农商银行贷款调查报告

第一篇、贷款申请书.docx(农商行)

农商银行贷款调查报告

贷款申请书

江华农商银行营业部:

我名叫蒋兴来，男，现年41岁，家住江华县沱江镇农贸小区68号，身份证号为：4329261973091620_，从事屠宰业。配偶杨明銮，身份证号为：432926197211150049，现从事屠宰业。本人因在沱江镇架枧田小街建房，需要投入资金80多万元，以投资金40多万元，还尚缺40万元装修费用。现特向江华农商行营业部申请借款40万元整，期限叁年，本人用江华县沱江镇农贸小区68号房产作抵押，房权证号为沱江字第060157号，建筑面积251.61平方米，本人保证按季还息，到期还本，请贵行给予支持，为盼！

申请人：

年 月 日

农商银行贷款调查报告

中国农村商业银行行业现状分析与发展趋

势研究报告（20_年版）

报告编号：1569387

行业市场研究属于企业战略研究范畴，作为当前应用最为广泛的咨询服务，其研究成果以报告形式呈现，通常包含以下内容：

一份专业的行业研究报告，注重指导企业或投资者了解该行业整体发展态势及经济运行状况，旨在为企业或投资者提供方向性的思路和参考。

一份有价值的行业研究报告，可以完成对行业系统、完整的调研分析工作，使决策者在阅读完行业研究报告后，能够清楚地了解该行业市场现状和发展前景趋势，确保了决策方向的正确性和科学性。

中国产业调研网Cir.cn基于多年来对客户需求的深入了解，全面系统地研究了该行业市场现状及发展前景，注重信息的时效性，从而更好地把握市场变化和行业发展趋势。

一、基本信息

报告名称： 中国农村商业银行行业现状分析与发展趋势研究报告（20_年版） 报告编号： 1569387 ←咨询时，请说明此编号。 优惠价： ￥6750 元 可开具增值税专用发票

网上阅读：

nZhuangYuFaZhanQuShi.html

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二、内容介绍

随着我国新农村建设的不断发展、农村金融改革的不断深化以及国家对社会主义新农村建设投入的不断增加，农村商业银行凭借体制及在客户市场的优势，在农村金融领域具有极大的发展空间。

农村商业银行作为农村金融改革的产物，凭借其灵活的管理体制、高效的业务流程、规范的公司治理等优势，扎根农村市场，开拓经营，成为农村金融市场的领跑者。20_年，农村商业银行的资产规模和家数呈现了爆发性增长，截至20_年末，农村商业银行的总家数由20_ 年末的468 家增加至657家。

中国产业调研网发布的中国农村商业银行行业现状分析与发展趋势研究报告（20_年版）认为，作为农村金融市场的主体，农村商业银行，尤其是刚从农村信用社或者农村合作银行改制而来的农村商业银行该如何拓展业务，管控风险，发挥优势，在农村金融市场竞争格局中占据有利地位？

《中国农村商业银行行业现状分析与发展趋势研究报告（20_年版）》主要研究分析了农村商业银行行业市场运行态势并对农村商业银行行业发展趋势作出预测。报告首先介绍了农村商业银行行业的相关知识及国内外发展环境，并对农村商业银行行业运行数据进行了剖析，同时对农村商业银行产业链进行了梳理，进而详细分析了农村商业银行市场竞争格局及农村商业银行行业标杆企业，最后对农村商业银行行业发展前景作出预测，给出针对农村商业银行行业发展的独家建议和策略。中国产业调研网发布的《中国农村商业银行行业现状分析与发展趋势研究报告（20_年版）》给客户提供了可供参考的具有借鉴意义的发展建议，使其能以更强的能力去参与市场竞争。

《中国农村商业银行行业现状分析与发展趋势研究报告（20_年版）》的整个研究工作是在系统总结前人研究成果的基础上，是相关农村商业银行企业、研究单位、政府等准确、全面、迅速了解农村商业银行行业发展动向、制定发展战略不可或缺的专业性报告。 正文目录

第一章 中国农村商业银行发展概况 1.1 农村商业银行相关概述 1.1.1 农村金融机构主要类型 （1）政策性银行 （2）大型商业银行 （3）农村合作金融机构 （4）新型农村金融机构

1.1.2 农村商业银行与其他农村金融机构的比较 1.1.3 农村商业银行的市场定位和业务 （1）农村商业银行的定位 （2）农村商业银行的主要业务 1.2 农村商业银行发展背景分析 1.2.1 农村商业银行成立背景与条件 （1）农村商业银行的成立条件分析 （2）农村商业银行成立的宏观经济基础 （3）农村商业银行成立的微观动力分析 1.2.2 农村商业银行发展历程分析 （1）农信社体制改革试点阶段 （2）深化体制改革试点阶段 （3）农村商业银行快速发展阶段

第二章 中国农村商业银行发展环境分析

2.1 中国经济发展“新常态”及其对金融市场的影响 2.1.1 国内宏观经济及金融环境分析 （1）国内宏观经济发展分析 1）GDP增长情况 2）国内宏观经济预测 （2）国内财政政策分析 （3）国内货币政策分析 1）央行货币政策分析 2）20_年货币政策 （4）国内金融市场形势分析 2.1.2 中国经济新常态分析

（1）中国经济新常态的概念与特征 （2）经济新常态下金融机构的发展机会 1）经济新常态下保险业的发展机会分析 2）经济新常态下证券业的发展机会分析 3）经济新常态下银行业的发展机会分析 2.1.3 新常态对金融机构的挑战 （1）对创新能力的要求 （2）对信息化能力的要求 （3）对风险控制能力的要求 2.2 中国农村商业银行政策环境分析 2.2.1 商业银行监管现状 （1）银行业监管机构

