2023-07-05
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2023-06-18
2023-06-29
2023-03-19
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6、重视合同，确保质量 : 准时交付，严守承诺
7、产品的品牌就是品质的象征、
8、市场是企业的方向，质量是企业的生命
9、市场是海，企业是船，质量是帆，人是舵手
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11、我们的策略是 : 以质量取胜
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[提要] 目前，我国农村经济水平获得了有效的提升，这也使我国农村商业银行获得了很大的发展空间。通过对农村商业银行经营效率及其影响因素进行分析，归纳分析影响农村商业银行经营效率的主要因素，提出相应的应对措施，并为相关农村商业银行经营工作起到一定的参考作用，从而促进江苏农村商业银行经营效率的提升，提高农村商业银行的经济效益和社会效益。
关键词：农村商业银行；经营效率；影响因素；研究策略
中图分类号：F83 文献标识码：A
原标题：农村商业银行效率及影响因素研究
收录日期：20_年12月13日
农村商业银行的主要业务是服务“三农”，让农民的闲散资金有可投资的渠道，并且为促进农村经济发展提供相应的金融服务，抑制农村发放高利贷现象，维持农村的金融秩序，保证经济稳定发展。而随着经济体制的改革，农村商业银行的性质也有了一定程度上的改变，虽然其服务“三农”的首要宗旨没有改变，但其商业银行的固有性质逐渐显现出来，因此农村商业银行不仅是带领农村经济发展的主力军，更要兼顾追求商业银行的“三性原则”，即流动性、安全性以及盈利性，保证经济利润的最大化，走可持续发展的道路。
一、农村商业银行效率研究
（一）农村商业银行效率研究样本选择。农村商业银行是由农村农民、工商户以及其他经济组织共同合作组成的地方性金融机构，其主要经营业务是服务“三农”，同时也是独立经营，自负盈亏的盈利性机构，因此同样需要追求利润的最大化。因此，在研究农村商业银行的运营效率时，所采用的研究样本就是投入及产出。其中，投入指的是农村商业银行在运营过程中所耗费的成本，这里的成本不仅仅指资金，还包括人力及物力的消耗，在这里选取的指标主要是所有者权益、人力资本投入及经营费用。此外，由于在农村发放贷款所承担的风险较高，因此在研究时可以根据具体情况将这类不良贷款纳入投入总额当中。产出指的是生产者为社会提供的产品，包括有形的资产以及无形的服务。而在农村商业银行当中，产出指的是银行为农村提供的金融服务，包括贷款的发放、闲散资金的存放以及资金的转移等。因此，本文选取的研究指标是农村商业银行年度存、贷款总额以及净利润三大指标。
（二）农村商业银行效率研究方法。长期以来，国内外经济学家对商业银行效率的研究从未停止，20世纪90年代，国外经济学家对商业银行效率的研究转向了前沿效率。所谓前沿效率，是一个相对性的概念，所涉及的指标主要有生产技术、人力资本等其他资本资产。前沿效率的测定方法包括两个部分，分别是参数分析法以及非参数分析法。其中，参数分析法又包括了三种方法，分别是随机前沿、自由分布以及厚前沿方法。而非参数分析法也包括了两种方法，分别是数据包络分析法以及无界分析法。而在国内，大多数经济学家采用的是DEA分析法。笔者认为，由于金融机构同其他生产企业不同，它经营的是无形的服务，因此在投入与产出的划分界定上具有一定的困难性，并且鉴于DEA研究法的有效性更适合研究国内商业银行效率，本文最终选择通过DEA分析法建立模型对农村商业银行的效率进行研究。
首先，根据数据的收集建立相应的数学模型。笔者通过调查国内13家农村商业银行的官方数据，比较在不同地区农村商业银行的技术效率及规模效率，从而总结出其规模报酬走向。我们假设农村商业银行的个数为n，每家商业银行的投入变量以及产出变量分别是k个和m个，而Xi和Yi分别表示的是第i家农村商业银行的投入以及产出。
其次，利用这些变量以及相关的数据建立数学模型，其投入的数学模型为：Xi=（X1i，X2i，X3i）T，其产出的数学模型为：Yi=（Y1i，Y2i，Y3i）T，i=1，2，…，n。其中，X表示k行n列的矩阵，Y表示m行n列的矩阵。
最后，笔者利用uTYi/vTXi来表示农村商业银行的效率，其中u是m行1列的产出权重矩阵，v是k行1列的投入权重矩阵。接下来就可以通过以下两个式子进行量化处理：
Maxu，v（uTYi/vTXi），满足uTYi/vTXi≤1且u，v≥0
Minθ，λθc，满足Yλ≥Yi，θcXi-Xλ≥0（i=1，2，…，n），且λ≥0
其中，λ是n行1列的常数矩阵，θc是第i个单位的技术效率值。其中，θc取值范围是0～1之间。农村商业银行有效率的指标是θc=1，如果θc
