2023-07-05
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2023-06-18
2023-06-29
2023-03-19
更新时间：2024-03-15 14:21:10 发布时间：24小时内 作者：文/会员上传 下载docx
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农村信用体系建设是社会主义新农村建设的重要内容，是落实、_支农惠农政策，扩大农村信贷投入，实现农业增产、农民增收的重要手段。同时农村信用体系建设是增强农民信用意识、改善农村信用环境和融资环境、提高农村金融服务水平、做好农村金融工作的一项重要基础性工作。近年来，县联社紧紧围绕服务三农和县域经济发展的职能定位，大力推广小额农户贷款，开展信用农户评定、信用村镇创建活动，有力的推动了县农村经济发展和农村信用环境的改善。笔者现就县农村信用体系建设情况，做简要的调查和分析。
一、县农村信用体系建设的现状
(一)农村信用体系建设情况。
(二)农村信用体系建设中的主要作法
1.确定总体思路和工作目标
县政府出台《关于加快推进全县社会信用体系建设的意见》，明确了建设农村信用体系的总体思路：以科学发展观为指导，以社会主义新农村建设为契机，以征信系统为载体，以信用评价为手段，以构建激励惩戒机制为重点，加大政府组织推动和农村信用宣传力度，按照先易后难，稳步推进，改革创新，支农惠农原则，为全县农户和乡镇企业普遍创建信用档案，积极推进信用户、信用村建设，探索农村信用体系建设和扩大农村信贷支持的有效方式，以此促进海南省农村经济金融的协调发展。总体目标是：力争用3年左右时间，初步形成信用宣传、信息征集、信用评价、信贷支农的农村信用体系框架。总体思路和目标的确立为推动农村信用体系建设奠定了坚实的基础。
2.建立协调联动的工作机制
农村信用体系建设中，建立了政府主导、央行推动、农信落实、社会参与的协调联动工作机制。成立由联社主任为组长，各信用社主任、信贷人员为成员的农村信用体系建设实施小组，统一组织领导和协调农村信用体系建设工作，负责信用乡(镇)、信用村、信用户的创建和具体实施。创新信贷产品，增加农村信贷投入;制定具体配套支持政策，主动运用评价结果，出台激励惩戒措施;依据农户基本状况、自有资产、诚信记录、经营能力及项目等情况逐户建档，并建立数据质量责任制和数据定期更新机制。积极推广应用农户信用信息数据库和农户信贷评分系统，创新农户信贷管理体制，主动打造新型信贷业务管理流程。
3.夯实基础，稳步推进、分步实施
农村信用体系建设是项系统工程，对广大群众来说也是一项新事物。因而工作上夯实基础，稳步推进、分步实施。
一是加大宣传力度，营造舆论。为推进农村信用体系建设，提升民众信用意识，打造诚信，充分利用广播、电视、标语、报纸等公共舆论工具加大对农村信用体系建设的宣传和引导力度，突出宣传农村信用体系建设的目的意义、评定标准、程序步骤等有关内容。使广大农户充分认识到信用信息采集工作的重要意义，提高自觉采集信息的积极性。并采取以农村包围城市的宣传策略，先后举办了三期征信知识培训，对全县180个农村村委会的村支书、村长进行全员培训。
二是建立激励和惩戒机制，引导农民积极主动建立个人信用档案。根据对农户的评价结果，信用社在授信额度、审批权限、服务种类、适用利率、抵质押物、推荐评优等方面实行差别政策。对信用良好的农户给予优惠和便利，对信用不良予以限制。根据对信用乡(镇)、信用村的评价结果，与乡镇政府制定行政性惩戒和奖励措施。信用乡(镇)、信用村可在农业项目开发、优惠利率、农村配套服务等方面优先享受优惠政策;将各地信用评价状况与支农再贷款限额分配挂钩，支农再贷款重点向信用状况较好的地区倾斜。
(三)农村信用体系建设取得的成效
二是资金运行质量和效益明显提高。我县农信社不良贷款下降，资产质量逐步优化。截止6月末，信用社不良贷款余额为万元，比年初下降万元，不良率为，比年初下降个百分点，收回表外核销及票据置换不良贷款41万元。不良贷款比年初大幅下降。信用体系建设使新增贷款质量明显好转，存量不良贷款在不断的活化中，贷款人的信用观念不断提高。
三是推动了农村信用社贷款营销机制的转变。依据农户信用评价系统评价结果，采取定量分析和定性分析相结合的方法，对授信农户进行贷前审查。在农户信用评价过程中，不仅对信贷相关信息进行评分，而且对家庭信息、综合信息等能表明农户非信贷情况信息进行评分，从而能更全面、更准确地对农户进行评价。贷款营销机制的变革，促进了农村信用社资金的合理使用，扩大了信用贷款的覆盖面，提高了对农民贷款有效需求的满足度，促进了农村信用社探索适合农户特点的信贷新产品。据调查，自以来农村信用社先后开办了林权、承包土地经营权抵押贷款等新业务，对建立了信用档案并有贷款需求农户，贷款有效需求的满足率达到76%。
近年来，乡党委、政府高度重视农民专业合作社的发展，通过乡党委、政府积极引导扶持和各有关部门具体帮助指导，我乡农民专业合作社从无发展到目前的77家，如何进一步完善和规范农村专业合作社，提高农业综合生产能力，促进农业和农村经济持续快速健康发展，我们对全乡所有合作社进行了实地了解，现将有关情况报告如下：
一、我乡农民专业合作社发展现状
目前，全乡已发展各类农民专业合作社77家。按行业划分：种植业58家，畜牧业16家，其他3家，今年新增51家。加入各类专业合作社的农户有7993户。经营形式主要有以下2种：一是“合作社+专业大户+农户”。主要通过作为骨干成员的专业大户开展生产示范和流通经营，为农户提供间接服务。二是“合作社+基地+农户”。合作社通过组织、协调和规范农户的生产经营活动。通过合作社的运作模式，农民收入逐年增加，合作经济组织也不断状大。按照利益联结机制，紧密型合作社占24%，松散型合作社占76%。
二、我乡发展农民专业合作社的主要做法
一是认真学习，广泛开展宣传发动和培训。乡里多次召开会议研究部署，以宣传发动、培训人员、学习法律法规为突破口，解除农民的种种顾虑，使之充分认识入社的好处，办社的意义。分类指导，制定规划，建立各类合作社培训班，指导农民办社、入社，维护自己的合法权益。
二是加强内部管理，构建科学的运行机制。为了解决合作社合作水平低，内部运作管理不规范的问题，我乡坚持“自愿、民主、互助、平等”和“民办、民管、民受益”的基本原则，重点做到四个方面：即有一个可行的示范章程，有一个良好的运行机制，有一个严格的管理制度，有一个合理的利益分配方法。并做到三个坚持，即坚持民主办社;坚持入社自愿;坚持以农民为主体。
三是完善规范。“按照先发展后规范,边发展边规范”的要求抓好农民专业合作社的建设和管理。按照标准完善合作社的章程,财务制度,议事规则,发展规化,落实合作社的基地,明确合作社的责权利。建好一批规范的合作社。如修学花生购销合作社、新科农业种植专业合作社等。
农村信用社是农村金融的主力军，如何发挥农村信用社支持农村经济发展的作用，是银监部门关注的一个重大课题，本文拟从为三农服务的要求来探讨农村信用社改革取向的问题。
一、农村信用社改革的历程及其评价
我国农村信用社发展大致经历了四个阶段，一是农村信用社组建和发展阶段(1951-1959)，基本保持了合作制的性质。二是反复和停滞阶段(1959-1980)。农村信用社下放给社队，成为计划经济体制下农村筹资和分配的主要渠道。三是农行代管阶段(1980-1996)。信用社归农行管理，两套编制，两本账薄。农村基层信用社入股组建县联社，信用社与县联社为两级法人体制。四是1996年至今。1996年信用社脱离农行，开始恢复合作金融性质。1996年8月，_发布《关于农村金融体制改革的决定》，农村信用社正式脱离与农业银行的行政隶属关系，逐步改变为农民自愿入股，社员民主管理，主要为社员服务的合作金融组织，并由中国人民银行对其进行监督和管理，之后进行了一系列理顺外部关系、明晰产权、强化内部管理的改革。
从1996年以来迄今为止的改革实践看，我国信用社有三种形式：农村股份制商业银行;农村合作银行;信用合作社。尽管农村信用社经过一系列改革，但无论是股份制商业银行、合作制银行，还是信用合作社，离完善的产权制度仍有一定距离。县联社统一法人形式，沿袭了原有的信用社产权结构特征，仍存在所有权缺位的问题，民主管理有名无实，成立县联社统一法人，使信用社离农民越来越远，对信用社的参与程度越来越低。在信用社扩大规模和信贷业务高度专业化以后，信用社的民主管理更加难以实现。在省联社与县联社之间，在组织形式上，省联社是行业自律组织，承担着规范与管理县联社的职责，而实际上，县联社是省联社的股东，作为一级法人，它有合法经营的自主权，省联社对县联社的管理成了法人管法人，会出现县联社不服管的局面。就股份制商业银行来说，募集的股本中，中小股东所占股本比例太小，而法人股东尤其是政府股份占较大比例，可能造成内部人控制或者是政府对信用社的行政干预，为信用社偏离其经营目标埋下了隐患。合作制银行的改革形式，也存在一定的问题，合作制中，自然人股东多，股本小，农民的无知和对合作社的不关心，使信用合作社的民主管理无法落实。而且，一人一票的表决方式，使大股东也没有对合作银行的实际支配权，而成了行长说了算。
二、农村信用社改革对农村经济发展的影响