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村镇银行调研报告

一、 村镇银行形成的前提

村镇银行的形成是在中国金融体制逐步完善的基础上实现的。商业银行逐步接轨。法人治理结构逐步完善，国有股份制银行的上市，都表明我国的金融机制已经走向成熟。在农村地区，近年来商业银行的缩减，却导致农村金融市场出现服务空白现象，农民贷款难已经成为农村地区经济发展的绊脚石。农村地区并非缺乏金融环境，商业银行的逐步退出是由于大银行不能很好的适应农村地区的金融需求。为了让社会各种资金入驻农村，参与金融机构的建设，银监会制定了《村镇银行管理暂行规定》，放宽了对农村地区金融机构的准入条件，在有利的政策条件推动下，村镇银行在中国的农村地区诞生。

二、 村镇银行发展的有利及阻碍因素分析

村镇银行的诞生，充分说明了我国农村金融改革迈出了实质性的一步。但从长远来看，制约村镇银行发展的主要表现在：吸储难、成本高、风险大。其发展的阻碍因素还较大：

1）目前仅有关于村镇银行注册资本和运作监管的基本原则，缺少细则性规定； 2）对于非银行企业和个人投资比例限制严格； 3）农村金融市场环境狭小； 4）监管条件严格苛刻。

但也要看到其发展还具有很好的前景，有利因素如下： 1）政策的有利支持； 2）于同业相比具有竞争优势； 3）投资者态度积极； 4）准入条件低。

三、 村镇银行发展方向

按照目前的政策规定，村镇银行 机构的发展方向将通过控股的方式来进行，未来的村镇银行将主要经历三个阶段：第一个阶段是形成阶段，符合条件的各县将涌现一批独立法人的村镇银行。第二个阶段是竞争淘汰阶段。经营能力较强的村镇银行将逐步发展壮大，经营能力较弱的村镇银行将退出农村金融市场。第三个阶段是整合阶段，一些有实力的村镇银行通过收购、控股、重组的方式将业绩平平的村镇银行纳入旗下，形成农村金融控股集团。

一、 村镇银行的成立的条件

1、设立村镇银行应当具备的条件

（一）有符合规定的章程；

（二）发起人或出资人应符合规定的条件，且发起人或出资人中应至少有1家银行业金融机构； （三）在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币；

（四）注册资本为实收货币资本，且由发起人或出资人一次性缴足； （五）有符合任职资格条件的董事和高级管理人员； （六）有具备相应专业知识和从业经验的工作人员; （七）有必需的组织机构和管理制度；

（八）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施； （九）中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。

2、设立村镇银行发起人资格

3、村镇银行的组织架构

对于村镇银行来说，可只设立董事会，行使决策和监督职能；也可不设董事会，由执行董事行使董事

村镇银行的董事会是由股东大会选角的，而大股东是出资的银行业金融机构，一般的村镇

银行在管理人员的设置上，比较科学的方式是实行扁平化管理，即设董事长一人，行长一人，副行长一人，设立三个基本的职能部门：信贷部、会计结算部、综合办公室，各设置部门主管一人。

4、村镇银行高管的任职条件

申请村镇银行董事和高级管理人员任职资格，拟任人除应符合银行业监督管理机构规定的基本条件外，还应符合下列条件：

（二）村镇银行董事长和高级管理人员应具备从事银行业工作5年以上，或者从事相关经济工作8年以上（其中从事银行业工作2年以上）的工作经验，具备大专以上（含大专）学历。

二、 村镇银行的成立

1、村镇银行成立的步骤

村镇银行由于发起人资格的不同，其具体的成立步骤稍有不同，本处主要是以发起人为自然人的情况举例：

首先，要找到一家银行业金融机构作为共同发起人来筹建，最现实的办法是与当地的城市商业银行合作，并由其作为大股东。

第二，要找至少8各自然人或企业法人作为共同投资者。 第三，找到共同投资者后，要与银监局沟通，选择建设的地址。 第四，协调各股东进入筹建程序，并将筹建资料报送银监局。 第五，银监局批复，进入开业程序，并报送银监局申请开业。 第六，领取银监局的开业批复后，到工商局领取营业执照正式开业。

2、村镇银行的筹建

筹建村镇银行，申请人应提交下列文件、材料： （一）筹建申请书； （二）可行性研究报告； （三）筹建工作方案； （四）筹建人员名单及简历；

（五）发起人或出资人基本情况及除自然人以外的其他发起人或出资人最近2年经审计的会计报告； （六）发起人或出资人为境内外金融机构的，应提交其注册地监管机构出具的书面意见；

3、村镇银行的开业

村镇银行申请开业，申请人应提交以下文件和材料： （一）开业申请书； （二）筹建工作报告； （三）章程草案；

（四）拟任职董事、高级管理人员的任职资格申请书； （五）法定验资机构出具的验资证明； （六）营业场所所有权或使用权的证明材料；

（七）公安、消防部门对营业场所出具的安全、消防设施合格证明； （八）中国银行业监督管理委员会规定的其他材料。

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20_年农村商业银行

业分析报告

20_年6月

目 录

一、银行业概述 ........................................................................................ 3

二、银行业市场格局 ................................................................................ 4

三、农村金融与农村商业银行 ................................................................ 5

1、农村金融概述................................................................................................... 5

2、农村商业银行................................................................................................... 5

四、银行业发展趋势 ................................................................................ 6

1、中小微企业客户的重要性日趋突出............................................................... 6