通过上述数学模型，我们可以得到表1中各个农村商业银行技术效率值、规模效率值以及规模报酬的走向。通过表1我们可以进行简单分析：首先，以综合效率为判定指标的话，θc的数值为1的银行有4家，分别是北京、常熟、江苏江阴以及江苏邳州农村商业银行，根据理论可得，这4家银行的生产是有效率的；其次，以纯技术效率作为判定指标的话，θc的数值为1的有7家，分别是北京、常熟、广州、江苏江阴、上海、重庆以及江苏邳州农村商业银行，根据理论可知，这7家商业的管理是有效率的；最后，以规模报酬作为判定标准的话，出现规模报酬递减的银行有6家，分别是广州、上海、武汉、重庆、南海农村商业银行以及瑞丰银行。出现这一情r的原因在于这些农村商业银行规模扩张速度过快，导致现有管理水平无法与之保持平衡的状态。（表1）
二、农村商业银行效率影响因素分析
通过以上研究可以看出，不同地区农村商业银行的效率是不同的，那么接下来就应该探究到底是哪些因素导致了不同农村商业银行之间的效率差异。根据相关理论可知，农村商业银行的运营效率与投资股权的占比、经理管理者的管理方法以及银行所经营资产的风险大小等因素有直接关系。比如，20_年郑录军和曹延求进行的研究结果表明诸如国有银行、全国性股份制商业银行以及城市商业银行等集中型股权结构金融机构的运营效率水平是不相上下的。由此可见，投资股权的形式以及占比是影响商业银行运营效率的重要影响因素。再譬如，20_年庞瑞芝和张燕利用计量经济学，通过建立回归模型对国内11家商业银行进行研究分析，得出的最终结论是影响商业银行运营效率的重要因素主要有所经营资产的风险性大小、经营效率、各项费用以及商业银行本身的清偿能力。而在同一年，褚保金利用DEA研究法对苏北地区的14家商业银行进行分析，发现商业银行的市场占有率以及银行管理者的管理模式也是影响商业银行运行效率的重要因素。
本文结合我国农村商业银行的特点以及近年来的发展情况，选取以下几个方面利用计量经济学原理分析影响农村商业银行运行效率的因素。第一，银行规模。根据经济学理论，任何产业都可以在某一个点达到规模经济，实现利润最大化，而产业的效率总是先呈现上升趋势，到达规模经济最大化的点之后开始呈下降趋势，从长期来看，任何产业的效率走向都是一条抛物线。同样，农村商业银行的运营效率与银行的规模有着千丝万缕的联系，而银行规模主要是由银行的总资产、总收入以及存款总额度来作为衡量标准，由于这几个指标存在高度相关性，因此笔者在这里利用银行总资产来衡量银行规模，进而研究与农村商业银行运行效率之间的关系；第二，资产配置情况。所谓资产配置，指的是银行管理者对银行所拥有的负债种类、数量等的配置方式。笔者选择的是农村商业银行的存贷款比率来作樽什配置情况的衡量指标，农村商业银行的效率随着这一指标数值的增加而提高；第三，银行的创新能力。一个企业若想得到可持续性的发展，创新是极为重要的。近年来，银行不断拓展的中间业务正是商业银行创新能力的体现。笔者选取总收入和利息收入的差值与营业收入的比值作为衡量商业银行创新能力的指标；第四，管理者的经营能力。一个科学合理的管理机制能有效提高企业的运行效率。本文选取资产费用率作为衡量管理者经营能力的指标，其资产费用率越高，农村商业银行的效率越低；第五，股权结构。股权结构指的是股权集中的情况，因为目前经济学者对于股权结构是否对农村商业银行的运行效率存在直接影响仍然存有争议，所以本文选取持有农村商业银行股份较大的占比来作为衡量股权集中程度的指标，借此研究该因素与农村商业银行是否存在显著相关关系；第六，农村商业银行的经营范围不同，银行所获得的利润就不同，银行运行的效率自然存在高低之分。故在此笔者将这一影响因素当作虚拟变量，用1来表示农村商业银行的经营范围已经扩张到市区以外，用0表示农村商业银行的经营范围仅限于市区之内。
接下来是将以上6个因素设为解释变量，利用计量经济学的相关知识，将效率设为被解释变量，建立多元回归模型：DEA=C+α1ASS+α2LDR+α3INNO+α4OPER+α5S10+α6OPSC+ε。利用Eviews6软件得出表3的研究结果。（表2）
由表2可得样本回归方程为：DEA=×10-9ASS+。根据相关的计量经济学理论，在显著性水平α=的条件下，通过了t检验的是INNO以及OPER，由此可见，这两者与DEA效率之间存在显著相关性。并且根据多元回归方程的结果我们可以发现，农村商业银行的效率值随着总收入和利息收入的差值与营业收入比值的增加而增加，说明农村商业银行的创新能力是影响其效率的重要因素之一。除此之外，农村商业银行的效率值随着资产费用率的增加而递减，这表明二者之间存在着反比例关系，说明经营能力也是影响农村商业银行效率的因素之一。而剩下的资产规模、存贷比、股权结构及营业范围与农村商业银行的运行效率之间并没有存在显著相关性。综上所述，根据本文的研究可以知道，创新能力以及经营能力是影响农村商业银行效率的重要因素。
主要参考文献：
[1]邱h琰.农村商业银行人力资源管理问题及对策研究[J].学理论，.
[2]李欣，蔡桂华.农村商业银行实施内部评级法的策略选择[J].金融发展研究，.