(一)积极影响
1、农信社交由省级政府管理，使地方政府与信用社的关系从行政干预到对其负责。
农村信用社交由省级政府管理，一方面有利于落实管理责任，发挥地方政府的作用，帮助农村信用社改善经营和发展业务;另一方面，地方政府管理信用社后，直接承担了信用社的盈亏责任，这样，地方政府会加大打击逃废信用社债务行为的力度。这样，就能有效防范和化解金融风险，营造地方经济发展的良好环境。事实上，由于充分调动了地方政府的积极性，地方政府更加重视和支持信用社的发展，各地纷纷出台了支持本地信用社发展的政策措施，信用社的经营状况开始得到改善。
2、农村商业银行、农村合作银行的建立有利于支持农业产业化经营和城乡一体化发展。
在经济发达地区，二三产业迅速发展，农业产值和农业就业的比重都日趋下降，农村信用社作为一种合作金融组织，逐渐失去了服务对象。农业产业化经营组织及民营企业发展所需资金量大，信用社已不能满足其需要，所以，成立股份制商业银行和农村合作银行，成为农村经济发展的迫切需要。
3、成立县联社统一法人后，能更好地支持县域经济发展。
农村信用社成立县级统一法人后，农村信用社加强了管理，节约了成本和费用，资金调节能力增强，业务范围得到扩展。同时，由于税收减少及一些优惠政策的实行(无息再贷款，呆坏账分期进入成本核销，成立信用社风险补偿基金)，使信用社的盈利能力增强了，信用社有更多的资金用来支持农村经济发展;成立县级统一法人后，授信额度增大，农业产业化经营所需的较大额度的资金在更大程度上得到满足;由于统一法人后，县联社统一提取准备金，统一核销呆坏账，过去的风险社支付压力减小，相对落后的农村地区更有可能得到金融支持。
(二)不利影响
1、农村信用合作社自身发展的需要使其偏离合作金融方向。
我国的农村地区经济发展水平低，资金投入不足，资金回报率低，农村金融体制改革总的方向就是要增加农村资金投入，建立为农村经济发展的完善的金融体系。信用社作为农民的金融合作组织，农村金融服务的主力军，承担着为农业、农民、农村服务的义不容辞的责任。然而，农业是弱质产业，自然灾害风险和市场
风险都很大，比较效益低，如果信用社的资金大量投入农业，必然造成资金回报率低、回收难。信用社改革后，成为自主经营、自负盈亏的经济组织，信用社自身的发展无论从其本身吸收股本、扩大规模，还是从提高资金使用效率、降低经营风险来看，都不愿意把大量资金投入农业领域。所以，农村信用社有着烈的离农倾向。出现了中央要支农、地方要发展、监管部门要防范风险、农信社要生存的矛盾。
2、信用合作社资金非农化倾向。
目前，我国以合作制形式存在的农信社大多有着大量不良资产，亏损严重，资不抵债。鉴于信用社经营资产不良状态，没有人愿意入股。而且，落后地区的农民相当贫困，很少有货币财产，靠他们入股集资，是达不到开办农信社的标准的。落后地区，有钱的人不需贷款，不愿意入股信用合作社;无钱的人想贷款但没有钱入股。这就决定了农村信用社的资金筹集只有走股金资本化的道路，只有这样才能不断补充资本金，维持信用社的生存与发展。因此，出现了合作金融的性质与股金资本化之间的矛盾。在资金的运用上，成立县级统一法人后，县联社与基层社的权力配置发生了变化，基层社的经营自主权变小了，原来，基层社可以根据本地情况，确实贷款的对象、期限与额度，现在，受到县联社的制约，对要地急需资金的农户和经济组织难以及时给予支持。基层社的贷款授权一般在10万元以下，对农户小额信用贷款最多也不超过5万元，对最大的一宗客户贷款余额不得超过信用社资本总额的30%。那些最缺资金的农户和企业得不到及时的资金支持。所以，信用社资金筹集与使用都有非农化倾向。
3、地方政府管理导致行政干预信用社发展。
省级人民政府要坚持政企分开的原则，对信用社依法管理，不干预信用社的具体业务和经营活动，不把对信用社的管理权下放给地(市)、县、乡政府。实际上，在地方政府有管理权的情况下，信用社的人事权掌握在地方政府手中，要保证其不对信用社进行干预是非常困难的，农村信用社很容易成为地方政府的第二财政。因此，信用社的新一轮亏损及金融风险无法避免。目前，我国各级地方政府财政吃紧，债务缠身，所以，大有挖东墙补西墙之势，尽管他们也知道信用社的亏损再也不可能再由_埋单，但在情急之下，也管不了那么多，毕竟发展是第一要务，不投资哪来发展?哪来gdp增长?而且，在当地出现社会稳定问题时，就更管不了将来的亏损，将来的问题只有留待将来慢慢去解决，他们必须利用手中的权力来解决目前的问题。在经济发达地区，财政状况要好些，筹集资金也相对容易，这些问题还不明显，但在落后地区、贫困地区就十分严重，因为除了信用社有可挪用的资金外，地方政府没有别的渠道来解决燃眉之急。
三、以服务三农为导向，深化农村信用社改革
农村信用社作为由广大农民群众自愿入股组成的金融组织,根在农村,在农民。解决好三农问题,既是农村信用社生存和发展的需要,又是党和国家赋予农村信用社的重要社会职责。50多年来,农村信用社对农村经济的发展作出了突出的贡献,而今已成为农村金融的主力军和联系农民最好的金融纽带,成为农民、农业和农村经济发展不可或缺的重要支持力量,因此,在全面建设小康社会的新形势下,农村信用社必须把自身发展同做好支农工作、推动农业增效、农民增收、农村产业结构调整、农村居民非农化、农村劳动力转移等新情况结合起来,依托政府组织,发挥自身优势,找准支农着力点,创造农村经济发展的支撑点。
(一)转换农村信用社的营销理念，积极探索为三农服务的新方式。
近年来，农村信用社发展较好的省份的共同点在于，在经营中能真正立足于三农，端正经营方向，对支农方式进行创新，积极拓展农村信用社的发展空间。各地区域发展不平衡的实际，要求选择不同的服务方式，因地制宜地确定各地农村信用社的贷款投向、贷款方式、对农户的授信额度，积极探索金融支持农村生产力发展和为广大群众根本利益服务的新方式。首先，应该准确把握农村信用社服务三农的市场定位，按照优先三农的原则有效配置信贷资产。农村信用社的贷款应优先用于满足农民种养业的有效资金需求，剩余资金主要用于支持农民从事农产品加工、流通等多种经营活动，支持农业产业结构调整。确有富余的，可适度支持辖内符合国家产业政策、产品有销路、效益有保障的中小企业。
其次，要适应农村经济发展变化的新特点，制定分类指导措施，创新支持方式。如对符合贷款条件的种养大户、品牌农业、产业化组织、个私经济组织，可以分别实行支农信贷卡、联保贷款、一次性贷款授信、评优授信等方式，确保信贷支农。第三，应根据经济变化的新需求，强化服务功能。如创新贷款品种、增加服务手段、转变服务方式、提供市场信息等。第四，加快改革步伐，突破机制障碍。通过加快管理体制和产权制度的改革，确保内部机制改革和扶持政策逐步到位;通过建立约束与激励机制、内控机制、创新信贷管理机制等，提高农村信用社的服务效益、管理效益和经营效益，实现社会效益和经济效益的双赢。
(二)立足于发挥自身优势，实现业务创新和内部管理的突破。
1、要继续重点发展传统业务。充分发挥农村信用社人缘、地缘、点多面广的优势，实行全员营销。狠抓存款，壮大资金实力。盘活贷款存量，创新贷款业务。坚持走以农为本，支持中、小企业和个体工商户、农业产业发展的特色路线。
信贷业务人员存在的三种表现，对信贷业务人员一年至少全面培训1次以上，并且平时要不断地开展一些以会代训活动，一是对信贷业务所有下发的文件都要给他们认真地学习，使他们了解国家宏观经济形势在各个时期的变化，才能使他们在微观上或在具体操作明确那些是支持的对象、那些是控制压缩的范围，心中有数才能有的放矢做好业务，另外可分不同层次进行培训，一批要培训他们操作性的东西，写调查报告的格式、五级分类的操作程序等内容，那么他调查了解掌握的情况好写进去，比较规范。另一批要培训他们如何会算账，如何去实地调查，如何去与企业老总、财务人员沟通。实实在在写好调查报告等做好信贷工作。培训以后要考试，考试要考实实在在的东面，如现金流量的测算、五级分类四大因素的分析、如何去实地调查，调查些怎么？如何去与客户沟通，培训一些沟通技巧，更重要的还是要培训一些新业务知识，如外汇业务，农合行信贷业务人员从目前情况分析，能做外汇业务的信贷人员寥寥无几，迫切需要培训与培养。对考不及格，请他们离开信贷业务岗位，现在农合行的信贷业务员好象是终身制，一到了这个岗位，只要不犯原则性的错误，不管能力强的弱的一干就是到到岗年龄，要实行推出与升迁制，对做的好的信贷业务人员，要给予一定的权限实行授权，对得过且过的信贷业务人员，实行推出机制，让有知识水平、业务能力和营销潜力的年青员工来锻炼培训，把信贷业务人员这只队伍培训好，我们农合行才有希望，才能得到长足的发展。
村镇银行工作总结汇报
20XX年在县委、县政府的正确领导下，在银监等监管部门的监管指导下。村镇银行坚守村镇银行定位，坚持_服务三农、惠民共嬴_的办行宗旨，立足农村，着眼长远，精心谋划，锐意创新，完善内部管理，积极拓展各项业务。至十二月三十一日，我行总资产达 万元，比年初增加 万元，增幅 %，资本充足率 %；各项存款余额 万元，较年初增加 万元，增幅 %；各项贷款余额 万元，比年初增加 万元，增幅为 %；年度综合收息率 %，本年计提各类呆帐准备 万元后，实现利润 万元。拨备覆盖率 %，资本收益率