2、个人业务与中间业务快速增长....................................................................... 8

3、金融创新势头迅猛........................................................................................... 8

4、农村金融的发展空间更为广阔....................................................................... 9

五、影响银行业发展的主要因素 .......................................................... 10

1、利率市场化..................................................................................................... 10

2、宏观经济发展中的不确定性因素................................................................. 10

3、行业竞争逐渐加剧......................................................................................... 11

4、农村金融市场逐步放开................................................................................. 11

六、银行业的监管 .................................................................................. 13

1、监管架构......................................................................................................... 13

（1）银监会 ..................................................................................................................... 13

（2）人民银行 ................................................................................................................. 14

（3）其他监管部门 ......................................................................................................... 14

2、监管内容......................................................................................................... 14

3、对农村合作金融机构的监管......................................................................... 15

（1）资本监管 ................................................................................................................. 16

（2）信用风险监管 ......................................................................................................... 16

（3）现场检查 ................................................................................................................. 16

4、银行业的主要法律法规及政策..................................................................... 16

一、银行业概述

近年来我国经济持续高速增长。根据国家统计局测算，20_年我国实现国内生产总值56.88万亿元，同比增长7.7%。下表为20_年至20_年我国国内生产总值以及人均收入情况：

金融业作为国民经济的核心产业，与宏观经济的发展具有高度的相关性，GDP 高速增长与经济货币化程度的提高，以及社会对金融服务需求的不断增长，推动了银行业的持续、快速发展。

目前我国已形成了包括银行、保险、证券、信托、基金等市场主体在内的多元化、多层次的金融体系，其中银行业占据主导地位。20_年至20_年，国内银行业金融机构总资产、总负债的复合增长率分别达到17.46%和17.10%。

近年来，虽然直接融资有了较大发展，融资规模不断扩大，但企业融资高度依赖银行贷款的状况尚未得到根本改观。根据中国人民银行统计数据，20_年全年社会融资规模为17.29万亿元，其中人民币

贷款增加8.89万亿元，超过50%；委托贷款增加2.55万亿元，信托贷款增加1.84万亿元，企业债券净融资1.80万亿元，非金融企业境内股票融资2,219亿元，后两项直接融资只占社会融资规模的11.69%。

二、银行业市场格局

目前，国内银行业金融机构包括政策性银行、大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社、邮政储蓄银行、金融资产管理公司、外资银行、非银行金融机构、村镇银行、贷款公司和农村资金互助社。

截至20_年末，各类银行业金融机构的资产及负债情况如下表：

从上表可以看出，大型商业银行在我国银行体系中占据主导地位，其资产与负债占银行金融机构的比重最大。

股份制商业银行凭借较为规范的公司治理、灵活的管理体制、先进的电子信息应用基础、合理的网点布局等优势，把握有利的市场机

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又可降低成本，提高采油效率，市场前景非常广阔。该公司同时提供了与华北油田及大庆油田的供货合同，以及在大庆油田进行小批量实验的效果报告。按照XX公司提供的前景预测，此项产品可实现年销售收人1．14亿元，利润5000余万元，发展前景极为乐观。该公司申请贷款用途为采购原料，委托华北柴油机厂进行产品生产。按照XX公司与华北油田物资公司签订的3000台销售合同，总销售额达1740万元，用销售收入归还贷款有一定的把握。

此笔贷款由XY集团提供保证担保。根据信贷员的实地调查，该集团下属多家企业。报表显示该集团1997年末总资产3001万元，所有者权益1992万元，当年经营收人2544万元，利润243万元。因此，信贷员确认该企业具备担保能力，评定信用等级为A级。西城集团提供担保后，又要求XX公司设定了反担保，反担保物为XX公司拥有的明末蒙古王碧玉镯，该反担保物经北京东方新资产评估有限责任公司1998年7月10日评估，价值人民币800万元。

按照当初设想，该贷款项目可实现年销售收入1．14亿元，加上XX公司原有每年几千万元的销售收入，可为A银行增加存款和结算，综合效益显著。同时，XX公司还答应帮助联系市邮电局、市社保局的存款，西城集团也承诺将其部分存款存人A银行，合作前景非常乐观。

二、事件过程

XX公司于1998年6月15日向A银行提出贷款申请后，A银行即派信贷人员对该企业的借款资格、借款原因、贷款用途、贷款项目的技术可靠性、担保人情况进行了调查，对相关材料进行了核查，要求企业补充提供了油井除蜡器项目的可行性研究报告，并于8月中旬对受托加工单位——华北柴油机厂进行实地调查，确认该厂正在为XX公司小批量试生产油井除蜡器，受托方具备加工生产能力。信贷人员随后又对担保企业进行了实地核保。8月26日完成调查报告，上报计划信贷处。

计划信贷处初审后认为，采用专利技术生产的油井除蜡器属非成熟产品，其性能和市场前景存在不确定因素，XX公司在A银行的结算量很少，预期效益不佳，此项目被暂时搁置，并要求XX公司提供大庆油田使用该产品的技术报告。其后，经办行与计划信贷处进行了多次讨论，XX公司也多次找有关部门汇报情况，并于1998年12月7日将一份大庆油田下属某采油分厂的使用技术报告(复印件)提交A银行。信贷人员根据补充调查情况于1998年12月15日重新提交了信贷调查报告，对该贷款的安全性给予肯定，同意贷款600万元，期限一年，无保留意见。计划信贷处12月19日签署意见，建议分笔发放，交贷款审查处审查。贷款审查处未提出不同意见，同意提交贷审会审议。1999年1月7日，贷审会全票通过对该贷款项目的审议，要求贷款后企业增加结算量，把基本结算户转到A银行。