农村淘宝双十一宣传广告语已经为大家整理好了，各位，我们看看下面，希望可以帮助大家哦！
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专业实习调研报告
题目：关于珠海农商银行香洲支行的调研报告
学生姓名：
号： 专业班级： 指导老师： 学
院：财经学院
20_年11月
关于珠海农商银行香洲支行的调研报告
一、调研企业概况
20_年7月8号，我对怡华街88号的珠海农商银行香洲支行进行了调查研究，目的是对现在银行的发展状况、所开展的业务情况以及服务质量等方面进行了解，从中学到一些书本上没有得知识，同时也发现一些需要解决的问题，提出一些合理化的建议。下面我对这次调查的结果进行一下简单的探讨。
据调查了解，珠海农商银行香洲支行成立于20_年，地处居民住宅要道的交口处，所以周围居民较多。除国家法定假日外，平时照常营业，每天的营业时间为上午的8点30到下午的5点。该银行业务的经营范围：
吸收人民币公众存款；
发放人民币短期、中期和长期贷款； 办理国内结算； 办理票据承兑与贴现；
代理发行、代理兑付、承销政府债券； 买卖政府债券、金融债券； 从事同业拆借；
从事银行卡业务（借记卡）； 代理收付款项及代理保险业务； 提供保管箱服务；
经银行业监督管理机构批准的其他业务。
主要的业务是存取款和对公业务，使用的结算方式为日清月结，每日结算。最常使用的银行卡分为：贷计卡（无须存款，可先消费后还款的信用卡）、借计卡（储蓄卡，不能透支）、
今年是我县农村信用社改革和发展的关键年。半年来，全县农村信用社在上级管理部门、当地党政的指导下，在联社领导班子的带领下，围绕体制改革和业务发展两大主题，努力拓展各项业务，着力提高服务质量，不断完善内控制度建设，实现了全县信用社持续、稳健发展。
截止月末，全县信用社各项存款__万元，较年初净增__万元;各项贷款__万元，较年初增长__万元;实现总收入__万元，较去年同期增加__万元;总支出__万元，较去年同期增加__万元，品迭后__万元。尽管如此，但全县经营比较正常。回顾半年来的工作，我们主要抓了以下几方面：
一、筹措资金强实力
雄厚的资金存量不仅是金融机构实力的象征，而且也是其进一步发展之基础。但由于全县信用社电子化建设进程严重滞后，与国有商业银行尚有较大差距，处于竞争劣势。但全县信用社不自卑、不气馁，充分利用信用社点多面广、人际关系众多等优势，扬长避短，在服务质量、方式上与其它金融机构展开竞争，切实扩大市场占比，增强资金实力，实现了全县存款稳步增长。
一是存款任务早落实。在年初，县联社参照市行管办下达的经营指标，结合去年各营业机构存款指标完成情况和当地经济发展状况，将存款任务分解落实到各机构。二是抓住春节外出务工人员回乡，水果、粮油购销等“黄金时机”，各机构组织安排人员到企事业单位、个体商店进行业务宣传，大力揽储，仅春节期间全县就吸收存款__万元。三是大力改进柜台服务。柜台服务是面对顾客的第一线，更是树立行业形象的重要环节。为此，全县信用社在柜台服务中，切实将顾客的利益放在第一位，从思想上树立“顾客至上，竭诚服务”之观念，从个人的一言一行表现出对顾客的尊重，使每位顾客高兴而来，满意而归。同时，保持营业门市的整洁、舒适，并耐心热情地回答顾客提出的各种咨询，热情地为顾客兑换钞币，不故意拒绝，尽力满足顾客需要，赢得了顾客好评。半年来，通过全县员工的不懈努力，全县存款就以较年初增长__万元的好成绩，完成了全年计划的__，实现了时间过半，任务过半，为全县业务进一步拓展奠定了资金基础。
二、立足三农谋发展
农信社做为支持地方经济发展的重要金融机构，尤其是支持三农发展的中坚力量，坚定三农服务为主的发展思路不仅是农村金融的必然要求，也是信用社自身发展的内在要求。上半年，全县信用社切实转变工作作风，将信贷重点放在“三农”上，扎实搞好信贷支农。
一是做好春耕支农。在年初县联社召开了信贷支农会议，明确了支农工作重点，落实了支农工作措施，建立了支农汇报制度。随后，全县信用社下乡村、进田地进行春耕资金需求调查，掌握了第一手资料，并通过大力组织存款，积极申请支农再贷款，清收不良贷款等方式筹集支农资金，确保资金供给。在服务方式上，信用社改变了“官商”作风，采取小额农贷、联保贷款等方式，发扬背包下乡，走村串户的传统，在田间地头为农民办理业务，帮助他们购回化肥、农药、农膜、种子等生产物质，有力支持了全县春耕生产。截止月末，全县信用社核定贷款额万元，发放小额信用贷款万元，小额农贷余额万元，农户贷款余额达万元，占贷款总额的。
三是在充分调查、完善担保抵押手续前提下，稳妥地支持有前景、有效益的企业发展，半年里新增企业贷款万元，促进了县域经济发展。四是继续探索和完善了住房按揭贷款的操作流程，改善了信贷结构，降低了贷款风险，提高了信贷资产的盈利水平。
三、多措并举抓清非
不良贷款下降是信贷管理中的重点更是难点。半年来，全县信用社一是认真按照年初联社落实的清收目标任务，制定了不良贷款清收办法和措施，落实了信贷员包片，具体责任人包户，坚持常年清收和重点清收相结合的方式着力清收不良贷款。二是县联社抓住信用社改革之际，在县清收不良贷款领导小组的协助下，于_月份在全县范围内拉开了“清收不良贷款突击战”的序幕，整个“战役”将持续到_月份。在突击战中，我社因户施策，选准突破口，运用行政的、法律的、经济的手段大力清收不良贷款，化解贷款风险。首先在清收行政部门工作人员和行政事业单位的不良贷款贷款中，我社积极向清收不良贷款领导小组汇报，由其督促有关部门主动归还。在“三停五不”的强硬政策下，部分有还款能力的欠款人和欠款单位直接归还了贷款;