%，存贷比 ﹪。其中个人贷款余额 万元，农业小企业贷款 万元。不良贷款 万元，不良率 %。实现了我行20XX年工作的跨越式发展。20XX年获得县委、县政府表彰的XX年度
荣誉。
一、坚守定位，坚持发展才是硬道理
20XX年以来，全行员工认真学习、反复深读和领会
局长在年初的重要讲话。通过学习与讨论，全行一致认为：村镇银行因为_三农_而诞生、也只能在服务_三农_中发展，最终依靠_三农_实现可持续，在支持_三农_的前提下，探索出一条农村新型金融机构科学发展的新路。结合 县和我行的实际情况，通过年初的精心安排部署，重点抓好以下措施的贯彻落实：
1、坚守村镇银行市场定位，坚持服务_三农_、服务社区、服务小微企业，坚持_小额、分散_的信贷原则拓展业务。
2、推进客户经理专业化建设，充分借鉴
银行客户经理专业化经验与成果，在全行积极推进客户经理专业化建设，不断增强服务_三农_的水平，提升银行核心竞争力。
3、开展综合营销、全员营销、客户带客户等营销方式，发挥全行员工的主观能动性，深挖全员营销、综合营销潜力，激活全行所有资源撬动负债业务发展。
4、在风险可控、成本可控的前提下，积极向村镇延伸服务点。今年已在镇新开立一个点、计划年底再在镇开立一个营业点。不断完善服务功能，提高服务质量，把村镇银行真正办成为县域_三农_经济服务、基层老百姓服务的银行。
5、着力改善民生领域金融服务。进一步探索和创新支农服务模式，细化目标客户群体，推行专业化服务。显著增强_三农_金融服务功能，突出信贷支持重点，加大涉农信贷投放力度，确保_三农_信贷投向政策不偏离。
6、以支持小微企业和劳动密集型企业发展为抓手，为增加居民收入、促进就业提供良好的金融服务。
二、推进客户经理专业化建设，增强_三农_服务核心竞争力
为把客户经理团队打造成为一支服务_三农_的高素质队伍，不断提升_三农_专业化、特色化金融服务水平，提高风险防控能力，20XX年以来，我行积极实施业务、人才、机构专业化要求，坚持把区域优势产业、目标客户群体、本行市场定位、未来发展规划作为客户经理专业化分组基本依据。坚持_有所为有所不为_的行业选择、市场细分原则，按客户资源、行业熟悉程度优先的专业化客户经理组组建原则，采用_一组一业，做精做透_深耕_三农_业务，全行经过全面布局与谋划，现阶段共设置3个专业化客户经理组。
三、走村镇银行专业化和特色化道路。我行及时转变业务营销思路，探索利率市场化之路，通过资金价格、资源深挖来撬动负债业务的纵深发展，负债业务增长方式发生根本性转变，由资产派生型向资产延伸型过渡已有初步成效。截止20XX年末，我行各项贷款余额
万元，其中小微企业贷款 户，共计 万元；发放小额农户贷款 户，共计 万元；发放专业农户贷款 户，共计 万元；发放农户经营性贷款户，共计 万元；发放农户汽车按揭贷款户，共计 万元；发放农户住房按揭贷款 户，共计 万元；发放农户其他贷款 户，共计 万元。利率市场化定价为客户与银行深入合作搭建了一个良性的互动平台，由银行单方面想方设法_稳存_变为企业主动千方百计_留存_。银行内部营销观念转变，坚持走利率市场化发展道路，客户寻求与银行合作意识加强。
四、成为
金融系统服务_三农_的生力军
1、20XX年我行新增农产品加工、农业生产资料制造、农用物资和农副产品流通贷款
万元。加大了对
粮食生产重点环节的信贷投入，促进稳粮增收；积极支持种子、农药、化肥、农机具、加工、流通等企业，保障物资供应。去冬今春以来, 县降水较少,全县农作物大面积受损,旱情较重,抗旱保春耕形势严峻。我行坚持大局意识和责任意识，把抗旱灾、保春耕备耕作为_服务三农_的中心任务。我行客户经理和农村金融合作代理组织人员，深入
县的 个乡镇一线，广泛开展以春耕备耕、现代农业产业链、相关农村服务业为重点的调查，通过召开座谈会，加强与县农委、农业局、水务局等部门联系，深入农户和田间地头，调查涉农贷款数量、用途。其中，我行投放信贷资金 万元支持购买水泵、新打、改造机井，改善农田水利设施，提高灌溉能力，向改善农村人畜饮水条件方面投放贷款 万元，向河堤防洪工程投放 万元，支持_万村千乡_市场建设投放 万元；今年支持新打机井 眼、维修加固水库 座、修整河道水渠 公里、铺设灌溉水管 公里、储备调运化肥 吨、农膜 吨、农药 吨、籽种 公斤，支持粮食、油菜籽、蓖麻等农产品收购贷款 万元。为提高支农效率，坚持_农事特办_的原则，我行将小额农户贷款的审批权限放到支行风险经理，缩短信贷审批流程，开辟信贷绿色通道，同时实施利率优惠政策。在担保方式上面，推广与我行合作的农村金融合作代理组织人员保证担保、多户联保、担保机构保证担保等组合担保方式，方便了小额农户、专业农户贷款。
2、发放农民新村集镇化建设、农民住房按揭贷款
万元，发放农用车按揭贷款 万元。高速公路和 铁路都从
县境内穿过，工程巨大，拆迁后农民新村建设资金需求量大，同时农用车销量大增。节假日期间，我行想农户所想，急农户所急，仍然坚持为返乡农民集中办理住房按揭贷款，服务态度得到广大农户的充分信任，服务质量和效率受到当地政府和农户的一致好评。
3、支持个体工商户工业品下乡、农产品进城流动
资金贷款万元。支持村镇居民、专业农户发展生产贷款
万元。
五、存在问题及政策建议
1、村镇银行点少，社会公信力还在积累中，存款业务的发展十分艰辛。
2、目前，我行所处的农村地区有效金融需求仍然较大，但今年受合意贷款额度管理，难以满足当地农村经济发展的需要。
六、来年的工作打算
1、新增存款 元，余额达到 元；
2、新增贷款 元，余额达到 元；
3、综合收息率达到 以上；
4、逾期贷款不超过 %，不良贷款不超过 %，其中：涉农贷款逾期不超过 %，不良贷款不超过 %；
5、实现利润 万元；
6、上缴当地税金 万元；
7、加强点建设，明年起新设 支行。
8、加强客户经理专业化建设，在专业化深化上再下功夫。
9、业务上与
紧密合作。
10、进一步健全内控管理制度，完善人事和薪酬管理制度。
XX、坚持客户经理制，进一步推进客户经理专业化建设。
12、坚持_三农_专业化方向和社区金融服务，并把涉农金融服务作为我行业务的核心内容。
13、积极开展产品创新和品牌建设，促进业务转型。
XX年的工作任务十分繁重，也面临多方面挑战。我们将以求真务实，扎实苦干的精神，努力改善经营、加强管理、提足拨备、增加利润、做实资产，为努力打造精品_村镇银行_而奋斗。
农村信用体系建设是社会主义新农村建设的重要内容，是落实、_支农惠农政策，扩大农村信贷投入，实现农业增产、农民增收的重要手段。同时农村信用体系建设是增强农民信用意识、改善农村信用环境和融资环境、提高农村金融服务水平、做好农村金融工作的一项重要基础性工作。我市从开始启动了农村信用体系创建工作，率先在全省开展了农村信用乡(镇)信用村优秀信用户创建活动。截止目前，共评定信用乡(镇)30个，信用村200多个，信用农户257784户，建立农户信用档案276446户，评定信用农户数占总农户的，累计发放小额农贷285007万元，有力的促进了农业和农村经济发展。
按照上级有关文件精神，为进一步深化农村信用体系建设工作，我行确定天祝县为全市农村信用体系建设试验区，在该县范围内全面落实国家、省市关于农村信用体系建设的各项新政策、新要求、新措施。※※※等行有关领导多次到天祝县进行现场办公，听取工作汇报，研究解决工作中遇困难和问题。天祝县人行紧紧围绕服务三农和县域经济发展的职能定位，大力推广小额农户贷款，开展信用农户评定、信用村镇创建活动，有力的推动了天祝县农村经济发展和农村信用环境的改善。近日，我们按照有关领导的指示精神，就天祝县农村信用体系试验区建设情况，进行了简要的调查和分析。主要情况如下：
一、农村信用体系试验区建设的现状
(一)农村信用体系试验区建设情况。天祝县位于武威市东南部，处在黄土高原和内蒙古高原交汇处，是_总理亲自命名的第一个少数民族自治县，是世界白牦牛的唯一产地，是全省唯一的少数民族地区改革开放实验区，也是国家扶贫开发重点县。全县辖域面积7149平方公里，居住着藏、土、汉等16个民族，共万人。下辖19个乡镇，172个行政村居，758个村民小组。境内海拔最高处4874米，最低2040米，全县有耕地33万亩，草原587万亩，天然林地355万亩，素有高原金盆之称。今年6月份以来，天祝县启动了农村信用体系试验区建设，以信用评级、授权授信、贷款证发放、征信系统建设、信用村镇创建等工作为重点，着力打造农村信用工程，优化城乡信用环境，创新金融产品和金融服务，逐步建立了风险评价、计量和防控工作机制，在遏制冒名贷款、禁止以贷收息等方面取得了新突破，有效控制了道德风险、操作风险和能力风险。通过盘活存量贷款，优化增量贷款，调整信贷结构，全面提高了全县涉农金融机构信贷资产质量，巩固扩大了农村信贷市场，提高资金使用效益，解决富余资金闲置问题，带动存款和中间业务收入持续增长，全面提高了金融机构经营效益，从真正意义上培育了农村信用体系，改善了农村金融生态环境，提高广大了农牧民对金融机构的信任度，为全县农村经济发展创造了宽松的外部环境。目前，全县共建立农户资信档案37653户，评定优秀信用户35572户，占全县农户的87%，核发贷款证29002本，对已经评级的农户授信总额达47145万元;评定信用村组14个，评定信用乡镇2个;已授信农户贷款总额38580万元，占贷款总量的42%，有力的支持了农民脱贫致富、新农村建设及城乡发展，真正走出了一条政府满意、农民高兴、信用社增效的三赢之路。