计划信贷处于1999年1月8日签发《贷款通知单》，并与有关企业当天签订了《借款合同》和《保证合同》，然后分两次发放了600万元贷款。

从材料记录看，此笔贷款的贷后管理工作基本没有落实。在长达一年的贷款期间内，既没有到委托加工企业查看生产情况，也没有去核实除蜡器产品的使用情况，在信贷档案中未见有信贷检查记录。企业后来对A银行信贷人员实地检查要求的一再推脱和阻挠已是明显的风险暴露，可惜一直未引起A银行高度重视，也未采取任何实际防范措施，及至到1999年四季度企业付息困难时，才使风险浮出水面。但此时距离贷款到期已不足20天，企业账户根本无资金可供还贷，企业领导也闭口不谈还款问题，合作诚意全无，A银行只能眼睁睁等待贷款逾期。贷款逾期后，A银行分析了多种清收措施，但都因没有掌握企业实际资产情况而无法实施，而此时XX公司已完全拒绝合作。迫于无奈，A银行于20_年3月8日向市中级人民法院提起诉讼。诉讼过程中到工商局查询企业登记档案时才发现，XX公司因为没有参加1998年工商年检已被吊销营业执照，进入清算程序。20_年5月30日中院以经初字第034号判决书判令XX公司偿还A行贷款本息，担保单位西城集团承担连带责任。由于XX公司无实际可执行财产，贷款的收回只能依赖于执行担保单位。在执行过程中A银行还应担保单位要求对借款人提供的反担保物——蒙古王碧玉镯进行了价值重估，经北京文物专家鉴定，该玉镯根本不是什么古玩，而是1995年以后的现代普通玉雕，这只原评估800万元的所谓“古玩”，市场价值不超过50元人民币。由于顾及银行与担保单位的复杂关系，贷款的回收具有很大的难度。

案例评析:

1．通过分析，我们认为该贷款存在以下风险因素

(1)贷款前，未对借款企业领导人的信誉和品质进行必要的调查，存在严重的道德风险隐患。据事后了解，借款人与A银行发生信贷关系前，在其他行已有不良记录，企业领导人的社会及银行信誉极差，存在骗取银行贷款嫌疑。

(2)信贷调查流于形式。一是该公司1998年即被吊销营业执照，实际经营活动已然停止，但A银行对此一无所知，并于1999年1月8日和3月1日发放了600万元贷款。贷款后的一年多时间里，对如此严重问题竞未能发现，直至20_年3月贷款出现风险通过法律程序保全资产时才发现。二是该公司连正常的经营场地都没有，财务管理混乱，主要资产情况不明，对企业的财务状况没有深入分析，以致A银行为保全债权执行该公司资产时，却不知道 该公司有何资产，存放何处。

(3)油井除蜡器产品是一个非成熟产品，A银行对其性能和市场前景知之甚少，没有到

行业主管部门了解情况、咨询专家意见，也没有到产品使用单位实地调查，只是听凭企业介绍。对该项目的信贷支持类似风险投资，不符合信贷安全性的要求，该信贷决策本身就带有很大的盲目性。

(4)贷后管理形同虚设。虽然本笔贷款自企业申请之日起就存在套取银行贷款的重大嫌疑，但A银行贷后监督不力却是不争的事实。如果按照A银行规定进行信贷检查，及早发现风险隐患，及时采取有效措施，就可能会减少甚至避免贷款损失。在该笔贷款发放后的一年时间里，银行未对企业经营情况和资金使用情况进行跟踪检查。该企业一直称已向大庆油田发送货物，预计很快即可收到货款，但A银行一直到贷款逾期也未见到有关发货凭证，更不清楚究竟加工了多少产品、发运了多少、使用方反映如何。最后，XX公司还以银行贷款到位时间过晚，影响合同履行为由来辩称无法收回货款，造成贷款逾期。及至贷款快要到期时银行才发现企业早已是人去楼空。

2．本案例的启示

(1)贷前调查和贷后管理必须深入细致，准确掌握情况，否则，依据不全面或虚假信息作出的信贷决策，本身就带有很大的盲目性。

(2)对集团公司必须把握其全面情况，理清产权关系。本笔贷款是以集团公司名义承贷的，但对集团公司和下属企业的产权关系没搞清楚，对贷款的真实使用者——集团公司下属的采油设备公司的财务情况更一无所知，只凭一张残缺不全的汇总财务报表，无法进行有效的风险控制。

(3)贷款支持的项目必须是为银行所熟悉的成熟产品。将本笔贷款的背景抛开不论，仅从贷款支持的“油井除蜡器”这一产品来讲，本身作为非成熟产品，存在着很大的产品风险和市场风险。所以，银行在选择支持的产品时,不能盲目求新求高，应综合考虑产品的生命周期，尽量选择成长期和成熟期产品，对市场导入期和衰退期的产品要避而远之。对于银行不熟悉的领域，必须多方调研论证，不能盲目冒险。

(4)必须把风险控制放在信贷管理的首要位置。从本案例讲，贷款首次上报和最终审批之间有四个多月的时间，期间信贷部门明确指出了风险因素，经办机构也进行了补充调查，项目几经争论，一拖再拖，表明了A银行对该笔贷款的担忧。但由于在信贷审批中过分强调了贷款带来的存款和结算效果，淡化了信贷管理的核心——风险控制，使得这一颇有争议的项目在银行贷审会上竞能全票通过。所以，有必要对银行的信贷审批体制进行反思和评判。