暂时还款有困难的也与信用社签定了还款计划。截止_年月末，已收回个人不良贷款户，金额万元、签定还款计划户，金额万元，合计万元，占行政部门工作人员不良贷款总额的;收回单位不良贷款户，金额万元、签定还款计划户，金额万元，合计万元，占行政事业单位不良贷款总额的。尚未落实的个人和单位目前正在落实当中。其次，对企业拖欠或担保形成的不良贷款，我社主动和和司法、工商等部门配合，对那些恶意逃废信用社债务的借款人采取了坐收、跟收仍无法收回的，依法进行了起诉，责成其限期归还贷款本息;对那些产品有市场、生产经营活动正常、发展前景较好，但一时归还贷款本息有困难的，重新完善了手续，注入新的资金，帮助其恢复生产，逐步归还所欠贷款;对那些办理了合法合规抵押手续的，及时对抵押物按程序进行处置变现。
截止月末，共依法起诉户，涉及金额万元，强制收回户，金额万元;重新完善手续户，金额万元;处置抵押物收回户，金额万元。最后，对农户和个体工商户的不良贷款，我社采取了信贷人员分片包干清收、通过乡镇、村干部协助清收及法律手段等方式进行催收。尤其是和县法院配合通过发支付令进行催收取得了较为明显的效果。截止月末，全县已发支付令户，涉及金额万元，通过该方式收回贷款户，金额万元。全县累计收回不良贷款万元，不良贷款占比下降个百分点，占比为，资产质量进一步提高。
四、稳步改革促发展
深化农村信用社改革不仅关系到农信社自身发展，更关系到三农发展和全面建设小康社会目标的实现。为切实推进我县农信社改革，促进信用社发展，我县在去年完善法人治理结构、清产核资和增资扩股工作的基础上按照有关文件要求，切实抓好了以下几方面工作：
一是按照市办有关改革发展专题宣传文件要求，加强宣传组织领导，以统一的口径向社会宣传农村信用社的地位和作用，将政策说清，把工作做细，增加广大人民群众对信用社的了解和信任。整个宣传过程悬挂宣传横幅_条，制作宣传笔记本_本，柜台散发资料__余份，开展便民服务__次，接受群众咨询__多人次。
二是根据有关信用社改革文件精神，我县高度重视，加强组织领导，抽调精兵强将组成了改革材料写作小组，在市、县银监机构、人行和县改革领导小组的指导下，保质保量的完成了改革实施方案、增资扩股计划和央行票据申请等资料的送审工作。
三是规范股权设置，大力募股。在年初，我县制定了《招股说明书》，设置了自然人股和法人股两类股金，设定了资格股和投资股，明确了入股社员的优惠措施，在全县范围内开始大力募股。截止月末，全县农村信用社股金总额__万元，其中自然人股__万元，占总股本__，法人股_万元，占总股本的__;按股金性质分，资格股__万元，投资股__万元，分别占__和__;目前已清退信用社入股联社资金、年前每股元的老股金、_年前元以下的存款化股金、_年募集的年龄未满十八岁社员股金和职工资格股共计__万元。尚有__万元未规范股金正在规范当中。若考虑央行票据置换，全县资本充足率达__，达到了“统一法人”改革模式专项票据发行条件。
五、内控建设保稳健
内控制度建设是保障信用社稳健经营的安全阀。半年来，县联社在市银监分局、市行管办和本社领导的正确指导下，将完善内控制度和改革稳定结合起来，切实抓好全县内控建设，实现了全县信用社稳健经营。一是根据上级行管部门要求，对全县自行社脱钩以来的内控制度进行了整理汇编，并结合当前经营形势制定了新的财务、信贷、稽核等文件，进一步规范了全县信用社的业务经营。二是按照省、市银监部门内控会议及文件要求，我县联社以文件形式明确了内控工作的责任人，实行领导班子包社、信用社主任包员工的两级包干制，并分设了联社监察保卫科和稽核科。
三是撤并机构，化解风险。针对我县__分社长期业务发展缓慢，尤其是“四双制度”和“三防一保”工作无法有效落实，成为内控死角，存在严重安全隐患，县联社借撤乡并镇之际，报经银监局同意将仁兴迁于__镇，撤消了__分社，__分社撤并工作正在审核中。四是联社稽核科、业务科和计财科组成联合检查组，对信用社的信贷管理、帐务管理进行了重点清查，对查出的问题形成了情况汇报，并要求相关机构及时整改。五是强化安全防范工作。在年初县联社与各营业机构层层签订了“三防一保”责任书，将保障信用社安全经营责任落到实处，人人绷紧“安全弦”，确保信用社实现稳健经营。
六、下半年的工作打算
上半年，我县农村信用社在业务经营取得了一定成绩，但依然存在诸多问题：存款增长缓慢，低成本资金占比低;信贷投放力度不大，存贷比较低;不良贷款占比大;信贷管理不够规范等。我们将在下半年的工作中加大对公存款组织、搞活贷款经营、采用行政的、法律的和经济的手段大力清收不良贷款、进一步规范放贷行为，确保全年经营目标任务的完成，促进我县信用社健康稳健发展。
1、人文灵秀地，活力创业园。
2、经济高新区，文化创新城。
3、京杭天堂，人间天上。
4、北部新中心，新城新天堂。
5、产业高新区，宜居新天地。
6、牵手杭北新城，共创发展辉煌。
7、牵手北部新城，成就创业之梦！
8、古韵今飞，北部新城彰显活力。
9、天堂美丽洲，北部创新城。
10、同享天时地利，融汇八方商机。
11、北杭新天地，缔造新商机！
12、良运创新展余杭，产城开拓杨新杭。
13、古来健运良渚地，而今繁华谱新篇。
14、承古拓今，新城崛起。
15、杭北新城，乐享生活快乐城。
16、良渚自古驿站，杭北健运依然。
17、
农村信用社新一轮改革已全面推开，设立农村商业银行对各地似乎最有吸引力。截至20_年3月末，全国已有8家农村商业银行开业。但笔者认为，在农村商业银行的设立和经营过程中仍有几个问题需要进一步研究。