(二)农村信用体系试验区建设中的主要作法
1.明确目标，理清工作思路。按照武威中心支行印发的《关于开展武威市农村信用体系建设试验区试点工作的通知》和《武威市农村信用体系建设试验区实施方案》的要求，天祝县明确了用1年左右时间，初步形成信用宣传、信息征集、信用评价、信贷支农的农村信用体系框架的总体目标。总体思路是：以科学发展观为指导，以社会主义新农村建设为契机，按照统一部署、健全机制;因地制宜、科学合理;先易后难、稳步推进;改革创新、支农惠农的原则，建立健全农村经济主体信用信息归集、共享和评价体系，以试验区农民、农民专业合作社等农村经济主体为主要实施对象，建立信用档案和评定信用等级系统数据库，实现各涉农金融机构均可查询，整合和引导政府部门、银行机构等组织所掌握的经济金融资源向信用等级较高的农村经济主体倾斜;通过开展信用农户、信用村、信用乡(镇)创建活动，带动并培育一批具有引领作用的农村经济主体、信用村、信用乡(镇)，有效促进农村信用环境在整体上显着改善;鼓励、引导农村新型经济组织参与第三方外部信用评级。推动行政资源、金融资源、社会资源与守信农村经济主体的有效对接，提升广大农户、农村经济主体的诚信意识和守信能力，实现信息共享、资源统筹、机制创新和信用提升四大突破，促进我市农村地区信用与经济良性互动、农村经济与金融协调发展。
2.协调联动，健全工作机制。农村信用体系建设中，建立了政府主导、人行推动、农信落实、各方参与的协调联动工作机制。成立了由天祝支行行长为组长，主管副行长为副组长，各相关单位负责人为成员的农村信用体系建设实施小组，统一组织领导和协调农村信用体系建设工作，负责信用乡(镇)、信用村、信用户的创建和具体实施。创新信贷产品，增加农村信贷投入;制定具体配套支持政策，主动运用评价结果，出台激励惩戒措施;依据农户基本状况、自有资产、诚信记录、经营能力及项目等情况逐户建档，并建立数据质量责任制和数据定期更新机制。积极推广应用农户信用信息数据库和农户信贷评分系统，创新农户信贷管理体制，主动打造新型信贷业务管理流程。
4、试点引路，带动工作开展。坚持先易后难，重点突出的原则，选择特色经济优势明显，信用条件较好的抓喜秀龙乡为试验区试点乡镇，选取该乡的代乾村等两个村为试点村，按照农村信用信息管理数据库系统信息指标要求，组织开展农村经济主体信息的采集、真实性审核、录入工作。由于所在试点村属于农牧区，居住较分散，逐户采集难度较大，市、县两级人行主要领导多次带领有关人员深入村户进行调查、走访，与乡、村干部及信用社负责人进行沟通交流，召开村委会及相关人员参加的座谈会进行研究，决定分批、分时间、分方式对农户信息进行采集。一方面，趁农牧民当前分村、按期限集中在该乡便民服务大厅缴纳社会养老保险费的时机，支行工作人员到便民服务大厅设立办公台，等候农户通过询问方式进行信息采集;另一方面，对采集不到或不全的农户信息，借助农村信用社发放的妇女小额担保贷款、农户小额信用担保贷款、农户信用评级等相关资料，通过翻阅、查找有关农户基本情况进行采集。在采集过程中，工作人员不厌其烦，一遍又一遍地仔细询问农户基本情况，同时耐心细致向农户解释、宣传采集其信息的原因和好处，以取得他们的理解和配合。经过支行工作人员近一个月紧张有序的努力工作，试点乡2个试点村的农户信息采集工作顺利完成，共采集并建档农户信息202户，每户均得到了当地农村信用社发放的3至8万元之间的妇女小额担保贷款，有效地解决了农牧民发展特色养殖业资金短缺的瓶颈，极大地增强了农牧民发家致富奔小康的信心。这既为以后全面采集农户信息工作积累了工作经验，又为农户征信系统的完善奠定了坚实的工作基础。
(三)农村信用体系建设的成效及作用
一是提高了涉农金融机构资金投放积极性，农民增收明显。信用创建活动，不仅优化了信用环境，促进了涉农金融机构业务的长足发展，而且盘活了涉农金融机构资金存量，破除了惧贷、惜贷瓶颈，减轻了信贷人员工作负担，提高了收贷效率。截止11月底，天祝县涉农贷款余额亿元，本年累放近5亿元，农业贷款金额持续增长(见下表)，有力地促进了农业产业化发展。通过对畜牧养殖业的支持，全县19个乡镇万户农民从事这项产业，增加农牧民收入亿元，户均增收1000元，农民人均纯收入增加200多元，占全县农民人均纯收入的，成为真正的富民产业。
天祝县金融机构涉农贷款情况表
季度贷款金额(万元)同比增长(%)环比增长(%)
(比上季度)
第一季度
第二季度
第三季度
二是资金运行质量和效益明显提高。该县农信社不良贷款下降，资产质量逐步优化。截止11月底，天祝县信用社不良贷款余额为1642万元，比年初下降86万元，不良率为，比年初下降个百分点，收回表外核销及票据置换不良贷款181万元。不良贷款比年初大幅下降。信用体系建设使涉农金融机构新增贷款质量不断提高，不良贷款大大下降，支农资金实力不断增强，农村信用社已真正成为农牧民的银行。
时间不良贷款
(万元)不良率增减备注
年初下降个
百分点收回表外核销及票据置换不良贷款181万元
三是推动了农村信用社贷款营销机制的转变。依据农户信用评价系统评价结果，采取定量分析和定性分析相结合的方法，对授信农户进行贷前审查。在农户信用评价过程中，不仅对信贷相关信息进行评分，而且对家庭信息、综合信息等能表明农户非信贷情况信息进行评分，从而能更全面、更准确地对农户进行评价。贷款营销机制的变革，促进了农村信用社资金的合理使用，扩大了信用贷款的覆盖面，提高了对农民贷款有效需求的满足度，促进了农村信用社探索适合农户特点的信贷新产品。
四是全县农户信用意识明显增强。几年来，在政府和人行的主导下、天祝农信的积极推动下，农村信用体系建设已成为新形势下金融支持地方经济发展的着力点和突破口，以培育信用环境、加强诚信宣传为手段，立足实际，有力地推动了经济与金融的双活双赢。农村信用体系建设架起了信用社与农牧户之间的连心桥，农村信用社赢得了农牧户的信任与支持，各乡、村普遍与金融机构建立了良好的互信关系，农牧户信用意识得到加强，农牧区信用环境得到改善，有效地促进了县域经济发展，形成了金融机构与农牧户双赢的良好局面。此外，政府信用形象和行政公信力明显改善，社会公众信用意识和信用素质进一步提高。
二、农村信用体系试验区建设中存在的问题
一是信用体系建设的认知度不够。在天祝县，农村信用体系建设虽然以政府为主导，但是开展的深度和广度还不够。从一定角度来讲，信用体系建设已经关乎民生和县域经济发展，所以，政府引导、社会重视、全员参与是势在必行，也是解决信贷资金供需矛盾的根本所在。
二是信用体系的社会化程度不够。从信用本身来说，信用体系不仅仅是信贷的诚信程度，还包括信用人各方面的信用状况，所以，信用体系建设是一个社会的系统工程，包括社会各方面的信用程度，这也就要求信用体系建设中不但要维护金融信用环境，还要维护公众认知的诚信。政府缺乏农村信用体系建设的长期规划和推动，信用体系建设要从社会全方面入手才双绞线取得最好效果。
三是信用缺失的惩戒力度不够。对失信行为一直以来是以道德范畴的指责为主旨，但是相应的惩戒没有到位，失信人没有根本的利益损失，所以对失信行为的约束力不足，形成人人喊打却没有动手的局面，也就对失信行为形不成威摄力。
四是信用观念的培养力度不够。中华古国以信为本，但是随着现代社会经济的高速发展，外来人生观、价值观及人际公共关系的影响，对固有信用观念形成巨大的冲击，这就要求从社会公众的根本意识入手，培养诚信理念，树立诚信价值和践行诚信行为。
三、关于农村信用体系试验区建设的几点建议
一是以信用文化建设为基点，建立农村信用体系建设的长效机制。农村信用体系建设要以增强农民的诚信观念为基础，强化征信宣传教育，实现征信宣传常规化、扩大化。在征信宣传教育过程中应做好三个结合：一是征信宣传与新农村建设相结合，通过开展信用关爱日、征信宣传周、诚信兴商宣传月等活动，提高农村诚信意识，倡导诚实守信的社会风尚。二是征信宣传与信用户、信用村建设相结合，创新宣传模式，将信用户、信用村建设作为征信知识宣传的前沿阵地。三是征信宣传与推广征信产品相结合，开辟金融知识角，工作人员即时为农民解答农户信用信息采集的疑问和开展征信知识宣传，不断强化农民的信用观念，在市场经济条件下构建新型的农村信用文明，为营造农村信用体系建设创造良好的氛围。
二是以法制建设为重点，改善农村信用建设的法律环境。一是根据国家现有的法律、法规，尽快建立失信约束机制，形成银行、司法、税务联手制裁和打击不守信行为的合力;三是以行政引导为切入点，政府带头建设信用政府，有效传导信用建设的措施及实施效应，为农村地区吸引更多的金融资本和社会资金提供法律保障。
三是以基础建设为落脚点，扩大农村信用体系建设覆盖面。一是加快农村信用社发展步伐，普遍建立健全农户信贷档案，大力推进非银行信息采集工作;二是规范农户信用等级评审和《信用证》制度，加大对农村信用担保体系的财政支持，不断完善农村地区投融资的激励保障体系;三是加强与工商、税务等部门的联系与合作，逐步扩大《信用报告》的使用范围，把《信用报告》打造成农民的第二身份证。
