作是国家利益和人民群众根本客观要求，是维护金融机构诚信及金融稳定的需要，也是保证信誉支付稳定，促进中国经济发展的保证，也v是维护金融机构健康发展的保证。邮政储蓄银行作为一支新生力量，对反xxx的认识和执行还有很长一段路要走。
存在问题
2、反xxx工作宣传力度不到位。反xxx工作的艰巨性，决定了加强力度宣传相关知识的必要性。由于农村邮储银行的服务对象主要是“三农”，而农村文化素质高的年轻人基本外出打工，留守在家的都是文化素质较低、体弱病残的老人或留守儿童，再加之农村地区大多交通不便，消息闭塞，群众基本不知道xxx为何物，更谈不上了解或熟悉反xxx的相关xxx工作的开展。
为了深入了解我行青年队伍的发展状况，推动我行青年工作不断适应和促进现代化商业银行的建设与发展，按照*行团委的统一部署，**市分行营业部团总支
一、调查的基本情况和青年员工队伍的现状
1、我行员工队伍年轻化，团组织队伍机构健全、优势明显
调查中显示我行员工队伍年轻化，***岁以下青年占我行员工总人数的**%多，是***市分行所属的支行中员工队伍最为年轻化的一个支行。而且** 岁以下的青年员工占有相当大的比重，这显示了员工队伍的年轻化。
我部团总支机构健全、组织机构明显。我部团总支成员由三名成员组成，其中*名具有全日制本科学历、*名具有全日制大专学历，文化素质较高，而且有丰富的学校团工作的经验，在所属部门都是业务骨干，有一定组织协调性。
2、青年员工整体素质较高并且思想进步、积极进取
我部*** 名**岁以下青年中，具有本科以上学历的占比为**%，具有大专学历的占比为**%，中专学历的占比为**%，这显示了我行青年人才队伍的高素质优势。调查结果还显示大部分人对自己现在的学历不是很满意，想要进一步接受培训和进修高一级学历，喜欢从事具有挑战性的工作。这些都显示了我行青年员工的积极进取、思想上要求进步。
二、青年工作中存在的问题
1、整体的思想取向不够积极，价值观念出现偏移。
主要表现：（1）、我行的思想政治工作相对比较薄弱，一部分青年的思想取向不够积极。调查结果显示，青年中有一部分员工思想消极，态度冷漠，信念不够坚定。有的人对待***行发展的态度竟然是无所谓，有的高学历的员工对于跳槽有很大的倾向和准备。（2）、一些员工的价值观念也出现了很大程度的偏移，许多人都认为，服务态度的冷漠、服务质量的优劣都于薪酬的高低有直接的关系。（3）、一部分人对于成功机会的公正性非常不满，认为个人价值没有得到充分的体现。调查结果显示，许多员工认为自己的能力没有得到充分的发挥。以上这些，
纠其原因，这些的出现与我们的机制和制度上的不健全有一定的关系，也是我们思想工作上欠缺的表现。
2、团青工作的条件不利，尤其基层团组织工作具有一定障碍。
20_ 年 7 月 22 号，我银行的支行进行了实地调查，目的是对现在银行的发展状况、所开展的业务情况以及服务质量等方面进行了解，从中学到一些书本上没有得知识，同时也发现一些需要解决的问题，提出一些合理化的建议。下面我对这次调查的结果进行一下简单的探讨。
1 中国邮政储蓄银行的进贤支行的状况
中国邮政储蓄银行的支行属于中国邮政储蓄银行的分行。本行的前身中国邮政局，自 20_ 年 10 月挂牌成立为中国邮政储蓄银行的进贤支行。中国邮政储蓄银行是再改革邮政储蓄管理体制的基础上组建的商业银行。经过 5 年的发展，中国邮政储蓄银行逐步形成了以本外币储蓄存款为主体的负债业务；以国内、国际汇兑、转账业务、银行卡业务、代理保险及证券业务、代收代付、代理承销发行、兑付政府债券、代销开放式基金、提供个人存款证明服务以及保管箱服务等多种形式的中间业务；以及以债券投资、大额协议存款、银团贷款、小额信贷等业务为主渠道的资产业务发展。
据调查了解，中国邮政储蓄银行的进贤支行成立于上个世纪 90 年代，地处进贤门大道的交口处，周围居民较多，除国家法定假日外，平时照常营业，每天的营业时间为上午的 9 点 00 到下午的 5 点。主
要的业务是存取款和对公业务，使用的结算方式为日