处理好“支农”与“盈利”的关系
农村信用社改革无论采取何种模式，都要坚持为“三农”服务的宗旨，农村商业银行也应该坚持这个方向，但作为一个金融企业，农村商业银行必然还应以盈利为主要目标，因此，如何将“支农”和“盈利”有机结合就成为农村商业银行必须解决的问题。
首先，农村商业银行“支农”要有新的市场观念。在农村商业银行“支农”的问题上，不能片面地强调其“支农”的政策性属性，而应该根据当地“三农”发展的现状和农村商业银行自身的经营状况综合考虑，以求两者的“双赢”。虽然成立农村商业银行的地区经济较为发达，传统农业所占比重偏低，但农业的基础性地位仍然不能动摇，因此，农村商业银行“支农”不能仅仅局限于支持传统的农户种养业，应不断寻求支农新路径，例如支持种养业大户、支持农民外出打工、支持农村民办企业等等。总之，这些新路径要以支持农民创收为中心。
其次，要打造农村商业银行在广阔的农村市场中的竞争力。农村市场既是农村商业银行发展业务的基础，也是其最有竞争力的市场。随着国有银行基层机构的大量撤并，使得县域金融主体缺位，更凸显农村商业银行“支农”的重要性。一般来说，成立农村商业银行的地区市场化水平相对较高，区域经济的不断发展壮大、民营企业的兴起，为农村商业银行的生存与发展提供了空间，而这恰恰是各大银行竞争力最薄弱的领域，是农村商业银行最易争取和有待发展的空间。同时，农村商业银行要在改善法人治理结构、培养和吸收高素质人才、协调同农业银行、农业发展银行等其他金融机构的业务联系等方面下功夫，充分发挥在农村市场的优势，增强其竞争力。
第三，农村商业银行的经营目标不在规模而在质量。作为“小银行”，农村商业银行在具体业务开展上，一是要创新金融产品，向农产和农村企业提供个性化的金融服务，并着力研发适合当地经济需求的信贷业务新品种，建立科学有效的信贷风险防范机制和支农激励机制，将信贷支农业务做活、做强；二是发挥自身贴近农民的优势，在确保各阶段农业生产资金需要的同时，着力培养特色农业、生态农业和高效农业，促进农村产业结构调整；三是注意支持和培育有市场、有效益的优势企业、“成长型”企业、高新技术企业的发展，加大对民营企业等中小企业的支持力度，依靠这些企业促进地方经济发展，增加农村商业银行新的盈利空间，达到“支农”与自身效益的统一；四是要加快电子化建设步伐，建立适应现代金融发展的畅通高效的结算体系，解决农村商业银行发展的地域限制问题。
总之，农村商业银行的支农业务只要与农村经济的发展相结合，积极寻求政策和市场的最佳结合点，通过支农业务的创新与发展来促进农村商业银行经营管理水平的提高，更进一步地促进支农业务的发展壮大，最终建立一种自身经营管理和支农业务相互依存、相互促进、协调发展的良性循环机制，就可以实现支农的社会效益与自身经济效益的“双赢”。
完善法人治理结构是基础
我国农村商业银行虽然刚刚起步，但在法人治理结构建设中的一些问题已显现出来，例如部分小股东股权虚置现象、“内部人”控制现象等等。对此，我们必须予以高度重视。
农村商业银行的产权归全体股东所有，但在实际操作过程中，作为农村商业银行产权所有者的小股东往往缺乏行使权利的动力和能力，部分股权虚置现象十分普遍。股东的决策权大小取决于出资额占总股本的比例，农村商业银行的所有权归众多小股东所有，每个小股东的产权比例微小，小股东无意识去行使对农村商业银行财产的占有、使用、收益和处分权。而且从农村信用社的发展过程看，国家长期依靠行xxx力强行干预信用社的正常经营，实际上替代了农村信用社社员对信用社行使的经营管理权，加上社员对金融及管理方面知识的缺乏，也使其缺少管理经营农村信用社的实际能力。农村信用社这种事实上的产权主体缺位，法人主体虚设，导致的结果就是所有者与经营者之间责权利关系不清。结果，这种旧体制的惯性必然影响到改制后的农村商业银行，使得农村商业银行法人治理结构的有效运行受到质疑，其独立法人地位及股东的权利也就无从谈起。
与小股东部分股权虚置共生的是管理者及大股东的“内部人”控制问题。目前在已经成立的苏南三市农村商业银行，地方政府参股甚至执掌最大股份。由于政府持股，没有建立有效的权力制衡，因此也难以避免农村商业银行业务发展中的非市场化行为。可见，进一步明晰产权，建立决策、管理、监督相互制衡的法人治理结构，形成有效的激励约束机制，强化真正意义上的股东大会、董事会、监事会及商业银行行长的职责功能，这些是农村商业银行成为独立、健康的市场主体的根本要求。
由于观念、体制等原因，农村商业银行法人治理结构的完善和经营机制的转换需要一个过程。但必须认识到，农村商业银行内部决策不应受政府的干预。在明晰产权的基础上，农村商业银行应着力按照现代金融企业制度要求，规范农村商业银行“三会”和高级管理人员的权责，完善高管人员的聘任制度。在增资扩股中，尽可能吸引满足条件的农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织入股，依法合理设置股权结构。同时，我们可以考虑引进战略投资者，这样不仅能改善农村商业银行的资本结构，解决内部人控制问题，而且有利于改善其法人治理结构，使改制后的农村商业银行能真正按现代企业制度的本质要求运作。
苦练内功完善管理是关键
人们常常将农村商业银行出现的风险和问题归咎于外部环境，殊不知，内部管理的薄弱使得农村商业银行更容易受到外部的影响和冲击。因此，切实提高农村商业银行高管人员和员工素质、加强农村商业银行内控制度的建设，显得尤为必要和迫切。