四是以产权改革为创新点，促进农村信用经济又好又快发展。建议进一步深化农村集体土地产权制度改革，对农户承包经营的土地，在所有制性质不变的前提下，采取发证确权等有效形式，以农村土地使用权抵押作为信用化的突破口，提高土地的使用价值，使农业生产主体对土地不仅有使用权，而且具有处置权、转让权，促使农民手中资源能够转化为金融部门认可的、可流转的信用手段。
20_年征信专题宣传月活动总结
为进一步拓宽征信知识宣传的深度和广度，提高社会公众的信用意识和维权意识，推动社会信用体系建设,邮储银行**县支行积极响应县人民银行的安排和部署于9月11日开展了形式多样、内容丰富的征信专题宣传活动。通过本次征信宣传活动，企业和个人诚实守信的意识大大增强，征信宣传活动取得明显成效。
一、周密组织、高度重视
本次征信宣传活动，我行高度重视，在“宣传月”前期准备阶段，成立由行长任组长，分管行长任副组长，综合管理部、信贷业务部、综合业务部、会计核算部、公司业务部等部门经理牵头实施，具体负责征信宣传月的组织协调工作，明确责任，分配到人，确保本次活动扎实开展。
二、广泛参与，成效突出
三、抓住重点，彰显特色
由于具有我行点多面广，深入基层的优势，本次征信活动，我行抓住重点，彰显特色，侧重向即将入学的大学生和已经开学的高中生散发征信宣传折页讲解个人信用的重要性并耐心的解答他们所关心的国家助学贷款政策和信用卡的情况；对于农户和农民专业合作社，我行借助信贷员下乡调查的机会，深入社区、村委会田间地头，千方百计把征信知识送入千家万户，切实提升征信知识的社会认知率。
通过本次征信宣传活动进一步普及了征信知识，营造了诚实守信的社会信用氛围，进一步培育了广大公众守信光荣、失信可耻的信用道德，有效地改善了我县金融生态环境。
中国邮政储蓄银行**县支行 信贷部
二〇一二年九月二十日篇二：某某银行征信业务自查报告
征信业务自查报告
为了进一步规范征信业务及相关活动，提高个人征信系统使用管理工作的制度化水平，根据xx文件要求，我行迅速成立以行长xx为组长，相关部门负责人为成员的检查小组。依据xx规定，在x月xx日至x月xx日，对我行相关征信业务进行全面自查，现将自查情况汇报如下：
一、我行在使用个人征信查询系统，不管是那种贷款类型，我行都在客户授权情况下办理征信业务，对每位贷款客户信用情况进行查询，根据调查报告及实际情况确定发放贷款额度。
二、在查询过程中，按照审慎和维护金融消费者权益的原则，对每一笔被查询者，由被查询者当面签订查询授权书，按照被查询者的授权的查询原因，进行授权内查询，做到无越权查询。并且对每一笔查询结果，做到保密制度，切实维护被查询者的个人隐私。
三、我行被查询者为借款人，对其符合发放贷款的被查询者，查询报告都做为贷款资料保存，对不符合贷款条件的贷户，我行对被查询者的信息绝不对外宣传，保证其查询信
四、我行严格管理客户个人信用信息，不得向外泄露客户征信信息。从开业至今，我行未发生将客户信息与第三方 机构或个人交易的情况；也为发生向客户违规提供信息或违规查询获得客户信用报告的情况。
银行20_年征信工作总结
20_年，围绕推动社会信用体系建设，某某加快推进企业和个人征信体系建设，积极探索对资信评级市场的监管，广泛开展征信知识宣传。现将一年来的工作情况报告如下：
一、20_年征信管理工作情况
（一）继续加强银行信贷登记咨询系统运行管理，促进了银行机构防范信贷风险、维护金融债权，同时强化了对企业的信用约束，引导企业诚信立业。截至今年12月末，某某银行信贷登记咨询系统已录入xx余万户企事业单位的基本信息及信贷信息，包括贷款、担保、银行承兑汇票、信用证、保函等，月均查询xx余万次。商业银行普遍将查询该系统作为贷前审批的固定程序，有效地防范了信贷风险。根据对全辖区23个系统用户所在金融机构问卷调查汇总显示，至200#年12月末，通过银行信贷登记咨询系统查询，共拒绝信贷申请1122笔，约占金融机构信贷受理笔数的％，否定了有潜在风险的贷款302万元，约占金融机构受理信贷金额的％。
（二）积极做好个人信用信息基础数据库在我省的推广应用工作，实现个人信用信息基础数据库在我省的成功运行，为推进个人信用管理建立了平台，初步形成了鼓励守信、制约失信的个人信用监督机制。个人信用信息基础数据库运行以来，我省商业银行对数据库查1
询量不断上升，通过查询数据库拒绝存在信贷风险的个人贷款、信用卡申请不断增加，系统作用初步显现。据对全省商业银行个人信用信息基础数据库使用情况问卷调查结果显示，参加调查的15家金融机构在7、8月份共受理个人贷款1394笔、金额亿元，受理信用卡345笔。通过查询个人信用信息基础数据库，拒绝存在信贷风险的个人贷款167笔、金额亿，占受理的笔数和金额的12%、；拒绝信用卡81笔，占受理笔数的。
（三）在市场调研基础上探索开展征信市场管理工作。
组织开展商业银行对外部信用评级需求的调查，研究如何结合商业银行需求开展借款企业信用评级工作。通过推动商业银行与评级机构在融资担保机构信用评级方面的合作，为解决中小、民营、个体企业贷款难问题发挥了一定的积极作用。
从规范资信评级收费标准入手推动资信评级市场的健康发展。组织信用评级机构开展评级业务成本费用构成的调查和测算，与省物价部门研究制定信用评级按资产总额收费的调整办法，规范资信评级收费标准，防范长期以来信用评级按等级收费可能产生的道德风险。督促省内四家评级机构完成对资信评级指标体系的修订和软件开发工作，推动评级机构提高评级工作质量和评级产品公信力。
（四）配合个人信用信息基础数据库开通，积极开展征信宣传工作，推动“诚信某某”建设。今年以来在全省组织开展了征信知识进校园、进社区、进乡村活动。10－11月，与某某联合在某某高校中开展了“某某”专题宣传活动。各地通过设立咨询台、举办知识讲2
蒙银村镇银行“征信”宣传活动
接到人民银行的宣传活动通知,我行领导高度重视,为让此项工作落实到实处，起到实效，积极部署工作,努力配合人民银行参与此次宣传活动。
本次活动采取悬挂横幅、印发宣传单等流动宣传方式，向公众散发宣传资料，为了让客户了解评定“信用户”的条件、标准、信用办法及良好的信用记录的目的、作用、意义等。
6月11日上午，中心街道马路边拉起了红彤彤的条幅分别写着“珍爱信用记录 维护信用权益”、“利率市场化与存款保险制度宣传活动”。此次活动在人民银行的组织下多家金融机构统一装着，身批授带，手拿宣传单，为过往的行人发放宣传资料。在鲜艳的条幅衬托下，每一位参与活动的人员脸上都洋溢着笑容，耐心的为前来咨询的客户讲解，使他们能够多了解一些金融知识。
通过宣传向广大客户有效普及了金融知识，使社会公众进一步了解了信用报告的相关内容，提高了公众的信用意识和主动查询信用报告的积极性。也使我行的服务更进一步贴近客户，提升了我行服务金融市场的能力，也取得了良好的社会影响。
村镇银行汇报材料
【篇1：村镇银行汇报材料】
在20_年农村中小金融机构监管工作会议
上的汇报材料
（xx村镇银行行长 xxx）
尊敬的各位领导、同志们：
大家上午好，根据会议安排，现将xx村镇银行20_年度工作目标计划和主要工作措施报告如下。
一、本年度主要经营任务指标
20_年是我行实现未来三年发展规划的开局之年，我们将以加快有效发展为主题，以《xx村镇银行股份有限公司20_-20_三年发展规划》为指引，认真贯彻落实国家宏观金融方针政策，围绕xx县经济金融发展大局开展工作，以服务民生为导向，以提高经营效益为中心，以提升员工素养为抓手，以建立健全内控机制及执行力为突破点，以三农、城镇居民、小微企业和个体工商户为目标客户，寻求与地方政府和中小企业的合作，努力实现经济效益和社会效益的双赢，各项经营任务指标如下：
（一）继续推进存款持续增长。20_年全行存款计划净增120_万元，存款总量达到万元；力争净增15000万元，余额达到万元。（二）进一步加大信贷投放力度。全行各项贷款计划净增 10000万元，贷款余额达到万元；力争120_万元，余额达到万元，存贷比例控制在75%内。
（三）全力促进经营效益稳步提升。全年实现营业收入万元，其中贷款利息收入万元，金融机构往来收入55万元，手续费收入万元；全年营业支出880万元，营业税金及附加万元，营业外收入85万元，所得税85万元，实现净利润万元，股金分红达到123万元，每股元。
（四）取得代办银联业务新突破
代办xx银行银联业务存款净增500万元，余额达到万元，发行借记卡720张。
二、20_年度主要工作措施
一是拓宽资金来源渠道，大力充实信贷资金。存款是立行之本，效益之源，我们将时时抓紧存款不放松，采取有效措施，促使全行存款总额持续增长。一要在争取当地政府支持方面实现新突破。二要在寻求银企合作方面实现有新突破。三要在尝试争储揽存新路子、新举措方面实现新突破。四要积极申请支农再贷款，填补我行服务三农资金缺口。
二是加强信贷管理，着力提高资产质量。
我行将坚持慎审经营、稳步发展的经营理念，着力强化信贷人员的规范操作意识、岗位责任意识和风险防范意识，做好信贷管理工作，提升信贷资产质量，科学把握信贷投放节奏和授信金额，充分发挥自身经营优势，勇于履行社会责任，关注弱势群体，积极配合地方政府的产业政策和惠民举措，为地方经济发展做出
自己应有的贡献。我行计划将信贷资金的百分之六十用于支持xxxxx等乡镇的农户、农机销售企业、农资供应站及其它涉农小微企业等目标客户的信贷需要；百分之四十的资金用于满足下岗失业人员、中小企业、个体工商户及城镇民户等的资金需求。