据知情人透露，中国邮政储蓄银行的进贤支行的员工约为 15 人左右，人员会有调动，但具体调动时间不确定，需要根据其他邮储支行的实际情况来定。员工的福利跟每个人的贡献和效应挂钩。另外还透露，当今社会中公民信用意识在逐步提高，每个公民的信用程度将登记在人民银行信息系统中。
贷款业务的介绍
进贤支行的业务齐全，我认为最有特色的是邮政储蓄银行的小额贷款业务，小额贷款是指邮储向单一借款人发放的金额较小的贷款。
其中主要分为：农户小额贷款和商户小额贷款。
农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款。
商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主、个体商户和城镇个体经营者等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。
申请农户小额贷款有一则案例。
农户贾某在农忙前到中国邮政储蓄银行揭阳进贤支行申请农户小额贷款来购买一台农机，他身体健康，具备劳动生产经营能力。但是经过商谈后，信贷员委婉告诉他这个贷款无法申请，原因是由于他并无固定土地来进行生产劳动。
商户小额贷款的申请有两则案例。
商人王某来自汕头，目前在揭阳经商，他有开一家贸易加工的小公司，资金问题就想经由商户小额贷款来解决。信贷员了解了他的经商状况之后，认为他申请商户小额贷款的条件不够，即他的公司还没有在相关工商部门注册，不能认为是固定的生产经营产所，故申请条件不充足而申请失败。
女商人秦某在揭阳拥有一家黛安芬店面，她想要扩大经营，而店面的租金和装修费用尚无法解决，于是想到申请商户小额贷款。信贷员经过商谈之后，她的条件基本符合申请条件。秦某提出让其丈夫作为担保人，这是不符合规定的，因而秦某必须找到 1—2 名具备代偿能力的自然人且与其无亲属关系的自然人作为担保人，那样她才能申请到商户小额贷款。
邮储小额贷款的期限为一个月至十二个月，以月为单位。可以根据生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。进贤支行的实践经验，信贷作为商业银行的主要
业务必须要发展，必须要调整为社
会各个阶层能够需要的资金助手。
内部工作人员及客户对邮储银行服务质量的评价
邮储银行内部人员的自我评价
经调查了解，邮储银行内部人员对如下考评内容的评价等级均为“非常满意” ：
支付结算水平：①额度下达及时、准确；②业务流程简捷、规范；③具有较强的业务能力；④营业日全天受理支付业务⑤正确办理支付退回与更正。
信息反馈质量：①通知单、对账单寄送及时；②单据格式科学、合理；③反馈内容准确、完整。
管理协调水平：①账户开立和变更及时、规范；②有畅通的问题投诉受理渠道；③问题解决积极、迅速；④经办人员相对稳定。
人员业务素质：①经办人员掌握相关制度政策；②政策水平高、业务操作熟练；③服务热情、态度积极。
支付系统性能：①系统运行稳定、安全；②系统功能完善。
3.客户对邮储银行的评价
除了对邮储银行内部工作人员进行走访，我还对一些周边客户随
机进行了一下简单走访，共走访客户 34 人，其中有无
统观xx市工商银行、商业银行、农业银行近期开展消费信贷的状况，具有以下特点：
（1）以住房为主的消费信贷业务起步较早并不断完善，其他业务正逐步展开；
（2）总的讲消费信贷业务虽有进展，但量小，拓展狭窄；
（3）各行依据扩大内需的要求，均在加紧设计新品种，制订新制度、新办法，随之银行之间也进人了一个新的竞争阶段。
（一）当前开展消费信贷的难点
1、各层次居民收入的不确定性。xx市的人均收人水平虽然在全国各城市处于前列，但收入的分配差距极大。高收入阶层的消费具有工作性消费的性质，如买得起私车的人有公车坐，有钱作观光旅游的人往往有机会作商务旅游等；中等收人阶层是最具消费信贷潜力的消费者，但受公务员制度改革、国企改革等因素影响，未来收入具有不确定性，购买福利房、微利房挖走了一部分收人，一般耐用品购置则无需贷款也能消费，高档消费品如汽车虽然极具吸引力，但养车费使贷款购车者望而却步；而低收入者为了生存和预防动机，极少考虑进行贷款消费。