第一，培养和吸收高素质人才。人力资源是决定一切的资源，农村商业银行法人治理结构能不能真正发挥作用，各项管理制度能不能真正得到落实，很大程度上取决于高管人员的素质。设立农村商业银行的条件之一就是要有具备任职所需的专业知识和业务工作经验的高级管理人员。而由于原来农村信用社人才准人渠道狭窄，高管人才更为短缺，尤其是在一些农村经济基础和经营效益较好的地区，这一问题所造成的矛盾更为突出。农村商业银行的一般员工，具备高级职称的人员也是廖廖无几，绝大部分只具备高中或中专学历，无论是业务技能，还是实际工作经验、经营管理水平，和农村商业银行的需要都有较大的差距。
为此，农村商业银行一是要在改善法人治理结构的同时，加大引进高素质金融管理人才的力度，打造一支精通农村商业银行业务、政治素质过硬的经营管理人才队伍；二是要全面提高员工的综合业务素质，培养一批熟悉宏观经济、金融、企业财务、信息科技的复合型人才；三是要建立以业绩为评判标准的机制，对农村商业银行的高管人员实行任期目标管理，经营业绩与任期挂钩，形成优胜劣汰、能上能下、充满生机与活力的选拔任用机制；四是将个人收入与贡献挂钩，强化激励与约束，建立薪酬与业绩挂钩的分配机制，拉开收入差距，充分调动员工的积极性，增强经营活力。
第二，建立和健全内控制度。目前农村商业银行内控制度的薄弱环节主要表现在：风险防范意识不强、制度设置不适应业务发展需要、内控制度执行不力等。这些都关系到农村商业银行能否实现稳定生存和可持续发展。
随着农村商业银行的设立和发展，应把加强内控制度建设作为强化约束机制的重要方面来抓，通过内控制度的完善和落实，防范各种金融风险，提高自身管理水平。针对农村商业银行内控制度的现状，应重点健全和完善以下几个方面：一是建立健全各项规章制度，根据新业务的发展需要和农村商业银行管理体制的新变化，及时制定与其相配套的新的内控制度；二是要构建适应农村商业银行发展的经营管理机制，在建立健全产权、法人治理、综合管理等各项制度的基础上，完善风险的识别、预警和处置机制，定期进行风险评估、检查制度，加强风险管理；三是在制定计划和政策时，要考虑自身的实际情况，考虑管理需要和风险规避，严格决策程序，建立明确的岗位问责制，并且将责任追究落到实处。
春去夏来，经过我行全体员工的共同努力，我行已顺利完成了20_年度上半年的各项工作。在上半年里，在面对国内宏观经济波动性增长、监管政策继续从紧的外部不利因素下，我行在分行党委的关怀下，在董事会的正确领导下，全行员工切实贯彻执行年初工作计划，坚持以客户为中心，扎实做好各项业务工作，努力拓展金融业务，使我行的责任利润、营业收入超预算完成，全行上半年利润实现扭亏为盈。现将我行20_年上半年各方面所取得的成绩和需要改进的地方加以总结，并对20_年下半年我行的整体工作计划作出安排：
一、20_年上半年工作总结
1.我行上半年经营情况分析：截止到20_年6月30日，我行的主要经济指标完成进度均超计划，利润实现扭亏为盈，超过了县内的__银行、三峡银行等。在负债业务方面：我行6月末存款余额22611万元，完成全年目标任务的65%，其中公司存款17917万元，比年初增加5273万元;储蓄存款4694万元，比年初减少5065万元;日均存款23788万元，比年初增加8085万元;在资产业务方面：我行6月末贷款余额19418万元，完成全年目标任务的78%，其中公司贷款5881万元，比年初增加2821万元;个人贷款13537万元，比年初增加3413万元;日均贷款20_9万元，比年初增加15059万元。
2.我行业务管理工作能力取得提升：上半年，我行业务管理部全体客户经理，在行领导的带领下，认清了形势，转变了观念，自觉将思想认识统一到我行发展战略上来，将工作行动统一到工作部署上来，围绕做大做强我行存贷款规模的经营目标，在金融市场竞争中埋头苦干，扎实工作，信贷业务做到了持续、稳定、健康发展，内部管理工作稳步推进，持续开展了增强团队战斗力和保证合规经营两项工作，取得了在3月底，存款冲刺达亿元，4月7日存款时点达亿元，5月13日召开“三会”存款冲刺达亿元等成绩。
3.我行稳步推进各项综合管理工作：上半年我行对综合管理工作提出了“突出重点，强化服务，健全工作机制，积极推进综合管理工作制度化、规范化，及时将重要文件、会议精神、决策部署分解立项，层层落实”的工作目标，并按照要求将工作落实到具体承办部门，明确了责任和具体要求，督促工作任务按时完成，努力做到及时办理，及时汇报。形成人人有事做、事事有人管、相互衔接、相互促进、齐抓共管的良好氛围，保证了领导与部门之间、部门与部门之间、部门与员工之间信息渠道的畅通和及时有效衔接。同时，综合管理部先后顺利完成了“组织成立工会及党支部”、“规范公文管理，推动合规文化建设”、“开展安全隐患自查，防范案件风险”、“完善科技系统，强化科技支撑”等日常管理工作，提升自身管理水平。
4.我行营业部紧抓风险控制和服务质量，半年里无风险事件和安全事故发生：截止20_年6月30日，我行开立对公户数156个，对私户数1205个，无一例风险案件及安全事故。同时，为提升我行的服务质量及地区知名度，营业部内部要求员工遵守我行各项规定，着装统一，外部配合监管部门，对外开展宣传活动。上半年先后开展了，向社会公众及中小企业开展了征信知识宣传活动。在中国人民银行合川中心支行的大力号召下，开展了向市民兑换普通纪念币等活动，使我行的服务工作得到了行内行外广大客户的认可，为我行树立了优质服务的品牌。