(5)在担保措施上要尽量坚持物的担保。该笔贷款采用保证担保方式， 而保证人资产界定不清，致使法律执行非常困难。所以，对信誉状况不甚了解的新贷款企业，要尽量办理有

效财产抵押或质押。

(6)在信贷项目的审查过程中应引进“专家咨询”和“审查听证制度”。对于科技含量较高，工艺较复杂，投资领域较为前瞻的项目应当聘请有关方面的专家进行咨询，以弥补银行在专业技术和知识方面的不足，对信贷项目的决策能有一个客观准确的把握。

农商银行贷款调查报告

某某农村商业银行股份有限公司贷款管理办法

（草案）

第一章 总 则

第一条 为了规范我行各支行、分理处（以下简称营业网点或贷款行）的贷款行为，加强信贷管理，提高信贷资产质量，防范和化解风险，依照《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和担保法》、《贷款通则》、《商业银行授信工作尽职指引》和《农村合作金融机构风险评价和预警指标体系（试行）》等有关法律、法规规定，本着“分级授权、落实责任、强化管理、控制大额、防范风险”的指导思想，结合我行实际，特制订本办法。

第二条 本办法适用于我行各营业网点发放的各类贷款。

第三条 各营业网点发放贷款应当符合国家有关法律、行政法规和中国人民银行及中国银行业监督管理委员会颁布的相关规章制度；应当遵循安全性、流动性、效益性的原则。

第四条 各营业网点发放贷款的借、贷双方应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。

第二章 贷款范围、对象和比例

第五条 各营业网点应本着“面向中小企业、面向三农、面向社区”服务的市场定位，其贷款范围主要是在本辖区内，除社团贷款外不得发放跨区及异地贷款。

第六条 各营业网点贷款对象主要是本辖区内的农户、个体工商

户、城镇居民、农业经济组织和中小企业。

第七条 各营业网点不得向不能独立承担民事责任行为的自然人和未经工商行政管理机关（事业单位登记管理机关）核准登记的企（事）业各营业网点、其他经济组织、个体工商户发放贷款；不得向国家明令禁止或限制的行业和产业发放贷款。

第八条 各营业网点发放的贷款实行集中度管理：单一客户贷款最高额度不得超过本行资本净额的10%，单一集团客户贷款总额不能超过本行资本净额的15%；500万元以上单户贷款累计额度不能超过本行贷款总额的10%。

第九条 各网点当年发放的农户贷款增幅不得低于各项贷款增幅，当年发放的企业贷款额度不得低于上年发放的额度。

第十条 各营业网点的贷款总额原则上不超过存款总额的75％（剔除使用人民银行支农再贷款发放的贷款部分）。

第十一条 各营业网点不得对同一借款人在不同网点授信，实施统一授信管理，防止多头贷款。

第三章 贷款种类、期限和利率

第十二条 各营业网点贷款按期限分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。短期贷款是指期限在１年以内（含１年）的各营业网点贷款；中期贷款是指贷款期限在１年以上（不含１年）、５年以下（含５年）的贷款；长期贷款是指贷款期限在５年以上（不含５年）的贷款。

第十三条 各营业网点贷款按保证方式可分为质押担保贷款、抵

押担保贷款和保证担保贷款。

第十四条 贷款期限由借、贷双方根据贷款用途、资金状况、资产转换周期等协商后合理确定。

第十五条 借款人申请贷款展期，应当在贷款到期日前２０天内提出书面申请，经贷款行和担保人同意，可以展期。贷款行办理贷款展期须审查贷款所需的资产转换周期的变化原因和实际需要，并坚持审慎管理原则、合理确定贷款展期期限。短期贷款展期累计不超过原定期限；中期贷款展期累计不超过原定期限的一半，长期贷款展期累计不超过三年。

第十六条 借款人提前归还贷款应在贷款合同中约定，并按合同约定执行；事先未约定的，应征得贷款人同意。

第十七条 各营业网点贷款利率由总行制定并发布执行，结息办法按有关贷款管理规定执行。

第四章 贷款调查和审查

第十八条 借款人条件。根据《贷款通则》及《商业银行授信工作尽职指引》的有关要求和风险提示，借款人应当是经工商行政管理机关核准登记（向事业单位登记管理机关办理了登记或备案）的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。借款人申请贷款，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并且应当符合以下要求：

（一）第一还款来源充足，有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿；没有清偿的，已经做了贷款人认可的偿还计划；

（二）除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续；

（三）已开立基本账户、结算帐户或一般存款账户；

（四）除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过净资产总额的50％；

（五）借款人的资产负债率要符合贷款各营业网点的要求，一般应低于60％；

（六）申请中、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。

第十九条 借款人向贷款行申请贷款时，根据《商业银行授信工作尽职指引》中的相关要求，应当提交以下资料：

（一）借款申请书；

（二）借款人及担保人的基本情况；

（三）自然人必须提供有效身份证明、有关资信情况证明；

（四）法人、其它经济组织必须提供前三年度和前一月的财务报告（不足三年的，提供自成立以来的年度报表），其中年度报告必须经省联社入围的会计（审计）事务所审计；

（五）借款和担保企（事）业法人代码证（副本及影印件）、工

商营业执照（副本及影印件）和年检证明、法人代表身份证及其必要的个人信息（历史背景、信用状况、道德品质、授信动机、管理水平等）；

（六）借款和担保企业（其它经济组织）经税务部门年检合格的税务登记证明和近二年税务部门纳税证明材料复印件；

（七）借款人和担保人双方的验资报告、公司章程；

（八）抵押（质押）物清单、有处分权人同意抵押（质押）的证明或保证人同意保证的有关证明文件、有法律效力的抵押（质押）物评估报告；

（九）借款和担保企业董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等；

（十）若为有限责任公司、股份有限公司、合资合作或承包经营性质的企业或组织，要提供董事会或发包人同意申请贷款（授信）和提供担保的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；