2、未来预期因素的影响。近几年尽管银行利率一降再降，居民储蓄存款增幅却一增再增，而相反，消费增幅却低谷徘徊。住房改革、教育收费制度即将实行，都增加了人们的支出预期，再加上物价不断回落，人们买涨不买跌，持币待购，更不会热衷消费贷款。
3、消费者资信度难把握。我国目前尚未建立个人信用制度，即没有对自然人进行身份证明；个人账户、收人来源、个人可支配收人、用于抵押的资产以及信用状况记录等，没有相应的评信制度。我国还没有实行存款实名制。家庭财产登记制、个人财产破产制，更没有个人资信状况适用等级的专业信用认定机构，银行花费大量的时间也很难掌握消费者的信用状况。在此情况下，消费信贷必然受到一定的限制。
4、贷款保证难落实。现阶段尚缺乏个人消费信贷担保制度。各商业银行为了保证资金安全，减少贷款风险，通常要求对申请人实行担保制度。银行一般不向也不敢向无担保的消费者提供消费信贷，消费者在申请消费信贷时很难找到满意和有效的担保形式。
5、资金流动错位。住房、汽车高额消费信贷业务数额大、期限长、客户分散、利率固定，而商业银行的资金来源主要是短期资金。发达国家一般采用资产证券化来解决流动性问题，对住房金融普遍采取的是抵押资产的证券化。在我国目前信贷资产尚不能实行证券化的条件下，商业银行从自身利益出发开展消费信贷的积极性显然是会受影响的。
6、相关法规不健全。我国关于信贷方面的法律、法规有《担保法》、《票据法》和《贷款通则》等，这些法律法规是针对生产性贷款而立的，针对消费性贷款的法律法规尚属空白。所以，在消费信贷回收过程中，一旦出现贷款本息回收困难、涉及到担保保证的履行、抵押物的处理、质押品的拍卖等问题，缺乏强制性的法律保障，实际操作中极为困难。
7、人们陈旧的传统观念。开展个人消费信贷最大的障碍来自于人们的消费观念。勤俭持家，量人为出，不可“寅吃卯粮”一向被视为中华民族的优良传统。只有当大多数人逐步摆脱植根于国人心中的传统消费观念时，消费信贷才能迎来一个灿烂的春天。
开办住房按揭业务中的一些问题：
（l）商品房价格居高不下，楼市交易清淡。近几年xx市商品房市场一直处于疲软状态，但新楼盘仍不断推出，房屋空置呈逐年递增态势，价格却始终在高位运行。从统计数据上看，xx居民的储蓄存款持续增长，显然形成强有力的住房消费有效需求，价格与供求关系发生严重的背驰，说明广大市民住房商品化的外部经济环境并未形成气候。在这种条件下，加大力度开办大量的楼宇按揭业务，银行承担的风险较大。
（2）国家对房地产开发市场的宏观调控薄弱。从近几年xx房地产开发市场来看，豪华住宅、别墅、高层复式楼盘占了相当大一部分比例，普通住宅楼盘相对较少，房地产信贷资金的配置并不合理，造成了社会资源的巨大浪费。
（3）住房按揭业务抵押物处理困难。根据我国目前的法律和社会环境，按揭申请一旦违约，处理抵押物将成为银行非常棘手的事情。如果违约人与银行合作，可以通过在房地产中介机构挂牌销售和转接形式解决，但目前违约人往往不愿采取以上方式，只有通过法院裁定后进行拍卖，以此种方式处理，时间长、拍卖费昂贵、透明度低，银行费时费力，还可能达不到保全资产的目的。
（4）房屋产权交易缺乏渠道。在办理按揭业务中，个别银行遇到开发商在没有缴清地价款的情况下，国土局颁发了预售许可证，销售的住房不能办理房地产证，致使银行不能有效行使抵押权。一般银行在办理二手楼按揭中，也寻找不到一个正常的渠道来进行交易房屋的产权查询，给工作带来很多困难。
（5）业主个人收人的调查操作难度较大。第一还款来源是保障信贷资金安全的根本。但在楼宇按揭业务的实际操作中，因目前还没有推出个人资信评估体系，信贷人员很难准确地了解按揭申请人的实际收入，单位出具的收人证明常常大大背离行业的平均水平，使银行无法认定其真实性。
（6）不法开发商试图利用虚假按揭套取银行资金，造成银行信贷资产潜在风险。
（7）房屋按揭利率偏低，影响了银行开办业务的积极性。人行进一步降息后，楼宇按揭利率低于（至多等同于）同期限档次贷款利率，由于楼宇按揭业务繁琐，牵制了信贷人员的时间和精力，又不允许银行收取合理费用，基层行出于自身考虑，开办业务的积极性不高。
（二）进一步发展消费信贷的机遇与启示