5.上半年我行信贷资产运行情况：上半年我行发放信贷总额万元，相比年初新增6223万元，其中对公贷款6385万元，新增3725万元;零售贷款万元，新增2508万元，上半年共回收贷款5197万元。目前我行授信资产质量良好，全部为正常类贷款，无逾期本金情况发生，有少量利息逾期的情况，但逾期时间不长，一般在2-3天均能补清利息。
6.上半年我行风险控制工作运行情况：上半年我行风控工作取得了三方面的工作成效：一方面风控部门完善了组织架构，具备了统筹防范各类风险的能力;另一方面我行完善了风控制度建设，截止20_年6月30日，共制定并正式发文风险管理制度27个，涉及贷前调查、贷时审查、放款及贷后管理各流程，搭建了我行风险管理体系的基本制度构架，并新增了“标准不动产抵押贷款”、“委托贷款”、“个人信用贷款”等贷款品种的业务管理办法，为我行资产业务的发展提供有力支撑;最后我行还采取了优化业务流程，减少内耗，保持高效评审的指导方针。通过严格要求评审效率，简化贷后管理流程，减少客户经理工作量;制定风险管理部岗位职责认定书，明确各岗位职责;积极组织业务培训，提高业务人员从业技能等手段，保证了我行开展业务的安全、顺畅。
7.面对上半年我行取得的各项成绩，我们仍感有诸多压力和不足。在我行现有业务情况中存在着存款增长乏力，存贷比低，存款集中度较高等结构性、稳定性问题;在业务管理上存在着员工敬业精神减弱，市场未有效拓展、营销盲区众多，营销重点单一等问题;在综合管理工作上存在着执行劳动纪律的力度不够，合规文化建设和部门规章制度的学习需强化，员工综合业务素质待提升，内控制度的建设需完善等问题;在营业部方面存在人员服务效率与科技支撑的不足，资金头寸管理与内控制度也有待进一步的加强;在信贷业务的风险控制方面，我们需面对资本监管全面升级、监管形式更为严峻的外部环境，内部方面要适应“三法一指引”的要求提高，案防压力加大，调整不合理的信贷结构等问题。
二、20_年下半年工作思路
今年是我行全面发展的重要一年，更是我行乘势而上，努力实现董事会战略目标的起步之年。机遇与挑战并存，突破与“瓶颈”同在，加快发展速度，提高竞争力迫在眉睫。下半年除继续坚持我们年初制定的基本工作思路以外，还需要作出以下几个方面的补充：
1.全行员工务必认清新形势，将加快发展作为整体工作的主旋律。下半年，我行将把“打造执行力”“塑造竞争式合规团队”作为企业文化的重点来抓，强化员工的参与意识和危机感，搅动思想，鼓舞士气，使做大做强观进一步入脑、入耳、入心，在工作中处处体现效率观念、竞争氛围，促进各项业务的良性循环、快速发展。
2.转变经营思路、创新营销手段，把加快发展的各项措施落到实处。下半年以存款规模为导向，提高贷款综合汇报，调整贷款利率执行机制，充分考虑贷前贷后存贷比，按季调整执行利率，让贷款客户在我行结算资金化;着力改善客户结构和资产负债结构;贷款投向逐步向“三农”、小微企业倾斜。逐步退出无存款回报的授信业务。营销重点转到园区企业、工贸企业、交通、文卫、个体工商户、代发业务(征地、工资)的营销，柜台做好客户活期转定期的动员工作。增加储蓄存款占比，增加存款稳定性。在发展中控制和化解风险，在风险可控的前提下，努力做大做强各项业务，从根本上提升经营管理能力。
3.推行贷款利率定价模式，按照客户在本行存款回报确定的利率浮动区间客户存款回报通过客户存款回报率来反映。在推行的过程中必须严格遵循“合规性”、“渐进性”、“效益性”、“风险覆盖”和“竞争性”五大原则。
4.下半年我行的业务管理中需做到以下五点：(1)突破存款总量小的“瓶颈”，重点抓好存款业务的发展;(2)坚持稳健经营的原则，抓住机遇，加快发展优质授信业务;(3)在营销中做好市场、客户的分析和把关工作，实施风险关口前移;(4)完善内控新措施，提高员工素质，为业务发展提供保障;(5)强化“日均”意识，既按月日均考核，与员工基本薪酬挂钩，下达公司、个人开户计划，按月考核，与基本薪酬挂钩，开展劳动竞赛、激发营销激情。
5.我行针对资产负债业务还将有以下措施：(1)财务资源向一线倾斜;(2)加大存款业务力度，降低存贷比;(3)运用ftp价格管理工具，进一步加大负债业务创利;(4)通过资源配置系数变化，增加不占用资本的中间业务创利，增加利率高的贷款业务创利;(5)开展形式多样的劳动竞赛，狠抓存款业务，使存款规模实现快速增长。
6.我行的内部管理工作重点有：(1)强化劳动纪律执行力度，落实部门规章制度;(2)加强员工制度学习，提升员工自我约束力;(3)完善部门规章制度，规范档案管理;(4)全力做好业务转型支撑工作。
7.我行营业部需加大培训力度，学习并落实部门规章制度并协助计财部合理使用资金。在培训学习方面包括加大培训的力度，做到每月不低于2次培训，一季度不低于一次考试，从面检查培训成果、技能水平;组织部门员工对本部门规章制度进行学习，使营业部每个员工都能懂业务、知风险，做到有据操作两方面工作。在合理使用资金要求出台关于资金头寸管理办法，制定相应规定，重点在于大额资金报备制度。同时，合理使用资金头寸，达到利润化。
8.风管部的工作重点包括：(1)强化工作制度的落实及相关制度的完善;(2)根据行里的要求，强化对授信客户贷款利率的管理;(3)严格执行“三法一指引”的各项要求及监管_的各项要求;(4)提升授信评审对业务的拉动作用，加强与业务部门的沟通，进一步提高授信评审效率;(5)风险管理条线人员加强自身业务能力的学习;加强对经营部门从业人员培训;(6)按照总行并表管理的要求，配合分行做好各项制度的修订，备案及相关工作。