（十一）借款和担保企业现金流量预测及营运计划；

（十二）股东大会关于利润分配的决议；

（十三）借款（授信）由授权委托人办理的，需提供企业法定代表人授权委托书（原件）；

（十四）贷款行认为需要提供的其他有关资料。

第二十条 受理借款人申请后，贷款行授信人员根据《商业银行授信工作尽职指引》中的相关要求和风险提示，应当对借款人的信用

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中国银行行业及农村商业

银行发展分析报告

20_年2月

（一）银行业监管体系

1、行业主管部门

我国对银行业实施严格监管，监管机构包括中国银监会、中国人民银行及其他相关监管部门。20_年4月之前，中国人民银行是银行业的主要监管机构。20_年4月，中国银监会成立，成为银行业的主要监管机构，并履行原由中国人民银行履行的大部分银行业监管职能，中国人民银行则保留了中央银行的职能。

（1）中国银监会

中国银监会是中国银行业的主要监管机构，负责监管银行业金融机构，包括商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社、其他吸收公众存款的金融机构及政策性银行，以及受其监管的金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司和金融租赁公司及其他特定非银行金融机构。根据《中华人民共和国银行业监督管理法》以及相关法规，中国银监会对银行业金融机构的主要监管职责包括：制定对银行业金融机构及其业务活动进行监督管理的规章、规则；审批银行业金融机构的设立、变更、终止以及业务范围；审核银行业及金融机构的董事和高级管理人员任职资格；根据有关的法律法规，为银行业金融机构制定风险管理、内部控制、资本充足率、资产质量、损失准备金、风险集中、关联交易、资产流动性等方面的审慎运营规则；对银行业金融机构的业务活动及风险状况进行现场检查和非现场监管；对违反适用银行法规规定的行为采取纠正和惩罚措施，包括责令暂停及关闭部分

银行及金融机构的业务、审核银行业金融机构股东的资格；编制及公布中国银行业的统计数据和报表等。农商银行贷款调查报告

中国银监会及其派出机构，通过现场检查和非现场监管，对商业银行及其分支机构的业务活动进行监管。中国银监会现场检查一般包括对银行运营场所的检查、要求银行工作人员进行说明、对与银行运营或风险管理有关的重大事项要求银行董事和高级管理层进行说明以及审查银行保存的文件和资料。中国银监会也通过审阅商业银行定期提交的财务报告及其他报告的方式进行非现场监管。如果银行未能遵守有关规定，中国银监会有权采取纠正和惩罚措施，其中包括罚款、暂停若干业务、限制分配红利和其他分配及资产转让，以及停止批准增设分支机构。如果某家银行机构发生了信用危机，中国银监会可能对其实行接管，或者安排该机构重组。有些情况下，如情节特别严重或商业银行逾期未按中国银监会要求改正的，中国银监会可能会责令该机构停业，或者吊销其金融许可证。

（2）中国人民银行

作为中国的中央银行，中国人民银行负责制定和执行货币政策及维持金融市场稳定。根据《中国人民银行法》及相关法规，中国人民银行的主要职责包括：颁布和执行履行其职责必要的命令和规章；通过确定基准利率、确定商业银行的存款准备金比率，制定和执行货币政策；向商业银行发放贷款、办理贴现及进行公开市场业务；监督管理境内银行间同业拆借市场和银行间债券市场；持有、管理、运营中国的外汇储备和黄金储备；实施外汇管理，监督管理银行间外汇市场；

指导部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测；经理国库；维护清算和结算系统的正常运行；搜集金融业的数据，进行数据分析并作出预测；监督信用信息搜集和评级行业，推动全国信用系统的建立等。

（3）其他监管机构

此外，外汇管理局、中国证监会、中国保监会、财政部门、税务部门、工商行政管理部门和审计部门等也对行业进行监管。

2、银行业的监管内容农商银行贷款调查报告

我国银行业的监管内容主要包括市场准入、对商业银行业务的监管、产品和服务定价、审慎性经营的要求、公司治理与风险管理、对在中国运营的外资银行的监管等方面：

（1）市场准入，包括商业银行设立的标准和其他要求、业务范围的确定、金融许可证的发放、分支机构的设立、经营事项变更的批准、股权及股东的限制等。

（2）对商业银行业务的监管，包括对贷款业务、外汇业务、个人理财、证券及资产管理业务、金融机构信贷资产证券化、保险兼业代理业务、自营性投资和衍生产品的管理等。

（3）产品和服务定价，包括贷款和存款利率、手续费及佣金产品服务定价等。

（4）审慎性经营的要求，包括法定存款准备金及超额存款准备金、对资本充足情况的监管、贷款损失的分类、计提和核销、流动性及其他经营比率等。

（5）公司治理与风险管理，包括公司治理、内部控制、关联交易、信息披露、反洗钱、操作风险管理、市场风险管理和银行风险评级等。

（6）对在中国运营的外资银行的监管，包括外资银行在境内的设立、运营，外资金融机构对中资商业银行的投资等。

3、对农村合作金融机构的监管

对于农村商业银行，银监会比照商业银行，按照统一的标准进行监管。对于农村合作银行和农村信用社，银监会提出要逐步实现监管标准与商业银行的统一。

（1）资本监管

按照银监会的要求，自20_年1月1日起，所有在中华人民共和国境内设立的商业银行，需执行《商业银行资本管理办法（试行）》中关于资本充足率、资本管理状况的相应规定。农商银行贷款调查报告