通过对xx市各阶层的现有消费信贷状况及他们现在与未来对消费信贷的需求、银行选择、信贷项目、利率以及风险控制等进行分析，在关于消费信贷主体的选定及对消费信贷的认识、关于消费信贷项目的选择、关于贷款额度、利率及信贷工具与手段的选择、关于风险控制手段的选择四个方面进行调查，调查所得的分析结论是：
1、银行开展消费信贷的空间相当大。消费信贷同储蓄一样，本应是现代商业银行的重要业务，提前消费和推迟消费都是消费者从事消费活动的一种正常选择。但长期以来，我国商业银行则仅仅为消费者提供一种选择，即推迟消费，而没有提前消费，这也是我国发展消费信贷所，面临的真正困难之一，即得不到消费者的认同和热烈响应。在调查中xx%的消费者没有从银行申请消费信贷的经验。
2、正确认识银行发展消费信贷的风险。从理论上讲，自然人或家庭作为社会的基本细胞，既是社会财富创造的基本因素，也是社会财富消费和拥有的基本主体。这种社会的基本细胞和基本主体，向银行申请消费信贷显然比企业要安全得多，由此银行消费信贷投资风险也小得多，原因是法人企业所负的仅仅是有限责任，而自然人和家庭则是无限责任，自然人或家庭是最具有能力承担法律民事责任的主体。从现实上讲，我国消费者与国外消费者大相径庭，在消费的扩张方面显然要谨慎得多。我国消费者在从事现在消费时一般会仔细盘算，很少有消费者会实行赤字消费；在从事未来消费时，则大都会充分考虑到自己的偿还能力，并留有较大的余地。
3、银行应该强化对发展消费信贷的宣传力度。在这次问卷调查中，令人吃惊的是，即使在文化层次和个人素养趋高的xx，对消费信贷有所了解也只占被采访者的20%。我国许多消费者由于从来没有申请消费信贷，对消费信贷的知识少得可怜。消费者在从事消费活动时往往只从自己的收人范围来从事消费计划，造成我国商业银行开展消费信贷业务经验不足，商业银行发展消费信贷的空间大大受到限制。
4、xx消费者有从事消费信贷的冲动和需求。调查中发现，有xx%的人表示在现在或将来需要消费信贷，消费者有消费信贷需求，是商业银行发展消费信贷的基础条件，要做的便是如何将这些对消费信贷需求的愿望转化为现实。
5、简化消费信贷运作程序。消费者普遍感到申请消费信贷的手续十分繁琐。这就要求我国商业银行应该大力借鉴国外经验，真正简化开展消费信贷的申请手续和申请程序，让大多数有偿还能力的消费者感到在条件许可情况下很方便取得消费信贷。
6、积极拓展消费信贷领域，银行目前开展消费信贷的领域太窄，方法不灵活。消费者的消费领域十分宽广，既有精神消费，例如教育、旅游观光等，也有物质消费，例如住房、汽车、家庭影院、耐用消费品等，消费信贷拓宽领域的空间很大。同时，应改变银行只将消费信贷总额贷给开发商或经济商，再分贷给消费者的作法。
7、银行应该选择有效的消费贷款工具手段。调查中发现，有xx%的被访者选择“一揽子消费授信贷款”，只有xxx%的消费者选择信贷与消费项目挂钩方式。另有xx%的被访者首选“信用卡”作为信贷工具，消费者之所以希望选择这些项目，主要原因是我国目前申请消费信贷手续极为复杂，申报时间也很长，所以采取这些可以节省时间和精力的信贷方式，实际上也是降低消费使用信贷的成本。值得一提的是，消费者选择信贷的这种意愿对银行从事消费贷款也是有利的，既可以节约项目评审的时间和花费，也可以节约技术人力成本和时间，银行所需控制的仅仅是尽量减少风险。
8、消费信贷的风险控制应多样灵活。调查显示，xx%的被访者认为银行控制消费信贷风险是必要的，xx%的人表示愿意在银行建立自己的资产信用档案。我们认为，消费信贷在以财产抵押为主的同时，也可有选择性地实施信用等级贷款，以使个人消费信贷风险的控制多样化、灵活化。
9、努力开发消费信贷的品种。在现有消费信贷项目楼宇按揭、汽车按揭、小额存单抵押贷款、教育贷款、家居装修贷款等的基础上，结合特区居民消费特点，借鉴国际上发达国家消费信贷的发展情况，积极完善和开发二手住房市场抵押贷款、信用卡消费贷款、循环周转贷款、特种消费贷款等，并不断对消费信贷的品种进行创新。
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