农村信用社是农村金融主力军，是最好的联系农民的金融纽带，其稳健经营关乎国计民生和社会稳定。但是，从市场经济机制和行业管理体制双轨运行中的情况来看，现状不容乐观，尤其是资产质量低劣，不良贷款比重大，资金周转缓慢，盈利性太差，负债结构粗放，筹资成本偏高，组织资金处于劣势，况且社会拖逃赖废贷款现象严重，维权难度较大。诸此矛盾都因政策扶持不力所致，对农村信用社生存发展构成威胁，本课题组就“纵观财务状况，呼请政策扶持”、“不良贷款成因及对策”、“维权现状与思考”作了调研，并对农村信用社稳健经营亟需政策支撑作了呼吁，现分项报告如下。
一、纵观财务状况，呼请政策扶持
常宁市农村信用社现有24个中心农村信用社，60多个分社、380多名员工，截至9月底各项存款余额达到105678万元，比上年底净增17580万元，增长，各项贷款余额达到70752万元，比上年底净增12576万元，增长，存款、贷款增幅增额居同城同业首位。但是，财务状况堪忧。今年9月底止，财务总收入万元，其中利息总收入万元，财务总支出万元，其中利息总支出万元，税金支出64万元，亏损万元。20_年，财务总收入4410万元，其中利息总收入3486万元，财务总支出4553万元，其中利息支出万元，亏损万元，历年亏损12331万元。20_年底前待核销应收利息万元。近三年来，缴纳各种税收万元，其中20_年缴纳193万元，20_年底缴纳万元，20_年度缴纳万元。
为适应农村信用社改革的需要，信用社自身要清产核资，明晰产权，澄清底子，认真分析经营中的问题和矛盾，取得党政领导的重视和支持，实行以联社为一级法人机构独立核算，自负盈亏的管理模式。同时要根据《_关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》的精神，对农村信用社税收应出台减免政策，以消化农村信用社历史包袱，促进农村信用社稳定、持续、健康发展。一应减免营业税或降低营业税率。二应减免企业所得税或税前利润弥补前五年亏损延长弥补前十年亏损。三应减免核收抵贷资产产权过户的各项税费。四应减免处理抵贷资产、闲置房产的土地增值税。五应减免户产税土地使用税。六应对20_年底以前待核销利息政府实行专项资金扶持。如果省政府出台优惠的税收政策到位，就常宁市农村信用社20_年底而言，核销20_年底待核销利息万元，缴纳税收万元，缴纳拍卖抵贷资产增值税70万元，那么，20_年度会实现盈利万元，增效410万元，利润率由，提高到，增幅，资本金利润由，提高到，增幅。
二、不良贷款成因及对策
根据调阅有关资料，常宁市农村信用社20_年底不良贷款占比为，20_年底不良贷款在上年底基础上绝对额压缩6478万元，比例下降，但仍然占贷款总额的，农业贷款、其他贷款占比较高，20_年占66%以上，20_年占44%以上。
（一）、农村信用社不良贷款形成原因：
根据调查分析，不良贷款形成的原因主要有以下几个方面：
1、农业贷款受市场因素制约，影响正常回笼。常宁市是一个农业大市，以种植养殖占为主导地位，由于农户特别是一些大的种植户养殖户抗市场风险能力较弱，自有资金不足，市场因素一旦出现风波，贷款就难以收回，形成呆滞。特别是前几年，常宁大力发展养猪事业，信用社扶持了一大批上规模的养殖户，搞养殖，由于当时全国牲猪养饲过热，供过于求，市场价格急剧下跌，所有养殖户亏本，养殖越多亏本越大，致使贷款大量沉淀。
2、行政干预信用社发放贷款，致使贷款形成呆滞。前些年，当地党提出超常规，跳跃式发展当地经济口号，大规模发展企业，搞岗山地开发，搞形象样板工程，对一项目评估论证不足，盲目上马，通过“协调会”形式，要求农村信用社发放贷款，因盲目开发，盲目上马，企业关停，有的还未建成就宣布倒闭，致使信用社发放的贷款收回无望。如松柏镇朱陂村一直是县委县政府主要领导的挂点单位，93年开始筹建冶炼厂，总投入200多万元，县委、县政府多次通过协调形式加压力，从松柏信用社贷款150万元，厂子建成后投资几天时间，亏损严重，被迫关停，信用社贷款长期挂帐，不能偿还。
3、财政困难，党政机关贷款难以收回。
截20_年9月底止，常宁市财政局以及各乡镇财政所和其他一些党政机关39个单位在信用社贷款余额达1930万元，其中常宁市财政局在联社营业部贷款595万元发工资，已形成呆滞多年。各乡镇财政所多年来在信用社贷款余额959万元，其用途发工资、上解农业税、修路等。目前乡镇财源紧张，不但老贷还款无望，还不时向信用社要求增加新的贷款。
4、企业破产改制，大量逃废农村信用社债务。1996年当时常宁市形成一股破产风，破掉银行信用社贷款实行所谓的轻装上阵。企业破产后，换一块牌子，原班人马继续经营。20_年以来，新一轮的破产改制风潮对信用社造成严重危害。原来企业生产经营本身不景气，贷款就大部分形成不良贷款，企业破产改制，使信用社贷款安全受到严重影响。截止20_年9月底止，因企业破产改制，使我市农村信用社万元贷款本息受损。
5、农村合作基金会归并不良贷款收回无 望，加重了农村信用社不良贷款占比。1999年16个基金归并到农村信用社，归并贷款1186万元，已置换的贷款仍有780万元未收回，还有301万元贷款至今仍未置换。
6、党政干部拖欠农村信用社贷款比重大。一些党政干部国家工作人员自借或帮他人借款，到20_年9月底止，已逾期或形成呆滞的676笔，金额747万元。信用观念淡薄，信用社多次催收效果甚微。
（二）、农村信用社不良贷款降比对策
为了降低不良贷款占比，搞好农村信用社经营，要加大不良贷款管理清收力度，主要采取以下措施：
1、落实责任到社到人，加强考核。对不良贷款联社确定一个总的降比目标任务和净压缩任务。联社将任务分配到信用社，信用社将任务落实到每个信贷员，按照百分制考核，降比清收任务占大头，按完成任务比例计分计算工资，加大员工工作压力。
2、成立专门的不良贷款清收管理机构，对不良贷款实施托管。对贷款实施分帐管理。
3、党政机关政法部门要出台一系列清欠措施，营造良好的信用环境。政法部门要关心信用社的维权工作，要严厉打击恣意逃废农村信用社债务的行为。对恶意逃债、赖债者，一经起诉到法院要一追到底，执行到位。对党政干部国家工作人员拖欠贷款由政府采取必要的行政手段。实行停职、停工、停薪，不调动、不提拔、不评先政策，并视为下岗分流的主要对象，经委、组织部、监察局对其实行诫勉谈话，签订“军令状”，创造一个良好的信用环境。
4、对破产改制企业所欠贷款以及原农村合作基金会归并不良贷款实施剥离，由财政予以补贴。
5、对财政、党政机关贷款以及基金会，由上级财政予以拨款解决。
6、责任贷款落实追究制度，加强广大员工的责任感和清收力度。
三、维权现状与思考
（一）、维权工作现状及面临的种种困难
1、企业改制过程中的政府行政行为是农村信用社依法维权难以突破的一道屏障。20_年10月份常宁市人民政府正式成立企业改制办公室，公布改制企业中国有和集体企业改制整体出售企业一共有12家，共欠农村信用社贷款本金万元，结欠贷款利息万元，共计万元，企业出售后除缴纳养老保险金和安置职工外，债务清偿成为一句空话。例如常宁市穗丰化工股份有限公司96年6月6日以厂房作抵押，向宜城信用社申请贷款85万元，现已累欠利息万元，共万元。该企业在此次改制中，整体出售给衡阳一个公司，出售价额300万元，安置职工500万元，该厂欠银行贷款1200万元，其他外债500万元，农村信用社向改制办申报债权，但改制办以企业职工安置无法解决，影响社会稳定为由，拒不偿还信用社贷款本息，使农村信用社依法维权步履艰难。
2、法院在处理改制企业案件时过于谨慎，是农村信用社依法维权无法左右的制约因素。我市实行企业改制是从1997年开始，常宁市城关、松柏、柏坊3个信用社在4个企业的万元贷款，因企业破产将无情破掉，贷款将成一张空白纸。常宁市氮肥厂破掉松柏农村信用社贷款万元，常宁市桐梓水泥厂破掉柏坊信用社贷款27万元，常宁针织厂破掉城关信用社贷款10万元，宜城社万元，联社营业部10万元。20_年常宁市政府正式成立了企业体制改革办公室，据了解企业改制是破产和整体拍卖两种形式，企业绝大部分是负债经营，在公布第一批改制企业中，有三个企业在我市3个信用社的万元贷款，受到损失，分文难收。目前，已经宣布破产的常宁市第一水泥厂，通过法院主持召开债权人会议，宣布所有银行债务清偿率为零。此厂破掉2个信用社共万元贷款本息，其中联社营业部万元，板桥信用社18万元。常宁市松柏木材公司已进入改制程序，实行政策性破产，该公司总资产为492万元，总负债达937万元，在松柏信用社贷款40万元，信用社依法起诉而法院却不予受理，一旦进入破产程序将血本无归。常宁市群英大厦在城关信用社贷款万元，随着群英大夏法人代表更换，新官不理旧帐，拒签贷款催收通知，现已超过诉讼时效，在今后改制过程中，信用社的贷款将损失贻尽。据调查统计，由于企业改制影响已确定全额损失的贷款本金万元，利息万元，共计万元，贷款本息将受到损失。