20_年的上半年已经过去，我行上下全体员工需鼓足动力，快马加鞭，认真履行年初制定的全年工作计划，为20_年全年取得一个杰出的成果而继续努力。
村镇银行为履行把村镇银行打造成为具有“农”字特色、机制灵活、竞争力强、可持续发展的农村精品银行的承诺，村镇银行充分发挥地处农村乡镇、直面农民的优势，抓住国家服务“三农”、扩大内需、提振经济的机遇，不遗余力服务“三农”。一年来，全行总资产5868万元，各项存款3804万元，各项贷款4150万元，账面利润85万元，贷款收息率和到期贷款收回率均达到100%，圆满实现了存贷双增、质量提升、保本微利、安全经营的目标。
一是找准定位，全力打造“村镇银行是农民自己的银行”形象。为践行“贴近农民需求，贴身服务农民”、“立足城乡，面向市场，服务三农”的经营理念，创建伊始，除采用传统的宣传单、报纸、电视等宣传模式外，该行员工还利用休息时间走村串户，深入村委会、村民小组和种养加大户，宣传村镇银行贴心为农民服务，是农民自己银行的服务宗旨，并通过举办银农、银企联谊会，积极参加当地人行组织的产品推介会等形式，让广大客户了解和认同村镇银行。
二是积极创新，全力探索服务“三农”新途径。针对农户担保方式单一、抵押物缺失的现状，积极创新担保方式，加强与村委会和农户联动，通过村委会了解农户的生产经营情况，借力控制信贷风险。对没有有效资产可抵押的农户，采取“三高”(高职、高薪、高知)人员担保的方式放贷，“三高”人员可担保贷款5万元。是养殖大市，对于要发展生产，又不能提供有效抵押担保的农户，该行与武汉通威担保公司合作发放担保贷款。同时，该行还创新开办动产抵押、林权抵押和农机具抵押贷款，有效缓解了农民贷款难、担保难问题。
三是贴心服务，全力打造“农民满意的银行”。在服务上突出灵活、优质、高效，积极向当地农户、村委会、镇直部门、中小企业等客户提供存款、贷款、结算三大类金融业务。在服务时间上突出“活”字，坚持节假日不休，延长营业时间，上门办理业务，为及时满足农户需求，有时还晚上开办业务。在服务效率上体现“快”字，处处为农户着想，在风险可控和操作合规的前提下，只要是能一次操作完成的业务，决不让农户跑第二次。由于制度适应性强、管理链条短、审批环节少，办贷时间大大缩短，5天之内甚至最快1天就可将贷款发放到农户手中，深受广大农户好评。在金融产品上突出“新”字，针对农村、农民和涉农小企业，开发出方便、灵活的金融产品，形成自身独有特色，不断拓宽“三农”服务领域。
一年来，采取自助反复可循环贷款方式，向107户涉农小企业和农户发放贷款2100万元;采取村委会推荐，以农村土地经营权抵押方式，向13户农户发放贷款60万元;采取在职公务员担保、担保公司担保、多户联保等多种方式，向78户农户发放贷款580万元，满足农户生产小额资金需求。为做实服务，该行还在全辖同业率先免费推出“短信通”业务，客户首次到村镇银行咨询或办理业务时，记下客户的服务需求和联系方式，并以短信形式通知客户什么时间前来办理业务比较方便，并提醒客户办理所需业务应准备哪些要件，需要经过什么程序，有效避免了客户由于业务不熟悉造成的不必要的往返奔波，极大地方便了客户。目前，该行的客户既有当地农户、村民委员会、镇直各部门、种植专业户、养殖专业户、运输专业户、个体工商户，还有一批涉农中小企业，成为农户放心满意的“农民自己的银行”。一年来，该行服务涉农企业58家，乡镇居民和农户等客户近1160户，一大批农户通过贷款支持实现了增产增收。
一年来，湖北农银村镇银行通过创新金融产品、简化服务流程、延伸服务触角，全心全意服务“三农”，不但赢得了广大客户的信赖和支持，也得到了包括各级政府、新闻媒体在内的社会各界的广泛赞誉。中央和省、市级20多家媒体先后报道了该行服务“三农”、积极支持地方经济发展的成功做法。湖北农银村镇银行成立一年来的成功试点，为全国农村金融体制改革积累了经验，为村镇银行如何更好地立足县域、服务“三农”提供了可贵的借鉴。
下一步，农银村镇银行将进一步认真落实科学发展观，按照市场化、商业化的运作模式，充分利用村镇银行的政策和机制优势，不断加快改革发展步伐和创新力度，争取在三年时间内，把村镇银行打造成全国村镇银行的品牌和样板，成为全国村镇银行经营管理和服务“三农”的一面旗帜，以更加优异的经营业绩回报社会，回馈股东。
澧县农村商业银行是在澧县农村信用合作联社基础上筹建的县域农村商业银行，是“根植县域、服务三农、服务小微”的地方*商业银行。为塑造企业形象，提高澧县农村商业银行的知名度与影响力，特面向社会公开征集澧县农村商业银行形象宣传广告语。
要求广告语应充分反映澧县农村商业银行的良好形象和文化特质，体现澧县农村商业银行服务地方、贴近群众、规范稳健、灵活便捷、创新发展的特点，体现现代银行、普惠银行、流程银行、安全银行和活力银行“五大银行”的市场定位，以及打造地方一流精品商业银行的发展目标；广告语应尽量包含“澧”、“农”二字，要求文字精练、内涵丰富、言简意赅，具有较强的感染力、亲和力，具有较高的辨识度和差异*，朗朗上口，易于传记。
自发布征集公告以来，该活动在社会上引起了强烈反响，全国各地的众多热心人士踊跃参与，纷纷投稿。据统计，至4月30日截稿日，此次活动共收到广告语近6000条。经评审小组认真评审，最终确定了二等奖、三等奖以及入围奖作品。现将获奖作品及名单公布如下：
一等奖：空缺
二等奖：（各奖励3000元）
三等奖：（各奖励1000元）
入围奖：（各奖励500元）
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