（2）信用风险监管

银监会要求从20_年起，所有农村合作金融机构实施贷款风险分类法，全面推行贷款五级分类。银监会先后出台《农村合作金融机构社团贷款指引》和《银行开展小企业授信工作指导意见》，指导农村合作金融机构注重防范信用风险。

（3）现场检查

银监会每年都组织对农村中小金融机构的现场检查，年度检查的侧重内容不同。20_年银监会针对各农村中小金融机构新发贷款合规及风险状况、主要监管指标的真实性、票据业务，新型农村金融机构业务经营全面情况和整改落实情况进行了现场检查。

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农商银行个人贷款品种

农村新居工程个人贷款

业务简述：向20_年1月1日以后建成入住或在建的农村拆迁安置小区、新居工程、农村新型社区和小型聚居点（下称“农村集中居住区”）内的自然人发放，用于自建或购买农村集中居住区房屋的贷款。

贷款条件：

1、年满18周岁，原则上不超过60岁，具有完全民事行为能力；

2、已取得有权部门同意其自建房屋的证明材料或购买房屋的首付款证明；

3、自筹资金比例不得低于40%（含补偿金）；

4、有合法、可靠的经济来源，具备清偿贷款本息的能力,借款人每年还贷本息金额之和≤其家庭年均净收入（家庭总收入减去家庭总支出后的可支配收入）；

5、信誉良好；

6、在贷款人处开立个人银行结算账户，接受贷款人信贷监督和结算监督；

7、贷款人规定的其他条件。

贷款额度：不超过房屋总造（购）价的60%，原则上最高不超过10万元。

贷款期限：由贷款人根据借款人的实际还款能力确定，最长不超过10年。

贷担保：新居工程贷款担保方式包括房屋抵押担保和专业担保机构保证担保两类。

[特色乡镇个人住房（商铺）担保贷款]

业务简述：向特色乡镇个人发放的综合消费或生产经营贷款。

贷款条件：

1.年满18周岁，原则上不超过60岁，具有完全民事行为能力；

2.具有按期偿还贷款本息的能力；

3.信誉良好；

4.在贷款人处开立个人银行结算账户，接受贷款人信贷监督和结算监督；

5.贷款人规定的其他条件。

贷款期限：最长不超过5年

贷款担保：包括抵押担保（含 “房屋抵押”和“在建工程”抵押）和专业担保机构保证担保两类。

[生源地助学贷款]

业务简述：是指本行向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生（以下简称“学生”）发放的，由学生入学前户籍所在县（市、区）的支行办理，且主要用于解决学生在校期间的学费和住宿费的助学贷款。

贷款条件：

1.具有中华人民共和国国籍，具有完全民事行为能力;

2.诚实守信，遵纪守法，无刑事犯罪记录、学校严重警告以上处分记录等；

3.已被国家规定批准设立、实施高等学历教育的全日制普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校（含民办普通高校和独立学院，学校名单以教育部公布的为准）正式录取，取得真实、合法、有效的录取通知书的新生或普通高校在读的本专科学生、研究生和第二学位学生；

4.学生本人入学前的户籍、其父母（或其他法定监护人）的户籍均在农村信用社服务辖区内，并持有合法的身份证件；

5.家庭经济困难，所能获得的收入不足以支付在校期间完成学业所需的基本费用；

6.学生的家长（或其他法定监护人）愿意作为共同借款人申办生源地信用助学贷款，并承担连带偿还义务；

7.同一年内没有办理国家助学贷款和商业性助学贷款；

8.借款人（含共同借款人）信誉良好，三年内无不良信用记录；

9.信用社规定的其它条件。

贷款额度：

每个借款人每年申请的生源地信用助学贷款一般不超过就读学校收取的学费和住宿费的总和，最高不超过6000元。

贷款期限：

原则上按全日制本专科学制加10年确定，最长不超过14年。其中在校生按剩余学习年限加10年确定。学制超过4年或继续攻读研究生学位、第二学士学位的，相应缩短学生毕业后的还贷期限。

[灾后农村自建住房保证担保贷款]

业务简述：指本行向在5.12地震中受灾的农户发放的，用于自建住房的，由受灾农户户籍所在区（市）县农村产权流转担保股份有限公司提供保证担保的担保贷款。

贷款条件：借款人须是都江堰、彭州、邛崃、崇州和大邑支行服务辖区内的因灾住房受损的农户或个体经营户

贷款额度：原则上最高不超过6万元

贷款期限：最长不超过8年。

[下岗失业人员小额担保贷款]

业务简述：指本行基于下岗失业人员的信誉，在核定的额度和期限内，向下岗失业人员发放的由受托担保机构提供保证担保的贷款。

贷款条件：身体健康、诚实守信、具有一定劳动技能的下岗失业人员，同时持有劳动保障部门核发的《再就业优惠证》、担保机构担保机构同意为其提供担保。

贷款额度：原则上单户不超过5万元，合伙共同经营不超过20万元。

贷款期限：最长不超过3年

[公职人员小额信用贷款]

业务简述：公职人员信用贷款是指本行向纳入财政统一发放工资范围的行政机关、事业单位和社会团体的公职人员（如公务员、公立学校教师等）和银行业、石油业、电力业、航空业、通讯业等具有稳定收入的工作人员发放的无需担保的人民币信用贷款。

贷款条件：

1.年龄和贷款期限之和，男性不超过65岁，女性不超过60岁；

2遵纪守法，信用记录良好；

3.贷款用途符合国家法律法规规定；

4.自有资金不低于30%；

5.本行规定的其他条件。

贷款额度：贷款额度根据借款人收支状况及职位情况综合确定。

贷款期限：最长不超过3年

[个人汽车贷款]