3、企业破产废债是企业改制争先恐后的内在动力。企业利用改制甩掉债务包袱后改头换面又正常生产和经营。原常宁县氮肥厂，成立于1970年，坐落在常宁松柏镇大渔湾，生产主导产品氮肥，企业性质属县办国有企业，开户银行工商银行水口山支行，该企业由于缺少流动资金，当时开户行水口山支行受信贷规模的控制，1993年8月27日由工商水口山支行担保，在松柏信用社贷款150万元，1994年2月3日、1995年12月20日用该厂房产抵押（未登记办理有关手续）分别借款30万元和万元，三次共计贷款万元。同时该厂95年8月2日又向宜城信用社（原城市信用社）用该厂房产作抵押贷款50万元，当年偿还部分贷款本金万元，下欠万元，1996年2月份该厂为逃废银行债务，以资不抵债为由，向常宁市人民法院申请破产，法院受理后，成立企业破产清算小组，宜城信用社贷款本金万元，松柏信用社本金万元，合计贷款本金万元及所欠利息清偿率为零。企业被法院宣布破产后，由市政府牵头，对氮肥厂进行资产重组，成立穗旺氨业有限公司。企业换壳换牌后，原套人员生产原产品。该企业破产一共破掉银行1270万元贷款和400多万元的其他债务。
4、企业改制对常宁市农村信用社造成的影响。由于企业改制行为不规范，改制的目的是减小政府压力和逃废债务，而不是通过改制促使企业重新发展，误导部分企业纷纷申请破产和其他形式的改制，导致镇村企业跟着申请破产改制，甩掉债权人的债务，严重影响企业信誉，产生负面效果。常宁市主要是城关、宜城、松柏、联社营业部、柏坊、官岭、宜潭、盐湖等8个信用社，由于企业贷款多，损失也就最大。目前决定改制和已经进入改制程序的企业114个，贷款万元，利息万元，可能全部受损。
（二）、维权思考与维权举措
农村信用社由于自身体制以及历史形成的种种原因，抗风险能力明显低于其他国有商业银行，而企业改制已成山雨欲来风满楼之势，农村信用社将面临严峻的考验，如何在法制和行政都不利于农村信用社维权的现实情况下做好维权工作值得深思。
1、以农村信用社对支持农村经济发展的重要性为主题积极鼓与呼，引起地方政府以及高层的关注，农村信用联社应成立维权领导小组，联社主任亲自挂帅，信贷、资产保全、保卫、会计、办公室等部门抽调专人负责维权工作，及时了解企业改制动态，加强与当地党委、政府以及相关职能部门的联系，争取党政及职能部门的支持。
2、以积极的思想和不卑不亢的态度以及灵活的措施做好维权工作，既要顾全大局，又要不折不扣地维护农村信用社的利益，在灵活变通、加强协调还不能维护农村信用社债权的情况下必须坚持依法维权的道路，并尽可能的赶在企业改制前落实相关措施，以力挽狂澜，有效保护农村信用社债权不受损失。
企业信用体系建设的总体目标是：按照社会主义市场经济体制的要求，建立完善、规范、有序、有效的企业信用体系，构建以诚信文化为核心、以信用制度为载体、以信用记录为依托、以信用监管为手段的企业信用催生、成长和维护系统。要面向市场，加强企业信用管理，提高企业的信用等级;运用市场机制，强化信用管理的内部约束机制和利益激励机制;在法律框架内，按照规范、有序和不搞重复建设的原则,充分发挥银行系统信贷评价登记系统、企业信用担保体系、工商登记年检等系统的作用，培育以企业为主体、服务全社会的社会化信用体系，有计划有步骤地建立企业信用标准体系、企业信用状况评价体系、企业信用风险防范体系、企业信用信息披露体系、企业信用监督管理体系，并不断转变政府职能，制定和完善相应的法律法规，为提升企业整体信用水平创造有利的条件。
一、具体为完善六个体系
(一)企业信用标准体系
信用标准(creditstandard)是指当采取赊销手段销货的企业对客户授信时，对客户资信情况进行要求的最低标准，通常以逾期的dso和坏帐损失比率作为制定标准的依据。国际通行的”四等十级制”评级等级，具体等级分为：aaa，aa，a，bbb，bb，b，ccc，cc，c，d。从”aa”到”ccc”等级间的每一级别可以用”+”或”-”号来修正已表示在主要等级内的相对高低。如aaa级的含义就是“信用极好”，表示企业的信用程度高、债务风险小。该类企业具有优秀的信用记录，经营状况佳，盈利能力强，发展前景广阔，不确定性因素对其经营与发展的影响极小。企业信用标准的设置，直接影响对客户信用申请的批准与否，是企业制订信用管理政策的重要一环。
(二)企业信用评价体系
企业征信是指在对企业、债券发行者、金融机构等市场参与的主体的信用记录、经营水平、财务状况，所处外部环境等诸因素进行分析研究的基础上，对就其信用能力(主要是偿债能力及其可偿债程度)所作的综合评价。企业征信在形式上表现为一种对履约能力及其可信程度所进行的一种综合分析和测定，它是市场经济体系不可缺少的中介服务。在我国，随着资本市场的建立和发展，信用关系日趋复杂，由此产生的信用风险对经济活动的影响也日益深远。特别是加入wto以后，我国将更快地融入全球经济。在这种背景下，只有通过建立与国际接轨的信用保障体系，及时揭示和预警信用风险，才能为我国资本市场的健康发展、与国际市场的进一步接轨创造良好的条件，确保我国经济持续、快速、健康地发展。
(三)企业信用信息传播体系
(四)企业信用监督管理体系
二、企业信用体系建设的原则
1.市场化原则。企业信用体系建设，要坚持“政府推动、市场运作”的原则，主要依靠市场的力量来形成信用产品的生产、交换和消费过程。
2.法治化原则。市场经济是法治经济。企业信用体系建设必须坚持法治化原则，要在国家有关法律的规范之下进行，同时要充分行使_赋予我们的民族区域自治权力，根据实际制订符合地区实况的与信用建设相关法规条例，推动企业信用状况在法治化轨道上逐步改善。
3.系统性原则。企业信用体系建设是一项复杂的系统工程。第一，企业信用体系建设，需要调动各个部门、各个地方的积极性，形成合力，共同推进;第二，需要从信用标准、信用评价、信用信息交换、信用信息消费以及信用市场管理等方面进行综合治理，整体推进。
中间业务是指银行业在资产业务和负债业务的基础上不运用或较少运用自身的资产，以中间人或代理人的身份为客户办理委托、担保和信息咨询等业务并收取服务费用的业务。由于中间业务以其独有的对资本无需求、风险低、盈利高、服务性能强等特点，在业内获得了空前的发展，并受到广泛而高度的重视，成为与资产负债业务并驾齐驱的重要业务领域，中间业务正被快速抢占和瓜分。快速发展中间业务是农村信用社信用提高和业务发展的重要标志。也是我们将科学发展观运用于实际的最为深刻的表现。当前我们农村信用社中间业务发展状况如何、存在什么问题、应采取什么拓展策略？带着这些问题，笔者对万源市农村信用社中间业务开展情况进行了调查，从中也发现了一些问题。
一、我市农村信用社中间业务发展的现状
1、起步较晚，项目品种开发不力。
1999年，万源市农村信用社的中间业务是以代扣存款利息税为标志开始发展的，但在以后的几年中一直未见其它中间业务出现，直到xx年才陆续有了代发工资业务，xx年有一个代理它行保管库款、押运现金的业务，xx年开始代发农民的各类直补款。可以说万源市农村信用社中间业务经历了一个从无到有的发展过程，但起步较晚，而且中间业务还是建立在传统业务的基础上，其业务品种单一。
2、中间业务净收入虽逐年增加，但发展速度缓慢，收入比例还处在一个很低的水平。
经统计，xx年我市全辖营业总收入为4151万元，中间业务收入为10万元，占总收入的0. 24%；xx年我市全辖营业总收入为4710万元，中间业务收入为万元，占总收入的；xx年我市全辖营业总收入为6178万元，中间业务收入为万元，占总收入的，xx年我市全辖营业总收入为8433万元，中间业务收入为万元，占总收入的，而据有关资料显示，xx年全国各金融机构中间业务收入占比的平均水平为10%，最高的金融机构占比达到17%，外资银行占比更高，大约为50%，最高的占比达到70%(花旗银行)，而我市农村信用社仅为，可见我们的中间业务发展规模小、范围较窄，仍然处在一个很低的水平。
3、精通中间业务的专业人才匮乏。
二、我市农村信用社中间业务发展存在的问题
1、中间业务创新能力弱，构成单一，收入水平低。
随着金融创新的发展，中间业务种类越来越多，但是我市农村信用社还是仅限于代发工资、代扣利息税、代办保险等业务品种，业务创新能力弱，构成上也比较单一，基本上是以传统的中间业务为主，以上这些代理业务本身的效益很低。据调查，代发工资手续费提取比率为零；代理农民的各类直补款财政也只象征性的给付一点点手续费，连业务成本都不够；代扣利息税的手续费提取比率为2%；代办保险的手续费比率略为高一些，但也只有左右。以上这些中间业务收入占全部中间业务收入的98%以上。本希望蜀信卡能给我们的中间业务收入带来一个新的增长点，但由于蜀信卡业务刚开通不久，且只具有存取、转账、pos机消费、atm机取款等基本功能，还不能发挥其它多元化服务功能，因而短时间内也不可能产生更多的收入。一些如金融咨询、保管箱、委托业务、证券、理财等科技含量高、收益性好的新兴中间业务根本没有涉足。
2、对中间业务战略性认识不足、定位不准。
由于长期的计划经济体制和传统信贷管理体制禁锢了我们员工的创新思维，束缚了基层农村信用社主任的经营思想，在发展中间业务的指导思想上存在偏差，在对中间业务的定位上更是偏颇，没有把中间业务与资产、负债业务平等对待，而仅仅是把中间业务当作副业，当作次要业务，甚至把部分中间业务作为从属于存贷业务的附属品，作为吸引客户，增大存贷款传统业务的辅助手段，没有真正把开发中间业务当作一项主业和新的利润增长点来经营。因此，不把中间业务当作本行业的发展战略去研究和探索，对中间业务定位发生本末倒置的现象是我们目前在认识上存在的一个严重的不可忽视的问题。
3、人员短缺问题严重制约了中间业务的发展。