业务简述：向个人客户发放的用于购买营运和非营运的新车或二手车汽车的人民币贷款。 贷款条件：

1.具有稳定的职业和收入或有能提供相关证明的其它稳定收入来源，具有按期偿还贷款本息的能力；

2.信誉良好，无不良信用记录;

3.在贷款人处开立个人银行结算账户；

4.已签订购车合同，并支付了规定比例的首付款或在贷款人处存入首付款并出具相关证明，购买意愿真实；

5.如所购车辆为营运车辆，借款人应具备合法运营资格，并提供相关证明材料原件及复印件；

6.贷款人规定的其他条件。

贷款额度：不得超过汽车价格的80%，营运车辆及二手车分别不得超过70%和50%。 贷款期限：最长不超过5年（含展期）

贷款利率：按照中国人民银行和本行利率定价有关规定合理定价。

贷款担保：包括本车抵押、本车抵押加其他财产抵（质）押、本车抵押加专业担保机构担保等三种方式。

[个人二手房产贷款]

业务简述：个人二手房产贷款是指本行向在成都市城镇范围内住房二级市场购买各类型住房、商业用房、停车位的自然人发放的贷款。

贷款条件：

1.在本行服务区域内有户籍、具有固定住所（或稳定的经营场所）或所购房产在本行服务区域内；

2.有合法的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力；农商银行贷款调查报告

3.持有与售房人签订的真实、合法、有效的购房合同、协议或其他有效证明文件；

4.交易房产的产权明晰，可进入房地产市场流通；

5.能够提供符合贷款人要求的担保；

6.按下述规定支付购房首付款；

7.遵纪守法，信用记录良好，无重大不良信用记录；

8.贷款人规定的其他条件。

贷款额度：

1、以所购普通住房（配套停车位）抵押的，贷款额度最高不超过购房款的80%；

2、以所购商业用房和别墅（配套停车位）抵押的，贷款额度最高不超过购房款的50%。

3、采用其它担保方式的，需按照相关规定执行。

贷款期限：最长不超过30年，贷款期限加上借款人实际年龄之和，原则上男性不超过65岁、女性不超过60岁。

[个人房产按揭贷款]

业务简述：本行向符合条件的自然人发放的用于购买各类型住房、商业用房或停车位的贷款。 贷款条件：

1.在本行服务区域内有户籍、具有固定住所（或稳定的经营场所）或所购房产在本行服务区域内；

2.有合法的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力；

3.遵纪守法，信用记录良好，无重大不良信用记录；

4.持有与售房人签订的真实、合法、有效的购房合同、协议或其他有效证明文件；

5.能够提供符合贷款人要求的担保；

6.按规定支付购房首付款；

7.贷款人规定的其他条件。

贷款额度：

1.购买普通住房（配套停车位）的，贷款额度最高不超过购房合同价款的80%；

2.购买个人商业用房、别墅（配套车位）的，贷款额度最高不超过购房合同价款的50%。 贷款期限：最长不超过30年，原则上最短不得低于一年，同时须满足按揭贷款期限加上借款人实际年龄之和，男性不超过65岁，女性不超过60岁

[个人生产经营贷款]

业务简述：指本行向个人客户发放的用于解决其生产经营过程中的正常资金需要的贷款。 贷款条件：

1.年满18周岁，原则上不超过60岁，具有完全民事行为能力；

2.有合法的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力；

3.具有固定住所或稳定的经营场所；、

4.遵纪守法，信用记录良好；

5.贷款用途符合国家法律法规规定；

6.具有合法有效的生产经营证明（包括营业执照或经营许可证明等。除国家法律法规有明确规定外，对从事与农业生产、收购、销售等的自然人，可以不须提供经营许可证明文件）；

7.所从事的行业符合国家产业政策和区域经济发展政策，具有较好的经济效益和社会效益；

8.在本行开立个人结算账户，接受信用社信贷监督和结算监督；

9.能提供合法、有效、足值的担保；

10.借款人为个体工商户、个人独资企业经营者、合伙制企业的合伙人，原则上还应持有《贷款卡》；

11.本行规定的其他条件。

贷款额度：由贷款人根据借款人的实际情况确定。

贷款期限：视用途等具体情况而定，最长不超过五年。

[个人综合消费贷款]

业务简述：指本行向个人客户发放的用于各类消费用途的人民币贷款。

贷款条件：

1.年龄在18周岁以上，且借款人年龄与贷款期限之和不超过60周岁；

2.在本行服务区域内有户籍或具有固定住所（或稳定的经营场所）；

3.有合法的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力；

4.提供本行认可的有效担保；

5.信誉良好，无不良信用记录；

6.在本行开立个人银行结算账户；

7.本行规定的其他条件。

贷款额度：个人综合消费贷款的贷款额度，由贷款人根据借款人的实际情况和贷款管理相关规定综合确定。

贷款期限：最长不超过5年。

[天府随心贷]

产品简介：

天府随心贷主要适用于本行开办的个人生产经营贷款和个人综合消费贷款业务，为本行个人类特色信贷业务。

产品特点：

一次授信、五年有效、授信额度无最高额限制。

适用对象：

资金效率要求较高的个人生产经营者及消费频率较高的个人。

业务办理流程：

①客户申请（填写授信申请表）并向贷款人受理岗提交天府随心贷申请资料；

②银行受理、调查并审批；

③签订《个人贷款综合授信合同》；

④随借随还、即用即支、循环使用贷款。

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