农村信用社扎根农村，服务“三农”，是农村地区金融服务的主力。农村信用社的健康发展，直接关系到农村产业结构调整的步伐、关系到农民增收，对于全面建设小康社会具有重要意义。xx年2月10～24日，笔者在河南省许昌市就县域金融服务问题进行了专题调研。许昌市地处中原，农业人口367万(占全市总人口的)，农业以种植业为主，在传统农业地区中具有一定的代表性。调查发现:当前农村信用社经营已出现转机;如果能够妥善处理一些深层次矛盾，农村信用社将能够走上良性发展的快车道。
一、农村信用社经营已出现转机
xx年以来，在人民银行的指导下，农村信用社以小额信贷为突破口，转变经营观念，调整经营思路，严格内部控制制度，强化风险防范，经过广大员工的共同努力，其经营终于走出了低谷，呈现出良性发展的势头。
通过“一户一证、一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法，大力推广小额农户信用贷款。到xx年12月底，全市农村信用社共发放农户小额贷款证(卡)16，379户，评定信用村49个，评定信用镇1个，累计发放小额贷款105，169次，累计投放小额信用贷款24，381万元，小额信用贷款余额较年初增加18，239万元。通过“一次核定、两年有效、限额授信、余额控制、周转使用”的办法，全面推行“农户联保贷款”。在自愿的基础上，5～10家农户或个体私营户组成联保小组，相互进行贷款担保，大大降低了信用社贷款的风险，推动了信用社贷款的投放。xx年，全市已建立农户联保小组25，000个，累计投放“小额农户联保贷款”156，960次，共发放贷款10，833万元。
大力开展“一联、三送、两促进”活动(即每个信贷员联系100家农户，为农民送资金、送技术、送信息，促进农民增收、促进信用社增效)。xx年，全市农村信用社共联系农户113，693户，为农户送资金26，563万元、送信息84，569次，受到农民的普遍欢迎和热烈拥护。
小额信贷业务的开展，使农村信用社的贷款业务保持了高速增长势头。在国有商业银行退出县域经济的大环境下，农村信用社在对农信贷投入中发挥了主导性作用。据统计，在许昌市xx年对农业的新增贷款中，农村信用社贷款所占的比重高达99%!农村信用社的资金投入，加快了禹州市中药材园区、襄城县无公害蔬菜生产示范区等“一园九区”的建设步伐，推动了当地产业结构的调整，增加了农民收入。发放小额贷款的工作量比较大，但利差大、风险小。把工作重点转到发放小额贷款上，降低了农村信用社新增贷款的风险，提高了贷款资产质量。据统计，许昌市辖区内农村信用社发放小额贷款的不良资产率只有1%。即便出现信用风险，经过努力，其本息大部分还能最终收回，贷款损失率很低。工作重点的转变还带来了经济效益的提高。1999年，全市96家信用社中(6个联社、91个法人社)，共有71家信用社经营出现亏损，累计亏损9029万元;盈利信用社只有25家，共盈利212万元。但到xx年底，全市100家信用社(6家联社、94家法人社)中已有74家实现了盈利，共盈利1041万元，较1999年增加819万元。而亏损信用社家数已下降到26家，亏损额也下降到2615万元，较1999年减少6414万元。预计xx年，全辖区赢利农村信用社将增加到82家，亏损信用社下降到18家。盈亏轧差后，全辖区农村信用社预计亏损额降将进一步下降到650万，比上年减少约60%。
与此同时，随着监管力度不断加强，农村信用社的内部控制制度、风险防范制度也不断趋于完善，风险意识、经营意识不断加强，原来那种忽视经济核算、忽视利润指标的粗放经营方式和经营理念已初步得到扭转。可以说，目前农村信用社的经营活动已出现了转机。
二、困扰农村信用社发展的深层次矛盾
农村信用社经营出现转机，决不意味着其未来的发展道路就是平坦的。当前，尚有一系列深层次矛盾在困扰着农村信用社的进一步发展，这些矛盾主要是:
(三)县域资金大量外流，经营环境需要进一步改善。国有商业银行的退出，为农村信用社开展经营创造了良好的外部条件，但也带来了资金大量流出的问题。由于收缩放款，国有商业银行的县级分支机构只得把大量闲置资金上存，再加上邮政储蓄的吸存，就形成了县域经济资金大量外流的局面。据统计，近5年来，许昌下辖各县(市)资金流出规模平均每年增加41，547万元。特别是1999年以来，资金流出量每年都在增加，xx年和xx年的增量甚至达到亿元和6亿元的高水平。由于资金大量外流，农村信用社的发展不得不严重依赖政策性贷款的支持。据统计，xx年全市农村信用社净投放的农业贷款(56，312万元)中，将近60%(32500万元)为上级下发的政策性贷款。不仅如此，社会上还不同程度地存在有诚信观念不强，信用体系不健全、企业变相逃废债务乃至执法不严的问题，一些地方甚至出现了“赢了官司却输了钱”的现象。
(四)管理水平低，员工素质难以适应业务发展的需要。由于农村信用社的特殊性质，在计划经济时期，很少有正规大学的毕业生分配到农村信用社工作。当有可能通过“双向择业”引进所需人才的时候，农村信用社则因经济效益差、工资福利水平低而难以招募到业务发展所急需的人才。这样就形成了农村信用社员工素质偏低的局面。据统计，许昌市辖区内6个信用联社、100个法人社24，549名正式员工中，具有本科以上学历的员工只有22人，具有大专学历的员工仅有402人(其中有很大一部分属于函授和自学性质，其专业方向与其所从事的工作无直接关系)。相关专业知识的缺乏和经济实力的薄弱，直接制约了农村信用社对现代技术的采用。目前，农村信用社大部分还是手工操作，这不仅导致效率低下，还使先进的管理技术和风险控制方法难以得到应用，从而导致管理上出现盲区和潜在漏洞。
年轻人群达亿 占整体用户
cnnic《报告》显示，在我国亿即时通信用户中，20-29岁的青年人群所占比例高达，人数达亿。这一人群同样也是移动即时通信的最大用户群体，占到了整体比例的。
与用户年轻化的特征相对应，在校学生构成了即时通信用户的主要用户群体。调查显示，高中/中专/技校学历、初中学历人群构成即时通信用户最大群体，比例分别为和。而在移动即时通信用户中，低学历特征也比较明显，初、高中用户比例分别为和。
cnnic《报告》显示，即时通信软件的账号安全问题已经成为用户使用过程中最为关注的因素，用户认可比例高达。数据表明，有的即时通信用户发生过账号丢失（被盗或遗忘）的情况。
与之相反的，是我国即时通信用户群体安全意识的整体偏低。调查显示，在我国即时通信用户中，有的用户不更换或者很少更换密码，而依照使用地点更换密码的用户只有，每月更换以及每周更换的比例也较低，分别为和。
即时通信价值凸显 安全性问题成挑战
反_工作在当今复杂的金融和社会环境下是一项重要而艰巨的工作，做好反****工作是国家利益和人民群众根本客观要求，是维护金融机构诚信及金融稳定的需要，也是保证信誉支付稳定，促进农村信用社发展的保证。随着(_____反_法)、(金融机构反_规定)、(金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法)、(金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法)和(金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法)的相继颁布实施，农村信用社反_认识得到了进一步强化，初步建立和完善了反_内控制度，明确了内部反_操作流程，基本上能按规定开展反_日常工作。但由于反_工作还处于起步阶段，按照(_____反_法)要求，无论是工作力度、实效，还是长效管理机制建设，都未达到有关要求，亟待于在今后工作中进一步加强和提高。现结合工作实际，浅谈农信社在反_工作中存在的问题与对策：
存在问题
反_工作思想认识不深刻。思想认识是制约农村信用社反_工作质量提高的关键因素。虽然反_工作已开展多年，市县人行和联社也做了大量工作，并进行了多次培训，但缺教材、缺师资、缺案例、缺成熟规范的反_技术模式，从而培训也只是停留在低层次水平，翻来覆去抄法规、读概念，对如何深化反_工作的现实指导意义不大。在实际工作中多数职工不熟知与其业务相关的金融法规和行业制度规范，凭感觉、凭经验办理，业务处理随意性较强，不能及时识别和防范_活动。加之部分农村信用社的管理人员及员工对反_工作重视不够，表现在：一方面认为农村地区交通不便，信息闭塞，经济发展落后，x污、x毒、x私、x社会等犯罪分子不会通过本地信用社进行_犯罪；另一方面是怕得罪客户，担心业务流失，影响自身经济效益，发现疑点后没有深入调查。
反_工作宣传力度不到位。反_工作的艰巨性，决定了加强力度宣传相关知识的必要性。由于农村信用社的服务对象主要是“三农”，而农村文化素质高的年轻人基本外出打工，留守在家的都是文化素质较低、体弱病残的老人或留守儿童，再加之农村地区大多交通不便，消息闭塞，群众基本不知道_为何物，更谈不上了解或熟悉反_的相关
法律法规了，而农村信用社的反_相关知识宣传只局限在信用社所在场镇 或结合悬挂横幅标语等方式宣传，也没有深入到偏远的、交通不便的乡村，没有真正把宣传工作落到实处，做到家
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